Sådan køber du det
Ekstra omkostningsdækning kan tilføjes til en standard kommerciel ejendomspolitik via en separat formular eller påtegning .
Det kan købes alene eller i forbindelse med erhvervsindkomst (også kaldet business interruption) dækning. Nogle pakkepolitikker , herunder ISO- virksomhedernes politik, omfatter automatisk en ekstra omkostningsdækning.
Hvem har brug for det?
Mens mange virksomheder kan drage fordel af ekstra omkostningsforsikring, er denne dækning særlig værdifuld, hvis din virksomhed har nogen af de egenskaber, der er angivet nedenfor.
- Det giver løbende tjenester, som kunderne er afhængige af syv dage om ugen. Eksempler er datacentre, sikkerhedstjenester og lufthavnstransporttjenester.
- Det kan ikke lukkes, fordi de tjenester, det giver, er afgørende for samfundet. Eksempler er hospitaler, lægeklinikker, plejehjem, hjemløse husly og banker.
- Den kan fortsætte med at operere fra et midlertidigt sted for at undgå eller minimere en nedlukning.
Følgende eksempel viser betydningen af ekstra omkostningsdækning.
Brenda driver en computer reparationsvirksomhed ud af en lille bygning, hun ejer.
En tropisk storm blæste lige gennem byen og beskadigede en mur af bygningen. Det rev også ud af taget af Brenda bygning. Skaden på bygningen er dækket af Brenda's handelspolitik. Reparationerne vil dog tage seks måneder.
Brenda har ikke råd til at lukke hendes forretning, før bygningen er repareret.
For at holde hendes forretning op og ned, lejer hun plads i en nærliggende kontorbygning til brug som en midlertidig butik. Hun er nødt til at betale et flytende selskab for at transportere sin forretningsmæssige egenskab til sin midlertidige placering. Hun pådrager sig også omkostninger til at etablere midlertidige telefon- og computerforbindelser og at underrette hendes kunder om hendes midlertidige graver. Heldigvis holdt Brenda råd fra hendes forsikringsagent og købte ekstra omkostningsdækning. Denne dækning er designet til at dække de typer af udgifter, som Brenda har afholdt.
Hvad det dækker
Ekstra omkostningsforsikring dækker udgifter, der overstiger dine normale driftsudgifter. Disse udgifter dækkes kun, hvis de påløber på grund af fysisk skade på overdækket ejendom med en forsikret forsikring under din politik .
Betegnelsen ekstraomkostninger er typisk defineret til at betyde de udgifter, du pådrager i den restaureringsperiode, som du ikke ville have pådraget, hvis den fysiske skade ikke havde fundet sted. Med andre ord betyder det de ekstra penge du brugte, der er direkte bundet til det fysiske tab. Disse udgifter dækkes generelt, hvis de afholdes af en af årsagerne nedenfor.
For at undgå eller minimere afbrydelse af din virksomhed, så du kan fortsætte med at fungere
Dækningen gælder, uanset om du fortsætter operationer på din eksisterende placering, flyttes til et midlertidigt sted eller flyttes til en ny (udskiftnings) placering. Dækning omfatter flytning omkostninger og omkostninger til at oprette og drive din virksomhed på den midlertidige eller nye placering.
At reducere effekten af nedlukningen, hvis du ikke kan fortsætte med at fungere
Hvis din virksomhed skal lukke, dækker ekstra omkostningsforsikring omkostninger, som du pådrager sig for at mindske effekten af nedlukningen. Antag for eksempel at du driver en købmand og er nødt til at lukke ned, fordi en brand har beskadiget det elektriske system i bygningen. Du køber en generator, så du kan genåbne din butik en uge før dit elektriske system repareres. Du har reduceret nedlukningen med syv dage. Således skal omkostningerne til generatoren være dækket.
At reparere eller udskifte beskadiget ejendom, men kun hvis disse omkostninger reducerer det samlede tab, der ville have været betalt.
De fleste af omkostningerne ved reparation eller udskiftning af beskadiget ejendom dækkes af direkte skadeforsikring. Ekstra omkostninger, som du pådrager dig for at reparere eller erstatte beskadiget ejendom, dækkes dog af din ekstra omkostningsdækning, hvis de reducerer dit samlede ekstraomkostningerstab.
Antag for eksempel at du driver en detailhandel i en bygning, du ejer. Du er forsikret under en kommerciel ejendomspolitik, der omfatter ekstra omkostningsdækning.
En vindstorm ødelægger en mur af din bygning. Reparationer vil tage tre måneder. Du kan fortsætte med at drive din virksomhed ved at flytte til en bygning på tværs af gaden og betale leje der i tre måneder. Alternativt kan du betale en entreprenør 30% ekstra for at få reparationer afsluttet inden for en måned. De ekstra penge vil blive brugt til at haste byggematerialer til din placering og betale arbejdstidenes overarbejde.
Du vælger den anden mulighed. Omkostningerne til at fremskynde bygningsreparationerne er mindre end omkostningerne ved at flytte til en anden bygning og betale tre måneders leje. De ekstra penge, du bruger for at fremskynde reparationerne, bør dækkes af din ekstra omkostningsforsikring.
Genoprettelsesperiode
Ekstra omkostningsdækning gælder for udgifter, der opstår i restaurationsperioden. Dette udtryk betyder den tid, der kræves for at reparere eller erstatte din beskadigede ejendom.
Perioden for restaurering begynder på datoen for fysisk tab. Det ender, når din beskadigede ejendom er blevet repareret, genopbygget eller erstattet (forudsat at du ikke har forårsaget nogen urimelige forsinkelser). Hvis du flytter til en ny placering, slutter genoprettelsesperioden, når du starter dine operationer på den pågældende placering. Restitutionsperioden omfatter ikke ekstra tid, du bruger til at teste for eller rense forurenende stoffer, hvis testen eller oprydning er påkrævet ved lov.
I nogle tilfælde kan en lokal ordinance kræve, at du bruger visse byggematerialer eller byggemetoder, hvis du reparerer eller udskifter beskadiget ejendom. Brugen af sådanne materialer eller metoder kan nedsætte reparationsprocessen. Den ekstra tid, der kræves for at foretage reparationer på grund af en lokal ordinance, er ikke medtaget i restaurationsperioden, medmindre du har købt en påtegning, der hedder ordinance eller lovdækning, øget restitutionsperiode. Denne påtegning ligner standardforordningen eller lovens påtegning, bortset fra at den gælder for erhvervsløn og / eller ekstraomkostninger (afhængigt af hvilke coverager du har købt).