Forretningsfolk som arkitekter, læger og computer konsulenter holder sig ud som eksperter på deres område.
Disse personer forventes at opfylde de normer for pleje, der hersker i deres branche. Standarden varierer med professionelle. I mange brancher forventes fagfolk at fungere som en rimelig person i en lignende situation med tilsvarende uddannelse og erfaring.
Næsten enhver virksomhed, der udfører en service eller giver råd til gengæld for et gebyr, kan have en professionel ansvarlig eksponering. Her er et eksempel.
Prøve E & O Scenario
Peter ejer Peerless Programming, et lille firma, der leverer computerprogrammering til virksomheder. Peerless udvikler softwareprogrammer, der er tilpasset til hver klient. Selskabet er forsikret for ansvar i henhold til en ISO- standardansvarspolitik. Peerless har ikke fejl og mangler ansvar dækning.
For omkring et år siden blev Peerless Programming ansat for at oprette et lagerstyrings- og sporingssystem til Harry's Hardware, en lille kæde af hardwareforretninger.
Peerless skabte systemet og installerede det i butikkerne. Arbejdet blev afsluttet for seks måneder siden. Nu har Harry's Hardware sagsøgt Peters firma. Stævningen hævder, at computerprogrammet Peerless er oprettet, er ubrugeligt, fordi det er fyldt med fejl. Det hævder også, at Peerless ikke har testet programmet tilstrækkeligt, og at dets forsømmelighed har kostet Harry's tusindvis af dollars i tabt arbejdstid.
Harry søger $ 100.000 i kompenserende skader .
Harrys retssag er usandsynligt at blive dækket under Peerless Programming's generelle ansvarspolitik. For det første er Harrys påståede skade et økonomisk tab. Selskabet søger ikke erstatning for personskade , ejendomsskade eller personlig skade . Desuden var skaden ikke forårsaget af en begivenhed, da dette udtryk er defineret i ansvarspolitikken. Uden dækning for retssagen under dens generelle ansvarspolitik og ingen fejl og udeladelser dækning, vil Peerless blive fast ved at betale erstatning eller en løsning uden for lommen. Det skal også betale uanset de juridiske omkostninger, det opstår.
Typer af E & O-politikker
Mange E & O-politikker er skræddersyet til bestemte typer fagfolk. For eksempel er arkitekter og ingeniører E & O politikker beregnet til design fagfolk. Ligeledes er advokaternes faglige politikker designet til advokater, og tandplejepolitikker er beregnet til tandlæger. Hvis en industrispecifik form ikke er tilgængelig, kan et forsikringsselskab give E & O dækning ved hjælp af en anden professionel ansvarspolitik. Denne ikke-specifikke E & O-politikformular bruges ofte til at sikre "ikke-traditionelle" fagfolk som konsulenter, rejsebureauer og byggeledere.
Fælles funktioner i E & O-politikker
E & O dækningsskemaer er ikke standardiserede, så de varierer fra den ene type til den anden, og fra en forsikringsselskab til den næste. Ikke desto mindre har politikkerne mange fælles træk.
Krav-made
De fleste fejl og udeladelsespolitikker er erstatningskrav , hvilket betyder at de dækker krav i løbet af forsikringsperioden. For et krav, der skal dækkes, skal det gøres mod en forsikret i løbet af forsikringsperioden.
Nogle politikker begrænser dækningen til de fremsatte og rapporterede krav i løbet af forsikringsperioden. Det betyder, at krav kun dækkes, hvis de gøres over for en forsikret og anmeldt til forsikringsselskabet under politikkens løbetid.
Mange E & O-politikker angiver en tilbagevirkende dato. Hvis en tilbagevirkende dato er angivet i dine politiske erklæringer, dækker din politik krav som følge af handlinger, fejl eller mangler, der er begået på eller efter denne dato.
Krav som følge af fejl eller udeladelser begået inden tilbagevirkende kraft er ikke dækket. Den tilbagevirkende gyldighedsdato bør være starten på din første påtænkte E & O-politik. Det bør forblive det samme hver gang din politik fornyes.
Forsikringsaftale
Den dækning, som din politik giver, er beskrevet i forsikringsaftalen . Denne bestemmelse begynder typisk med ordene "Vi vil betale". Forsikringsaftalen er en erklæring om, hvad forsikringsselskabet lover at gøre i bytte for præmien. En typisk E & O-forsikringsaftale siger noget som dette:
"Vi betaler på vegne af det forsikrede tab, at den forsikrede bliver lovligt forpligtet til at betale for ethvert krav, der først er foretaget i den politikperiode, der opstår som følge af en retsstridig handling."
Det betyder, at forsikringsselskabet vil betale erstatning eller en afvikling, som du skal betale på grund af et krav baseret på en fejlagtig handling. Ordene "betales på vegne" betyder, at dit forsikringsselskab vil betale disse omkostninger på forhånd i stedet for at refundere dig.
Begrebet forkert handling betyder normalt en uagtsom handling, fejl eller udeladelse, som du angiveligt har begået, mens du udfører eller ikke har udført professionelle tjenester. Professionelle tjenester kan defineres i de politiske definitioner . Alternativt kan typen af ydelser, der beskrives, beskrives i erklæringerne. Et eksempel er "software konsulenttjenester." Beskrivelsen af dækkede tjenester er vigtig, fordi den bestemmer de typer aktiviteter, der er omfattet af din politik. Sørg for, at beskrivelsen nøjagtigt afspejler de tjenester, som din virksomhed leverer.
Forsvar
En af de vigtigste dækninger, der indgår i en politik for forskning og udvikling, er forsvarsdækning . Politikken skal angive, at forsikringsselskabet vil forsvare dig mod afdækkede krav. Hvis forsvaret ikke er dækket, vil du sidde fast med at betale forsvarsudgifter i lommen. Afhængig af politikken kan forsvarsomkostninger dækkes inden for eller uden for grænsen. Omkostningerne ved at forsvare krav kan være betydelige. En politik, der dækker forsvar uden for grænserne, giver bedre beskyttelse.
Udelukkelser
Som alle forsikringspolicer indeholder E & O-formularer udelukkelser. Her er nogle udelukkelser, der ofte findes i E & O-politikker.
- Punitive skader
- Uærlig, svigagtig eller kriminel handling begået af dig eller en anden forsikret
- Forkerte handlinger, som du var opmærksom på før politikkens startdato
- Forkerte handlinger eller krav, du rapporterede under en tidligere politik
- Kropsskade eller skade på ejendom
- Ansvar i henhold til en kontrakt
- Afgiftskonflikter
- Fortjeneste du har opnået ulovligt
- Manglende opretholdelse af forsikring
- Diskrimination baseret på race, sex, farve, trosbekæmpelse mv.
- Forurening
Dette er ikke en komplet liste. Din politik vil sandsynligvis omfatte yderligere undtagelser.
Grænser og tilbageholdelse
Mange E & O-politikker indeholder en individuel grænse og en samlet grænse. Den individuelle grænse kan gælde for hvert krav eller for hver forkert handling. Det repræsenterer det mest forsikringsselskabet vil betale for skader eller bosættelser som følge af et enkelt krav eller en retsstridig handling. Den samlede grænse er det mest forsikringsselskabet vil betale for alle skader eller afregninger, der opstår som følge af alle krav i løbet af forsikringsperioden. Hvis forsvarsomkostningerne er underlagt grænserne, vil de individuelle og aggregerede grænser også indeholde forsvarsomkostninger.
Nogle E & O-politikker omfatter en retention , en type fradragsberettiget. Retentionen er den mængde, du skal betale for lommerne for hvert krav. Afhængigt af politikken kan tilbageholdelsen kun finde anvendelse på erstatning eller til erstatning og erstatningskrav.