Arbejdsskadeforsikring
Arbejdsskadeforsikring yder lønmodtagere til skader på arbejdspladsen. Det er en obligatorisk dækning i et flertal af stater. Således er de fleste virksomheder, der beskæftiger arbejdstagere, lovpligtige at købe arbejdstageres erstatningsdækning.
Oprindelse af arbejdstageres erstatningslove
Før arbejdstagernes erstatningslove blev vedtaget, stod amerikanske arbejdstagere over for en række beskæftigelsesrelaterede risici. Mange slidt i beskidte fabrikker, støvede miner eller brandhæmmede kontorer.
Talrige arbejdstagere har lidt alvorlige skader eller blev dræbt på jobbet.
Skadede arbejdere (eller deres overlevende), der ønskede erstatning for deres skader, havde kun én mulighed: sagsøgte deres arbejdsgiver. Få medarbejdere tog dette skridt. For en ting var retssager dyrt, og de fleste medarbejdere manglede de nødvendige midler. For det andet kan arbejdsgivere besejre de fleste ansattes retssager ved at bruge et af de tre forsvar, der er anført nedenfor. Disse forsvar kaldes ofte "uhellig treenighed", fordi de var så vanskelige for skadede arbejdere at overvinde:
- Bidragende uagtsomhed : Medarbejderens egen uagtsomhed bidrager til skaden.
- Antagelse af risiko: Arbejdstageren overtog risiciene ved jobbet, da han eller hun blev enige om beskæftigelse.
- Medarbejderens uagtsomhed: Arbejdstagerens skade skyldtes uagtsomhed fra en medarbejder
I begyndelsen af det 20. århundrede var den amerikanske offentlighed blevet sympatisk over for de skadede arbejders situation og krævede reformer. I 1911 passerede Wisconsin den første arbejdstager erstatning lov i USA Andre stater fulgte hurtigt, og i 1920 havde et flertal af staterne bestået en arbejdstager erstatning lov.
Den sidste stat var Mississippi, som bestod sin lov i 1948.
The Grand Bargain
Arbejdstageres erstatningslove benævnes ofte den store handel mellem arbejdstagere og arbejdsgivere. Lovene forpligter arbejdsgiverne til at yde ydelser via deres arbejdstageres erstatningsassurandør til arbejdstagere, der er skadet på jobbet. Hvis arbejdsgivere opfylder denne pligt, er de (for det meste) beskyttet mod retssager af skadelidte.
I næsten alle stater er arbejdstagernes erstatningsforsikring beregnet til at være det eneste middel for arbejdstagere, der er skadet på jobbet. Således forbyder lovene generelt medarbejdere at sagsøge deres arbejdsgivere for arbejdsrelaterede skader, hvis arbejdstagerne er omfattet af arbejdstagernes erstatningsforsikring.
Loven dækker de fleste arbejdere
Selv om arbejdstageres erstatningslove dækker et flertal af arbejderne, har de nogle undtagelser. Disse varierer noget fra stat til stat. Næsten alle stater udelukker enkeltpersoner, såsom maritime arbejdstagere, der er forsikret under et føderalarbejdernes erstatningsprogram. De fleste stater udelukker uafhængige entreprenører , husarbejdere og landbrugsansatte. Nogle stater udelukker arbejdstagere i bestemte erhverv, som ordinerede præster, ejendomsmæglere og professionelle atleter. Hvis du er usikker på, hvordan loven gælder i din tilstand, skal du kontakte din forsikringsagent eller advokat.
Et kendetegn ved arbejdernes erstatningslove er, at de betaler ydelser uanset fejl. Arbejdstagere modtager kompensation for arbejdsrelaterede skader, selv om deres egen forsømmelighed eller en medarbeider har bidraget til deres skader.
Fordele Forudsat
Statslove bestemmer de fordele, der ydes til skadede arbejdstagere. Staterne er ret konsekvente i de fordele, de giver. Disse omfatter generelt:
- Medicinsk dækning: Inkluderer lægeudgifter til læge, sygehus og plejehjem; medicin; diagnostiske test; fysisk terapi; og medicinsk udstyr
- Handicap: Giver delvis tilbagebetaling af løn tabt under en midlertidig eller permanent handicap. Handicapet kan være helt eller delvis.
- Rehabilitering: Giver erhvervsuddannelse til arbejdstagere, der skal ændre erhverv på grund af deres skade
- Død: Betaler dødsydelser til overlevende ægtefælle og mindre børn af arbejdstagere, der er dræbt på jobbet
Mens de fleste stater har råd til lignende fordele, kan de beløb, de giver, variere betydeligt. For eksempel kan en stat give op til 500 ugers fordele for en midlertidig total handicap. En anden stat kan betale ydelser i kun 104 uger.
Arbejdstagernes kompensationspolitik
Medmindre de handler i en monopolistisk situation , kan arbejdsgiverne købe arbejdstageres erstatningsforsikring fra enhver privat forsikringsselskab, der tilbyder denne dækning. De fleste arbejdstageres erstatningsforsikringsselskaber udsteder politikker på en standardform udviklet af National Council on Compensation Insurance (NCCI).
Denne formular indeholder to dele. Del 1 giver arbejdstagernes kompensationsdækning. Del 2 dækker arbejdsgiveransvar.
Del 1 af en arbejdstager erstatningspolitik betaler ydelser til medarbejdere, der er skadet på jobbet. Medarbejdere modtager ydelser, der er foreskrevet i arbejdstagerens erstatningslov i den stat, hvor arbejdsgiverens arbejdsplads er beliggende. Denne lov er indarbejdet i politikken ved henvisning. Hvis en arbejdsgiver har arbejdspladser i flere stater, bliver lovene i alle disse stater en del af politikken.
Del 2 af politikken giver arbejdsgivernes ansvar dækning . Det dækker retssager af skadelidte mod arbejdsgiveren. Som nævnt ovenfor dækker arbejdstagernes erstatningslove ikke alle arbejdstagere. Desuden kan lovene udelukke visse typer sygdomme eller skader. Eksempler er hjerteanfald eller slagtilfælde, der opstår på jobbet, men anses ikke for erhvervsmæssigt. Arbejdsgiverens ansvarsforsikring beskytter arbejdsgivere mod retssager baseret på skader, der ikke er omfattet af arbejdstagernes erstatningsforsikring.
Arbejderkompensationsklassifikationer
Prissætningen af arbejdstagernes erstatningsforsikring er baseret på et klassificeringssystem .
Arbejdsgivere er kategoriseret i klassifikationer, der beskriver deres specifikke forretning. Ideen er, at arbejdstagere, der er beskæftiget med lignende typer virksomheder, står over for en lignende risiko for arbejdsskader. Hver klassifikation repræsenterer en type beskæftigelse, såsom landskabsarbejde eller elektriske ledninger. Arbejdsgivere i lignende erhverv har samme klassifikation.
Det mest anvendte klassifikationssystem blev udviklet af NCCI. De fleste stater bruger dette system eller en lignende til det. NCCI-systemet omfatter hundredvis af klassifikationer, der hver især er identificeret ved en beskrivelse og en firecifret kode. Et eksempel er Kontorarbejdere, kode 8810. Hver klassifikation er tildelt en sats. Den sats, der gælder for en specifik klassificering varierer fra stat til stat. I nogle stater administreres medarbejdernes kompensationsvurdering af NCCI. I andre administreres det af et statsvurderingsbureau.
Præcisberegning
Arbejdstageres kompensationspræmier beregnes ud fra to hovedfaktorer: satser og løn. Lønnen betyder lønninger, lønninger, bonusser mv, der årligt betales til lønmodtagere som vederlag. Lønnen er opdelt i de relevante klassekoder. For hver gældende klassekode er lønnen divideret med 100 og derefter multipliceret med kursen .
For eksempel ejer Harry Happy Hardware, en hardwarebutik. Harry beskæftiger 25 arbejdere. En medarbejder arbejder i et back office som en deltid bogholder. De resterende 24 medarbejdere arbejder i butikken. På årsbasis belønnes lønnen til Harry's 24 butiksarbejdere til 500.000 dollars. Lønnen til hans bogholder er $ 25.000. Harry's medarbejdere er klassificeret som Store-Hardware, Code 8010. Hans bogholder er klassificeret som Clerical Office Employees, Code 8810. Den sats, der tildeles klassekode 8010 i Harry's tilstand er $ 2,50, mens satsen for kode 8810 er $ .40. Harrys præmie beregnes som følger:
Opbevar arbejdstagere: ($ 500.000 / 100) X $ 2.50 = $ 12.500
Bogholder: ($ 25.000 / 100) X $ .40 = $ 100
$ 12.500 + $ 100 = $ 12.600 premium
Oplev bedømmelse
De fleste arbejdsgivere, der køber arbejdstagernes erstatningsforsikring, er underlagt erfaringsklassifikation . Når erfaringskvaliteten gælder, påvirker en arbejdsgivernes tabshistorie den præmie, som arbejdsgiveren betaler for erstatningsforsikring. Arbejdsgiverens tabsoplevelse er sammenlignet med den gennemsnitlige oplevelse hos andre arbejdsgivere i samme branchegruppe. Hvis arbejdsgiverens historie er bedre end gennemsnittet, vil den modtage en kredit på arbejdstagerens kompensationspræmie. Hvis dens erfaring er værre end gennemsnittet, vil den modtage en debet.
Afhængigt af din tilstand kan oplevelsesvurderingssystemet administreres af NCCI eller et statsforsikringsbureau. Din arbejdstager erstatning forsikringsselskab rapporterer dine præmie og tab data til administratoren. Administratoren bruger derefter dataene til at beregne din oplevelsesmodifikator. Din modifikator er typisk baseret på tre års data og opdateres årligt. Det kan være mindre end en (en kredit), der er lig med en (enhed) eller større end en (en debet). Din modifikator er vist på et værkstedsskema, der er produceret af NCCI eller dit statsbureau.
Følgende eksempel viser, hvordan din oplevelsesmodifikator kan påvirke din præmie. Antag, at Happy Hardware har haft en bedre tabshistorie end de fleste hardwareforretninger i sin stat. Happy Hardware's experience modifier er .90. Happy's good loss-oplevelse har tjent selskabet en 10 procent rabat på medarbejdernes kompensationspræmie: $ 12.600 X.90 = $ 11.430
Antag nu, at Happy Hardwares tabserfaring har været værre end gruppens gennemsnit, hvilket resulterer i en modifikator på 1,15. Happy's premium er nu 15 procent højere end gennemsnittet. Happy's præmie vil være $ 12.600 X 1.15 = $ 14.490.