Erhvervsforsikring

Hvorfor din virksomhed har brug for forretningsansvarsforsikring

Virksomheder har brug for ansvarsforsikring for at beskytte sig mod retssager indgivet af forretningsforbindelser, kunder, kunder og andre tredjeparter. En retssag kan være meget dyr. Hvis en virksomhed sagsøges, kan ansvarsforsikring betyde forskellen mellem overlevelse og opløsning af virksomheden.

Skadesløsholdelse og forsvar

Ansvarsforsikring dækker to typer omkostninger forbundet med retssager: erstatning og forsvar.

Skadeserstatning gælder for skader eller bosættelser, der betales til sagsøgeren. Denne dækning er underlagt en grænse, som $ 1 mio. Din forsikringsselskab vil stoppe med at betale for skader eller bosættelser, når din politikgrænse er opbrugt.

Forsvaret dækker omkostningerne ved at undersøge et krav og forsvare dig mod en retssag. Det omfatter udgifter, som din forsikringsselskab forpligter sig til at videregive vidne til, aflevere afsætninger og ansætte eksperter til at vidne i dit forsvar. Det inkluderer også gebyrer opkrævet af en advokat for at forsvare dig. Advokaten kan være ansat af forsikringsselskabet eller ansat hos et eksternt firma. De fleste (men ikke alle) ansvarspolitikker giver ubegrænset forsvarsdækning. Det betyder, at din forsikringsselskab vil fortsætte med at betale omkostningerne ved at forsvare dig, indtil kravet eller sagen er løst.

Der er tre grundlæggende typer af ansvarsforsikring en virksomhed kan have brug for: generel ansvar, paraply ansvar og professionel ansvarsforsikring.

Generel ansvarsforsikring

Næsten alle virksomheder har brug for generelle ansvarsforsikringer .

Denne dækning beskytter virksomheder mod nogle almindelige typer krav eller dragter. Det omfatter tre typer dækning:

• Organisk skade og ejendomskrav ansvar
• Personskade- og reklameskader
• Medicinske betalinger

Disse omslag er ofte betegnet Dækning A, Dækning B og Dækning C, henholdsvis.

Organisk skade og ejendomskrav ansvar

Kropsskade og ejendomskrav (dække A) gælder for krav eller dragter mod din virksomhed for kropsskade eller skade på ejendom . Det dækker påstande om, at din virksomheds forsømmelighed udløste en begivenhed (ulykke), der fik sagsøgeren til at lide skade eller skade på ejendom.

Dækning A er ret bred. Det dækker de fleste kropsskader eller ejendomsskader krav undtagen dem, der er underlagt en udelukkelse .

Kropsskade og ejendomskade ansvar dækker alle følgende:

• Lokal ansvar: Dækker kropsskade eller ejendomskader, der opstår i din lokaler og opstår ud fra din uagtsomhed. For eksempel glider en kunde og falder på et vådt gulv i din butik og sårer hans ben.
• Driftsansvar: Dækker kropsskade eller ejendomsskade, der opstår som følge af operationer, du udfører væk fra dine lokaler. For eksempel installerer du computerudstyr på en kundes kontor, når du ved et uheld banker på en hylde, bryder et stykke kunstværk.
• Kontraktlig ansvar : dækker ansvar, du påtager sig i henhold til en kontrakt om potentielle retssager mod en anden. For eksempel kræver din bygningsleje dig at påtage sig ansvar for eventuelle retssager mod din udlejer, der opstår ud fra din uagtsom brug af bygningen.
• Ansvar for entreprenørrets handlinger : Dækker dit ansvarlige ansvar for uagtsomhed begået af uafhængige entreprenører, du har ansat.

• Produktansvar : Dækker krav fra tredjeparter, der hævder, at et produkt, du har lavet eller solgt, er defekt, og har fået dem til at opretholde personskade eller skade på ejendom.
• Afsluttede ansvarsforpligtelser : Omfatter krav fra tredjeparter, der hævder at det arbejde, du har gennemført, er defekt, og har fået dem til at opretholde personskade eller skade på ejendom.

Personskade- og reklameskader

Personskade- og reklameskadesansvar dækker skade for andre, der opstår ud fra en overtrukket lovovertrædelse. I modsætning til Dækning A gælder Dækning B for økonomisk skade frem for fysisk skade. En skade er kun dækket, hvis den skyldes en af ​​syv typer lovovertrædelser, der er opført i definitionen af ​​personskade og reklame skade . Dækkede lovovertrædelser omfatter handlinger som latterliggørelse, forfalskning og falsk anholdelse . Disse handlinger er tilsigtede torts, hvilket betyder forsætlige handlinger, der resulterer i utilsigtet skade.

Dækning B omfatter visse lovovertrædelser, du begår i forbindelse med reklame for din virksomhed . For eksempel dækker det krav fra andre firmaer, der hævder, at du afviste deres produkter i din annonce.

Medicinsk Betalinger Dekning

I modsætning til Coverages A og B dækker Medical Dækning (Coverage C) ikke tredjeparts retssager. Det dækker snarere lægeudgifter afholdt af personer, der er blevet skadet i din lokaler eller på et lokalt jobsted. Disse udgifter dækkes uanset fejl. Det vil sige, at skadelidte ikke behøver at bevise, at du er ansvarlig for deres skader for at modtage betaling under din politik.

Medicinsk Betaling dækning er beregnet til at afskrække retssager fra skadede kunder og andre tredjeparter. Den angivne grænse er normalt lav, såsom $ 10.000.

Kommercielle Paraplypolitikker

En kommerciel paraply er en form for ansvarspolitik, der tjener to funktioner. For det første tjener det som overskydende dækning, der giver ekstra grænser for ansvar. Grænserne for din paraply gælder, efter at grænserne for din primære ansvarspolitik er opbrugt. For det andet giver en paraply bredere dækning end dine grundlæggende ansvarspolitikker. Det vil sige, at det omfatter coverager, der ikke leveres af dine primære politikker.

En paraply beskytter din virksomhed mod store tab, der ellers kunne ødelægge din virksomhed. For eksempel opretholder et barn en alvorlig hovedskade efter at være faldet i din butik. Han bruger flere uger på et hospital i intensiv pleje. Hans forældre sagsøger dit firma for kropsskade, og kravet afregnes for 1,5 millioner dollars. Afregningsbeløbet overstiger $ 1 million Hver Begivenhedsgrænse på din generelle ansvarspolitik. I mangel af en paraply vil din virksomhed stå over for en $ 500.000 out-of-pocket tab.

Næsten alle paraplypolitikker gælder ud over din primære generelle ansvarspolitik. Hvis din virksomhed er forsikret for kommercielt autoansvar eller arbejdsgiveransvar , skal din paraply også omfatte disse omslag. Nogle paraplyer omfatter en selvforsikret retention (SIR). En SIR gælder typisk for krav, der er dækket af din paraply, men er ikke dækket af primærforsikring.

Når du handler for en paraply , skal du huske på, at politikkerne varierer meget. Nogle giver bredere dækning end andre. Nogle kan udelukke omslag, såsom væskesansvar , som er inkluderet i din primære politik. Hvis du har brug for hjælp til at dechiffrere politiksprog, spørg din agent eller mægler for at få hjælp.

Fejl og mangler ansvar

Som navnet antyder dækker fejl og mangler ansvarsforsikring krav, der opstår som følge af uagtsomme handlinger, fejl eller udeladelser begået af en virksomhed i forbindelse med ydelse af tjenesteydelser til andre. Fejl og mangler (E & O) ansvar kaldes også professionelt ansvar.

E & O-forsikring dækker krav, der søger erstatning for økonomiske tab i stedet for kropsskade eller skade på ejendom. Ethvert firma, der giver råd eller udfører en tjeneste, bør overveje denne dækning. Eksempler er regnskabsfirmaer, konsulentfirmaer, ingeniørfirmaer, arkitektfirmaer og webdesignfirmaer. E & O-politikker finder ofte anvendelse på kravkrav .

Mange E & O-forsikringsselskaber tilbyder politikker designet til bestemte typer virksomheder. Eksempelvis kan et regnskabsfirma købe revisors E & O-forsikring. En ingeniørvirksomhed eller arkitektfirma kan købe arkitekter og ingeniører E & O forsikring. En læge kan købe læger professionel (eller medicinsk fejlbehandling) forsikring. Nogle forsikringsselskaber tilbyder også en "catchall dækning" kaldet diverse faglige ansvarsforsikring. Denne dækning kan bruges til at forsikre mange typer virksomheder, der har professionelle ansvarsrisici.

Forsikringsforsikring

Mange virksomheder køber en gruppe af E & O-coverager, der ofte omtales som ledelsesansvarsforsikring. Denne kategori indeholder følgende:

• Direktører og ansvarlige (D & O) Ansvar : Dækker krav mod virksomhedsledere eller direktører (hvis de ikke er blevet skadesløs af selskabet) for fejl eller forsømmelser, som de begår under udøvelsen af ​​deres opgaver på selskabets vegne. Desuden dækker krav mod selskabet, der opstår ud fra dets sædvanlige ansvar for handlinger af direktører og embedsmænd. Specialiserede politikker er tilgængelige for bestemte typer virksomheder. For eksempel kan private virksomheder købe privat virksomhed D & O dækning .
• Beskæftigelsespraksis Ansvar : Dækker beskæftigelsesrelaterede krav indgivet af medarbejdere, der påberåber sig handlinger som diskrimination, ulovlig opsigelse og chikane.
• Fiduciary ansvar: Dækker krav mod fiduciaries af personalegodtgørelsesplaner for fejl eller udeladelser, de foretager under administration af sådanne planer.