dækninger
Den første del af en politik har ofte titlen "Dækning." Den beskriver både "overdækket ejendom" og "ekskluderet ejendom". Det indeholder også nogle ekstra omslag og dækningsudvidelser.
Dækket ejendom
Ejendomspolitik dækker to grundkategorier af ejendomme: Bygninger (også kaldet fast ejendom) og Business Personal Property (BPP). Hvis du ejer den bygning, hvor din virksomhed opererer, skal din politik dække både bygningen og BPP den indeholder. Hvis du lejer eller lejer din bygning, dækker din politik sandsynligvis kun din BPP.
Byggedækning omfatter normalt maskiner og udstyr, som er permanent installeret, såsom en ovn, en kedel og klimaanlæg . Også dækket er inventar, hvilket betyder ejendom, der er permanent knyttet til bygningen, såsom en indbygget reol eller et skab. Gulvbelægninger, apparater (f.eks. Køleskabe og opvaskemaskiner), ildslukkere og udendørs møbler betragtes også som hovedbyggeri.
Erhverv Personlig Ejendom består af ejendom du ejer, der ikke kvalificerer som byggeri, og det er ikke ellers udelukket. Det omfatter kontormøbler, maskiner og udstyr (hvis ikke knyttet til bygningen), råvarer, færdigvarer og færdigvarer. Forbedringer og forbedringer, du laver til en lejet bygning, er dækket, hvis du har betalt for dem, og de kan ikke lovligt fjernes.
To typer af ejendomme, du ikke ejer, er også omfattet:
- Ejendom du leaser, at du er forpligtet i henhold til en kontrakt for at forsikre; og
- Ejendom i din pleje, der er placeret inde i bygningen (eller udenfor inden for en bestemt afstand)
Udelukket ejendom
Følgende typer af ejendomme er udelukket under stort set alle ejendomspolitikker:
- Penge og værdipapirer , konti , regninger og frimærker
- Dyr bortset fra lager
- Køretøjer, fly eller vandfartøjer (med nogle undtagelser)
- Land, pier, kajer, dokker
- Afgrøder, korn eller hø ligger udenfor
- Udgifterne til udgravninger, gradering eller efterfyldning
Mange (men ikke alle) ejendomspolitikker udelukker også bygningsstiftelser, asfalterede overflader (som gangbroer og veje), elektroniske data og omkostningerne til at genoprette information om værdifulde arkiver (både elektroniske og hard copy versioner).
Yderligere omslag
De fleste ejendomspolitikker omfatter automatisk visse "ekstra dækker". Disse dækker tab, der ellers ville blive udelukket. Yderligere dækker er typisk dækket underlagt en sublimit (en grænse mindre end den politiske grænse).
For eksempel tilføjer næsten alle politikker dækning for bortskaffelse af bortskaffelse , hvilket betyder omkostningerne ved at fjerne snavs af overdækket ejendom, der er blevet ødelagt af en overdækket fare.
Forsikringsselskabet må dog ikke betale mere end et bestemt beløb. Andre dæk, der almindeligvis er inkluderet som ekstra dækninger, er forureningsoprydning, elektroniske data , brandafdelingens serviceafgift og øgede omkostninger ved anlæg.
Dækningsudvidelser
"Dækningsudvidelse" betyder en dækning, der allerede er givet af politikken, men som udvides på en eller anden måde. For eksempel udvides de fleste politikker til at omfatte Bygge og Personlig Ejendomsbeklædning til Inklusiv Nyhvervet Ejendom . Din bygningsdækning udvides til at omfatte nye bygninger bygget på din eksisterende beliggenhed samt nye bygninger erhvervet på et andet sted. Din BPP-grænse udvides til at dække ny personlig ejendom på nye steder eller hos den eksisterende. En sublimit gælder normalt for hver af disse udvidelser.
Dækningsudvidelserne kan variere meget fra en politik til en anden.
De fleste politikker omfatter som minimum de udvidelser, der leveres af ISO-formularen. Disse omfatter personlige effekter og ejendomsretten til andre , værdifulde papirer og optegnelser , ejendomme udenfor lokaler, udendørs ejendomme og ikke-ejede fritliggende trailere.
Årsager til tab (farer)
"Årsager til tab" eller farer kan adresseres i samme form som omslag eller i en særskilt politikformular. De fleste kommercielle ejendomspolitikker er skrevet på alle risikovillige former. En risikotype dækker alle farer, der ikke er specifikt udelukket. Det dækker ikke alle risici. Afsnittet "årsager til tab" i en allrisikopolitik viser de farer, der er udelukket. Et alternativ til en allrisikopolitik er en politik med navngivne farer. Sidstnævnte omfatter kun de farer, der er anført i politikken.
De fleste risikofyldte former indeholder to hovedkategorier af udelukkelser :
- Udelukkelser underlagt " anti-concurrent causation " sprog
- Undtagelser, der ikke er underlagt dette sprog
De udelukkelser, der er genstand for anti-samtidige årsagssprog, er som regel angivet først. Disse omfatter typisk vand (oversvømmelse), ordinance eller lov og jordbevægelse. Ordlyden "anti-concurrent causation" angiver, at disse udelukkelser gælder uanset andre årsager eller hændelser, der bidrager til tabet samtidig eller i en hvilken som helst rækkefølge. Det vil sige, at et tab forårsaget af nogen af disse farer er udelukket, selvom en anden (dækket) fare bidrager til tabet. Overvej også oprydning aspekt af tab.
grænser
De begrænsninger, der gælder for din politik, forklares i afsnittet Grænser. Grænserne er angivet i erklæringerne. En enkelt tæppe grænse kan gælde for alle bygninger og BPP kombineret. Alternativt kan separate grænser gælde for bygninger og til BPP. Mindre grænser (sublimitter) kan finde anvendelse på de coverager, der er opført som ekstra dækker eller dækningsudvidelser.
selvrisikoen
Afdragsafsnittet forklarer de fradrag, der gælder under din politik. Ethvert tab, der er dækket under din Building eller BPP dækning, er typisk underlagt en fradragsret, der gælder for hver forekomst. Yderligere fradrag kan gælde for specifikke coverages som f.eks. Business Income (Interruption) Dækning .
Betingelser
Din ejendomspolitik vil sandsynligvis indeholde to sæt betingelser . Den første består af tabsbetingelser. Disse betingelser forklarer, hvordan dine tab beregnes og betales. Andre forhold kan behandle spørgsmål som coinsurance , panthavernes rettigheder og ikke-fornyelse af din politik.
Valgfri omslag
Hvis erstatningsomkostningerne ikke er inkluderet i din politik automatisk, kan den være tilgængelig som en valgfri dækning. Hvis erstatningsomkostningerne dækkes automatisk, kan dækning af faktiske pengeværdier tilbydes som en dækningsindstilling. Andre dækningsmuligheder, som kan indgå i dette afsnit, er Inflation Guard og Agreed Value coverages.
Definitioner
Din politik indeholder også definitioner. I afsnittet Definitioner beskrives betydningen af definerede udtryk. Definitionerne kan forekomme i samme form som omslagene eller i en separat form.