Producenter og Sælgere
Hvis din virksomhed fremstiller eller sælger et produkt, kan din virksomhed være genstand for en produktansvarskrav. Det betyder, at nogen kan indgive et krav mod dig, der hævder at et produkt, du har lavet eller solgt, er defekt, forårsager skade for den pågældende part eller beskadiger hans eller hendes ejendom.
Antag for eksempel at du ejer Chic Chairs, et firma, der fremstiller ergonomiske stole. Din virksomhed blev for nylig sagsøgt af en kunde ved navn Chuck. Chuck hævder, at han sad i en chic stol, han købte, da han uventet tippede baglæns. Han hævder at den defekte stol fik ham til at falde og opretholde en hovedskade. Chuck søger $ 25.000 i skader.
Entreprenører og Serviceudbydere
Måske gør din virksomhed ikke eller sælger et produkt, men udfører arbejde for en anden. I så fald kan din virksomhed være genstand for et udfyldt operativkrav. Det vil sige, at nogen kunne hævde, at det arbejde du gennemførte er defekt, og at dit defekte arbejde skadede ham eller hende eller beskadiget hans eller hendes ejendom. Her er et eksempel:
Capital Concrete udfører betonarbejde for generelle entreprenører og ejere af erhvervsejendomme. Kapital blev for nylig sagsøgt af en kunde, Prime Properties. Sidste år hyrede Prime Properties Capital Concrete til at opbygge en forhøjet gangbro i en eksklusiv lejlighedskompleks Prime.
Gangbroen sluttede parkeringshuset til bygningens sideindgang. To måneder efter at Capital Concrete havde afsluttet arbejdet, gik gangbroen sammen. Den ødelagte beton beskadiget en sten gårdhave og nogle dyre statuary. Prime Properties kræver $ 30.000 fra Capital Concrete for at dække ejendomsskaden.
Uagtsomhed, Strengt Ansvar eller Brud på Garanti
Nogle krav vedrørende produkter eller gennemførte operationer er baseret på uagtsomhed . Andre er baseret på strengt ansvar eller krænkelse af garantien. Når strengt ansvar gælder, kan du holdes ansvarlig, selvom ansøgeren ikke kan bevise, at du var uagtsom. I strid med et garantibevis hævder sagsøgeren typisk, at du overtrådte en garanti (garanti), du har foretaget på salgstidspunktet.
For eksempel arbejder Tom for en forhandler, der sælger Chic Chairs. Tom forsøger at sælge en stol til Bill. Han fortæller Bill, at en chic stol kan modstå 500 pund. Faktisk kunne en elefant sidde på en, og det ville ikke bryde. Bill, der vejer 295 pund, køber en stol baseret på Toms garanti. Bill tager stolen hjem og sidder i den. Stolen kollapser, skader Bill. Bill hævder møbelforretningen for kropsskade , påstand om brud på garantien.
Produkter-Afsluttede Driftsdækning
Krav som følge af dine produkter eller udført arbejde er omfattet af din generelle ansvarspolitik. Dækning for sådanne krav er inkluderet under bodily injury og property damage liability. Sidstnævnte er udpeget Dækning A i henhold til standard ISO Commercial General Liability Form (CGL), hvor de fleste ansvarspolitikker er baseret.
Krav, der opstår som følge af dine produkter eller udførte operationer, er omfattet, medmindre de specifikt er udelukket af en påtegning .
CGL dækker ikke alle krav eller kulør, der involverer dit produkt eller det færdige arbejde. For et krav, der skal dækkes, skal alle følgende kriterier være opfyldt:
- Påstanden skal hævne personskade eller skade på ejendom . Hvis der ikke er sket nogen fysisk skade eller skade på ejendommen, vil kravet ikke blive dækket.
- Sagsøgeren må hævde, at kropsskade eller ejendomsskade opstod ud af dit produkt eller gennemført arbejde. Med andre ord skal der være en direkte forbindelse mellem dit defekte produkt eller arbejde og skade eller skade.
- Kropsskade eller ejendomskader skal finde sted væk fra lokaler, du ejer eller lejer. Det skal også ske, når produktet ikke længere er i din fysiske besiddelse eller efter at dit arbejde er gennemført.
Selv om et krav, der ikke opfylder ovennævnte kriterier, ikke er et produktkravet, kan det stadig være omfattet af din politik. Antag for eksempel, at du giver nogle besøgende en rundvisning i din Chic Chairs fabrik. En besøgende er såret, når han sidder i en defekt stol. Den besøgende kræver kompensation. Påstanden vil sandsynligvis blive dækket af skader på grund af personskade og skade på ejendom. Skaden opstod dog i dine lokaler, så kravet vil blive dækket som et lokalt erstatningsansvar, ikke et krav om produktansvar.
På samme måde antager, at Capital Concrete er i færd med at konstruere den forhøjede gangbro, når den delvis færdige struktur kollapser. Skaden på Prime Properties 'statuære og stenen gårdhave vil sandsynligvis blive dækket af Capital Concrete's generelle ansvarspolitik under Dækning A. Men; Skaden er opstået fra Capital Concrete's igangværende drift, ikke den afsluttede drift.
Policy grænser
Krav, der opstår som følge af dine produkter eller udført arbejde, er underlagt både grænsen for hver begivenhed og de afgivne grænseværdier for produkter, der er gennemført i din politik. Den samlede grænse er det mest, din forsikringsselskab vil betale under din politik for skader eller bosættelser som følge af dine produkter og / eller afsluttede operationer.
Udelukkelser
Hvis dit produkt eller det færdige arbejde er defekt eller ikke er det du lovede, dækker din ansvarspolitik ikke omkostningerne til genindspilning eller genoprettelse af det. Følgende tre undtagelser gør det klart. De er placeret i afsnittet "udelukkelser" under Dækning A.
Skader på dit produkt
Din ansvarspolitik dækker ikke krav baseret på skade på dit produkt eller en del af dit produkt. For et krav, der skal dækkes, skal det indebære skade på anden ejendom end dit produkt . Antag for eksempel at en kunde køber en stol lavet af Chic Chairs fra en forhandler. Kunden indgiver derefter et krav mod Chic Stole, idet han hævder at stolen han købte blev brudt, da han tog den ud af kassen. Fordi ingen anden ejendom end produktet er blevet beskadiget, vil kravet ikke blive dækket af Chic Chairs ansvarspolitik.
Skader på dit arbejde
Ligeledes dækker din politik ikke krav på ejendomsskade på dit færdige arbejde. I det første kapitalspecifikke eksempel kollapsede den forhøjede gangbro, efter at kapitalen afsluttede det. Antag, at Prime Properties sagsøgte Capital Concrete alene for skaden på gangbroen. Gangbroen var hovedstadens færdige arbejde; Kravet ville således ikke blive dækket af Capital Concrete's ansvarspolitik. Hvis Prime Properties søgte erstatning for skade på anden ejendom (som statuary og patio), der blev beskadiget af den sammenbrudte gangbro, ville den skade blive dækket.
Skaden på dit arbejde udelukkelse indeholder en undtagelse for arbejde udført af underleverandører. Denne undtagelse er designet til at beskytte entreprenører mod krav som følge af manglende arbejde udført af underleverandører. Hvis Capital Concrete havde ansat en underleverandør, Crazy Concrete, til at bygge gangbroen, og Capital blev sagsøgt på grund af Crazy Concrete's fejlbehæftede arbejde, ville kravet sandsynligvis blive dækket.
Skader på "nedsat" ejendom
Denne udelukkelse kan være forvirrende. I det væsentlige udelukker det ikke ejendomsskader, der er defekte eller ubrugelige, fordi det indeholder dit defekte produkt eller mangelfuldt arbejde . Sådan ejendom kan genoprettes til brug ved at fjerne dit defekte arbejde eller produkt. For eksempel blev Capital Concrete ansat af en generel entreprenør for at konstruere betongrundlaget for en ny bygning. Andre entreprenører konstruerede resten af bygningen. Desværre brugte Capital den forkerte type beton, og fundamentet har revnet. Bygningen er nu ubrugelig. Hvis bygherren kræver, at Capital Construction reparerer fundamentet, er Kapitalansvarsforsikringsselskabet usandsynligt at betale omkostningerne ved reparationerne.
Ingen dækning for produktindkaldelser
Endelig, hvis du er tvunget til at trække et defekt produkt ud af markedet, dækker din politik ikke omkostningerne ved tilbagekaldelsen. Du kan forsikre din virksomhed mod nogle af disse omkostninger ved at købe begrænset produktuddragelsesomkostninger.