ISO Forms
Ved udstedelse af generelle ansvarspolitikker udnytter mange forsikringsselskaber standardformularer, der udgives af Insurance Services Office eller "ISO". En grund er bekvemmelighed.
Udvikling af politiske former er en tidskrævende opgave, som mange forsikringsselskaber foretrækker at undgå. En anden grund er risiko. Når et forsikringsselskab udarbejder sit eget proprietære sprog, er der risiko for, at en domstol kan fortolke sproget anderledes end forsikringsselskabet har til hensigt. Forsikringsgiveren kan blive tvunget til at betale fordringer, som den ikke har planlagt at dække.
Fordi ISO-ansvarsformularer anvendes bredt, indeholder mange af de sprog, de indeholder, allerede fortolket af domstolene. Betydninger er blevet oprettet for specifikke ord og sætninger. Således kan ISO-formularer juridisk set indebære færre risici for forsikringsselskaber end proprietære former.
CGL
Grundlaget for ISO-ansvarspolitikken er den generelle handelsansvarsdækning eller CGL. Denne formular giver tre separate omslag:
- Dækning A, Kropsskade og Ejendomsskade
- Dækning B, Personskade- og reklameskader
- Dækning C, Medicinske Betalinger
Denne artikel fokuserer på kropsskade og ejendomsskade ansvar. Personskade- og reklameskader og medicinsk betalinger dækkes separat. I forbindelse med denne artikel antager vi, at firmaet er den forsikrede, der hedder din ansvarspolitik.
Forsikringsaftale
Dækningen af CGL er bredt beskrevet i forsikringsaftalen.
Politikken dækker beløb, som din virksomhed er lovligt forpligtet til at betale som erstatning på grund af personskade eller skade på ejendom . Det vil sige, at det dækker krav eller dragter mod din virksomhed af en person eller organisation, der har haft skader på grund af personskade eller ejendom som følge af din virksomheds forsømmelighed.
CGL giver relativt bred dækning. Det dækker personskade eller skade på grund af en begivenhed med undtagelse af skade eller skade, der udelukkes ved udelukkelse . For Dækning A at finde anvendelse, skal du være juridisk ansvarlig for skaden eller skaden. CGL dækker ikke betalinger, du foretager frivilligt.
CGL dækker personskade eller skade på ejendom:
- det sker i dine lokaler
- der stammer fra operationer, du udfører, på eller uden for dine lokaler
- der stammer fra arbejde du har gennemført
- der stammer fra dine produkter
På dine lokaler
Dækning A gælder for krav, der opstår som følge af skader eller skader, der opstår i dine lokaler. Her er et eksempel.
Doris driver Divine Delights, en kaffebar, der sælger kager og kager lavet på stedet. Bill, en kunde, går ind i butikken og går til disken, når han rejser og falder over en stol. Bill skader hans knæ i efteråret. Tre måneder efter ulykken indgiver han et krav mod guddommelige fornøjelser.
Hans krav kræver tilbagebetaling af hans lægeudgifter i forbindelse med hans knæskade. Butiks ansvarspolitik dækker kravet.
Løbende operationer
Dækning A gælder for krav, der opstår som følge af arbejde eller operationer, du udfører på dit sted. For eksempel udfører en maskinbutik, du ejer, arbejde på stedet. En medarbejder af din virksomhed driver en drejebænk, når han ved et uheld skader en kunde, der besøger din butik. Hvis kunden sagsøges dig eller arbejdstager for personskade, skal kravet dækkes af din butiks ansvarspolitik.
Dækning A dækker også krav, der opstår som følge af arbejde eller operationer udført fra dine lokaler (på en arbejdsplads). For eksempel er Capital Construction blevet ansat for at renovere indvendige vægpaneler i en kontorbygning. En kapitalarbejder flytter en bordsave på arbejdspladsen, når han ved et uheld slipper det.
Saven falder til gulvet og beskadiger flere fliser. Hvis bygherren senere hævder Capital Construction for omkostningerne til reparation af gulvfliserne, bør Capital's ansvarspolitik dække dragten.
Afsluttet arbejde eller drift
I det foregående eksempel var skaden på gulvet et resultat af igangværende arbejde. Dvs. skaden opstod, mens Capital Construction udførte løbende drift. Personskade eller skade på ejendommen kan også opstå som følge af færdigarbejdet arbejde eller drift. En virksomhed kan sagsøges på grund af skader eller skader, der opstår som følge af mangelfuldt arbejde, den har gennemført.
Antag, at Capital Construction bygger et otte fod hegn omkring et smageværelse på en vingård. Under byggeprocessen undlader kapitalansatte at installere de rette fodfæste. To år efter at hegnet er afsluttet, kollapser det og sårer en vingårdskunde. Kunden hævder Capital Construction for kropsskade. Kapitalforsikringsselskabet betaler kravet, fordi Capital's policy omfatter dækning for produkter, der er afsluttet .
Dine Produkter
Nogle påstande skyldes fejlbehæftede produkter. Guddommelige lækkerier (i første eksempel) sælger bagværk til offentligheden. Antag, at Divine sælger kirsebærpajer. Stuart køber en af tærterne og tager den hjem. Han spiser et stykke tærte, når han bryder en tand på en kirsebærkasse. Stuarts tand kan ikke repareres, så den fjernes og erstattes med et tandimplantat. Stuart sender Divine Delights sine tandregninger og kræver refusion. Igen skal Divines CGL-politik dække kravet. Krav på skade eller skade forårsaget af fejlbehæftede produkter er forsikret under produktdækning.
Forsvar
Hvis en retssag omfattet af Coverage A er indgivet mod din virksomhed, vil din forsikringsselskab give en advokat til at forsvare dig . Dækkede omkostninger omfatter advokatsalærer, retsomkostninger, præmier på visse obligationer og renter på dommen. Alle disse gebyrer er inkluderet under en dækning kaldet Supplerende Betalinger . De er dækket ud over de politiske grænser.