Overdreven Versus Paraply Dækning
Mange paraplypolitikker giver en kombination af overskydende ansvar og paraplydækning.
Overskydende dækning giver ekstra grænser, når et tab overstiger de grænser, der er fastsat i din primære ansvarspolitik. Paraplydækning gælder for tab, der ikke er dækket af primærforsikring.
Nogle såkaldte paraplyer er virkelig overflødige politikker i forklædning. De afspejler simpelthen den dækning, som de grundlæggende politikker giver. Når du handler efter en paraply, skal du søge efter en politik, der giver bredere dækning end dine primære politikker. Din agent eller mægler kan hjælpe dig med at bestemme hvilken paraply der passer til dig.
Forsikringsaftale
Forsikringsaftalen er grundlaget for en paraply. Det er et logisk sted at begynde, når man gennemgår en politik. Den består af en bred redegørelse, der beskriver dækningen. Der er tre nøglefunktioner at søge efter i forsikringsaftalen.
Den første er en erklæring om, at forsikringsgiveren vil "betale på vegne". Det betyder, at forsikringsselskabet betaler erstatning i stedet for at yde refusion.
Undgå paraplyer, der begynder med sætningen "Vi vil holde dig fri." Det betyder, at din forsikringsgiver kun refunderer udgifterne efter at du har betalt dem ud af lommen.
For det andet skal paraplyen have samme dækningsudløser ( forekomst eller kravskadet ) som din primære generelle ansvarspolitik .
Hvis primærforsikringspolitikken finder anvendelse på et begivenhedsgrundlag, skal paraplyen også finde anvendelse på begivenhedsbasis. Ligeledes bør du købe en erstatningskravet paraply, hvis din primære generelle ansvarspolitik er kravskrevet.
For det tredje skal du kontrollere, om paraplyen indeholder en selvforsikret retention (SIR). En SIR er et dollarbeløb (f.eks. $ 10.000), som du skal betale for lommen for hvert krav, der dækkes af paraplyen, men ikke af din primære forsikring. Hvis det er muligt, skal du vælge en politik uden en SIR.
Hvem er dækket?
En paraplypolitik skal omfatte alle de personer og enheder, der er beskrevet i "Hvem er en forsikret" sektion af dit generelle ansvar og kommercielle politikker til automatisk ansvar . Ideelt set vil det give bredere dækning end dine grundlæggende politikker.
En vigtig funktion at søge efter er automatisk dækning for yderligere forsikringer . Dette eliminerer behovet for at tilføje individuelle parter til din paraply via påtegninger . Nogle politikker dækker specifikke typer af ekstra forsikringer, såsom udlejere eller leverandører . Andre dækker alle parter, der indgår som ekstra forsikringer under dine primære politikker. Nogle paraplyer begrænser dækning til parter, der skal dækkes som ekstra forsikrede i henhold til en skriftlig kontrakt .
Forsvar
Forsvarsdelen af politikken skal angive, at forsikringsselskabet vil betale forsvarsomkostninger udover (ikke inden for) politisk grænse. Dette er vigtigt, da omkostningerne ved at forsvare et krav kan være betydelige. Hvis disse omkostninger reducerer din forsikringsgrænse, kan du have ringe eller ingen dækning tilbage for at betale erstatning.
Nogle paraplyer angiver ikke klart, om forsvarsomkostningerne betales ud over grænsen. I dette tilfælde skal du se efter begrebet ultimativt nettotab . Forsikringsaftalen kan angive, at forsikringsselskabet betaler det ultimative nettotab på vegne af den forsikrede. Hvis politikken indeholder dette udtryk, skal du se dens betydning i afsnittet Definitioner. Vær sikker på at ultimat nettotab ikke inkluderer forsvarsomkostninger.
Udelukkelser
Hvis du har købt arbejdsgiveransvar og forsikringsforsikring , skal din paraply også omfatte disse omslag.
Sørg for, at de ikke er udelukket.
Når du vurderer et paraply tilbud, skal du sørge for at spørge, hvilke påtegninger og udelukkelser forsikringsselskabet vil føje til politikken. Bemærk, at en paraply kan udelukke nogle tab, der er omfattet af en primærpolitik. For eksempel udelukker de fleste paraplyer ejendomsskader på ejendom i din forvaring eller kontrol, herunder skader på lokaler, du lejer . Ligeledes udelukker de fleste paraply de forpligtelser, der pålægges dig i forbindelse med en uforsikret bilist eller ikke-automatisk billov .
Betingelser
Mange paraplyer indeholder en bestemmelse i afsnittet Betingelser for vedligeholdelse af underliggende forsikring. Denne bestemmelse kræver typisk, at du opretholder alle primære politikker, der var gældende, da du købte paraplyen. Hvis du annullerer eller ikke fornyer en primærpolitik, skal du straks underrette din paraplyforsikringsselskab.
Endelig skal dækningsområdet i en paraply være bredere end det i dine grundlæggende ansvarspolitikker. De fleste paraplyer dækker forekomster og ulykker, der finder sted overalt i verden.