Erhvervsforsikring

Introduktion til erhvervsforsikring

Alle virksomheder står over for en risiko for utilsigtede tab. Selv om store virksomheder kan have den økonomiske til at absorbere et stort tab, gør små virksomheder det ikke. Et stort tab kan sætte et lille firma ude af drift. Således skal små virksomhedsejere sikre, at deres firma er tilstrækkeligt forsikret.

I. Typer af erhvervsforsikring

Erhvervsforsikring omfatter mange typer dækning. De fleste af de coverager, der købes af virksomheder, falder ind under kategorien Commercial Property / Casualty Insurance.

Denne kategori omfatter kommerciel ejendomsret, kommercielt ansvar, kommerciel auto og arbejdstager erstatning forsikring.

Commercial Property Insurance

Erhvervsejendomsforsikring beskytter din virksomhed mod økonomiske tab som følge af skader på fysiske aktiver som bygninger og udstyr. Det er en dækning af første part, hvilket betyder, at det gør krav på betalinger direkte til dig, forsikringstageren. Ejendomsbeklædningerne, som oftest købes af virksomheder, er beskrevet nedenfor.

Kommerciel Ejendomspolitik

Hvis din virksomhed ejer ejendom, vil du sandsynligvis have brug for en kommerciel ejendomspolitik . Det dækker bygninger, du ejer, og personlige ejendele, du ejer eller lejer fra en anden . Politikken dækker de typer af ejendomme, der anvendes af en typisk virksomhed, såsom møbler, apparater, kontorudstyr, råvarer og færdige produkter.

En stor fordel ved en kommerciel ejendomspolitik er dens fleksibilitet. Der er mange muligheder for dækning at vælge imellem. For eksempel kan du vælge navngivne farer eller "alle risici" dækning. Du kan forsikre din ejendom ud fra den faktiske kontante værdi eller dens erstatningsomkostninger.

En bred vifte af påtegninger er tilgængelige, så du kan tilføje, udvide eller fjerne dækning som du vælger.

Erhvervsindtægter og ekstraudgifter

Erhvervsindkomst og ekstraomkostninger dækkes ofte til en kommerciel ejendomspolitik. I modsætning til de fleste ejendomsforekomster dækker de ikke fysisk skade på ejendommen. I stedet dækker de to konsekvenser af fysisk skade, nemlig indtægtstab og ekstraudgifter.

Erhvervsindkomstforsikring beskytter din virksomhed mod et indkomsttab, der kan opstå, hvis din virksomhed er nødt til at lukke ned på grund af et fysisk tab. For eksempel beskadiger en brand en restaurant, du ejer, hvilket tvinger dig til at stoppe driften, indtil bygningen repareres.

Din erhvervsindkomstforsikring dækker den nettoindtægt, du ville have tjent, hvis der ikke var sket tab, plus løbende udgifter, du skal betale (såsom el og leje). Denne dækning kaldes undertiden virksomhedsafbrydelsesforsikring.

Ekstra omkostningsforsikring dækker udgifter, du pådrager sig for at undgå eller minimere afbrydelse af din forretningsdrift, efter at din ejendom har haft et fysisk tab. Det dækker omkostninger, der ligger ud over dine normale udgifter. For eksempel er bygningen, hvor du driver din bagværk, beskadiget af et hul . Bygningen kan ikke bruges, før skaden er repareret. Din ekstra omkostningsforsikring dækker dine ekstra omkostninger ved at leje et midlertidigt anlæg og flytter dit udstyr der, så du kan fortsætte din bagværk, mens din bygning repareres.

Inland Marine Insurance

Kommercielle ejendomspolitikker skal dække ejendomme, der forbliver på faste steder. De giver lidt dækning for ejendom du bruger væk fra dine lokaler.

Du kan forsikre løsøre, f.eks. Kameraer, bærbare computere, fragt og byggematerialer ved at købe indlands maritim dækning.

Der er mange typer indenrigspolitik for havområder. Hver er designet til at sikre en bestemt form for ejendom. For eksempel omfatter en entreprenørs udstyrspolitik håndværktøj, generatorer, backhoes og andet udstyr, du bruger på byggepladser. En landtransportpolitik dækker ejendom, du leverer til kunder i dine firmaejede lastbiler. Hvis du bruger løsøre i din virksomhed, bør du overveje at købe indlandsforsikring. Din agent eller mægler kan rådgive dig om den dækningstype, der passer til dig.

Kriminalitetsforsikring

Kriminalitetsforsikring beskytter et firma mod tab som følge af handlinger af kriminelle (bortset fra virksomhedsejere eller hovedstol). Det er designet til at dække visse tab, der ikke er omfattet af kommercielle ejendomspolitikker. For eksempel udelukker de fleste ejendomspolitikker tyverier begået af medarbejdere. De udelukker også tab eller skade på penge, valuta, værdipapirer, fødevaremærker og lignende ejendomme.

Du kan beskytte din virksomhed mod tyveri begået af medarbejdere af penge, værdipapirer eller anden ejendom ved at købe medarbejderstøt dækning . Tab som følge af tyveri (bortset fra tyveri begået af ansatte), kan skade eller ødelæggelse af penge eller værdipapirer være forsikret under penge og værdipapir dækning .

Erhvervsansvarsforsikring

Ansvarsforsikring beskytter en virksomhed fra retssager indgivet af kunder, kunder, besøgende eller medlemmer af offentligheden. Ansvarsforsikring kaldes en tredjeparts dækning, fordi den dækker krav indgivet af en anden end den forsikrede. Der er tre typer af ansvarsforsikring, som ofte købes af virksomheder: generel ansvar, paraplyansvar og fejl og mangler ansvar.

Generel ansvarsforsikring

En generel ansvarspolitik dækker krav fra tredjemand eller dragter mod din virksomhed for personskade, skade på ejendom eller personskade og reklame . Det beskytter din virksomhed mod en række retssager. Disse omfatter:

• Kropsskadeskader som følge af slip-og-fald-hændelser i dine lokaler

• Personskade eller skade på grund af skade på grund af ulykker, der opstår på en arbejdsplads
• Påstande, der skyldes skade eller skade forårsaget af dine produkter eller udført arbejde
• Påstande om pålidelighed, forfalskning , falsk anholdelse eller reklamebeskadigelse

Paraplyansvar

En kommerciel paraplypolitik beskytter din virksomhed mod katastrofale erstatningsansvar. Det giver normalt en grænse på $ 1 million eller mere. Din paraply træder ind, når din primære ansvarspolitik er opbrugt ved betaling af krav. Det bør give bredere dækning end din generelle ansvarspolitik. Det vil sige, din paraply skulle have råd til dækning, der ikke er inkluderet i din primære politik. Hvis du har købt ansvarsforsikring og / eller arbejdsgiverens ansvarsomkostninger, skal din paraplypolitik også anvendes over for disse dækninger.

Fejl og mangler ansvar

Fejl og mangler (E & O) ansvarsforsikring dækker krav, der opstår som følge af din forsømmelighed eller manglende rådgivning eller service, som dine kunder forventes. Det kaldes også professionel ansvarsforsikring. Du kan få brug for E & O-forsikring, hvis din virksomhed udfører en service eller giver råd til andre i bytte for et gebyr. Mange typer virksomheder køber denne dækning, herunder arkitekter, ingeniører, konsulenter, advokater, bygningsdesignere og revisorer. Nogle virksomheder køber en form for E & O-forsikring kaldet direktører og officerer ansvar dækning .

Kommercielle Bilforsikring

Hvis din virksomhed bruger autos, har du brug for kommerciel automatisk dækning. En kommerciel autopolitik omfatter automatisk ansvar og fysiske skader . Det kan også indeholde manglende fejl og / eller uforsikrede og underforsikrede bilister . Disse omslag er påkrævet i nogle stater og valgfri i andre. En kommerciel bilpolitik er fleksibel. Du kan forsikre lastbiler, private passagerbiler eller begge under din politik. Du kan kun forsikre enkelte køretøjer eller kategorier af biler, som f.eks. "Ejede biler" eller " indlejrede biler ".

Antag ikke, at din personlige autopolitik dækker krav mod din virksomhed. Personlige politikker er designet til at dække enkeltpersoner og deres familiemedlemmer, ikke forretningsenheder. De indeholder også eksklusioner til forretningsrelaterede aktiviteter.

Arbejdsgiverforsikringsforsikring

Arbejdstageres erstatning forsikring er obligatorisk i de fleste stater. Hvis din virksomhed beskæftiger arbejdstagere, er du sandsynligvis forpligtet til at købe medarbejdernes kompensationsdækning.

Statsarbejdernes erstatningslov skaber en gensidig komplikation mellem arbejdsgivere og arbejdstagere. Hvis arbejdsgivere opfylder deres ende af købet ved at købe arbejdstagere kompensation forsikring, er medarbejderne (for det meste) udelukket fra ansøgningsskader til arbejdsskade.

En arbejdstager erstatningspolitik består af to dele. Part One, Workers Compensation Insurance, betaler de ydelser, der er foreskrevet ved lov til arbejdstagere, der er skadet på jobbet. Part Two, Employers Liability , beskytter din virksomhed mod retssager af skadede medarbejdere. Arbejdsgivernes ansvarsdækning er vigtig, fordi arbejdstagernes erstatningslove udelukker nogle arbejdstagere.

Andre omslag

Udover de ovenfor beskrevne ejendoms- / ulykkesforekomster kan din virksomhed købe medarbejderfordele. Eksempler er sygesikring, kæledyrsforsikring og en 401K plan. Mange små virksomheder tilbyder sådanne fordele for at hjælpe dem med at rekruttere og fastholde dygtige medarbejdere.

Nogle virksomheder køber også nøglepersonforsikring . Denne dækning beskytter en virksomhed mod dødsfald eller invaliditet hos en ledende medarbejder eller medarbejder . Det kan omfatte en livspolitik , en handicappolitik eller begge dele.

II. Købsforsikring

Mens nogle forsikringsselskaber sælger politikker direkte til købere, distribuerer de deres produkter mest gennem forsikringsagenter og mæglere . Hvis du har brug for forsikring og ikke allerede har etableret et forhold til en forsikringsformidler, bør dette være dit første skridt. Søg efter en agent eller mægler, der har licens til at sælge ejendom / ulykkesforsikring. Han eller hun skal være bekendt med din branche. Når du søger henstillinger, her er nogle kilder til at overveje:

• Forretningskollegaer og medarbejdere
• Professionelle eller faglige organisationer
• Familie og venner
• Forsikringsselskabets hjemmesider

Nogle små virksomhedsejere foretrækker måske at købe forsikring online . Internet shopping er praktisk, da websteder opererer døgnet rundt. Desuden kan politikker købt online være billigere end dem, der opnås gennem en agent eller mægler. Imidlertid er en online-agent usandsynligt at levere det samme serviceniveau som en agent, du møder ansigt til ansigt. Du bør undgå at købe politikker online, hvis din virksomhed er ny, eller hvis du ikke har nogen anelse om, hvilke coverings du har brug for.

III. Udgifter til forsikring

Hvor meget vil din forsikring koste? Det spørgsmål er svært at besvare. Prisen du betaler for en politik bestemmes af en række faktorer. Her er nogle af dem:

• Din virksomheds karakter: Priserne varierer meget på tværs af brancher. Tree trimning er mere risikabelt end tøjsalg, så en træ trimmer vil betale mere for erstatningsansvarsforsikring og arbejdstagere end en tøjbutik.
• År i erhvervslivet: Forsikringsselskaberne foretrækker at forsikre virksomheder, der har en vellykket track record. Det betyder, at en opstart kan betale mere for forsikring end et etableret selskab.
• Tab Historie: Forsikringsselskaberne er afhængige af tidligere tabsoplevelser for at forudsige fremtidige tabsoplevelser. Således betaler virksomheder med et godt tabs historie generelt mindre for forsikring end dem med en dårlig tabshistorie.
• Beliggenhed: Forsikringssatser varierer fra stat til stat og by til by.
• Tildelingstype: Typen og omfanget af dækningen påvirker den pris, du betaler. Bredere dækning koster generelt mere end mindre dækning.
• Forsikringsselskab: Nogle forsikringsselskaber opkræver mere eller mindre end andre. Når du handler for en politik, skal du bede din agent om at få tilbud fra flere forsikringsselskaber.