Obligatorisk eller Valgfri
En fradragsberettiget eller SIR kan indarbejdes i en politik eller tilføjes via en påtegning . Det kan være obligatorisk (krævet af forsikringsselskabet) eller valgfrit. Et forsikringsselskab kan være uvilligt til at yde en vis dækning uden fradragsberettigede eller SIR.
Et eksempel er en kommerciel paraplypolitik . Paraplyer, der tilbydes af mange forsikringsselskaber, omfatter en SIR. Hvis du vil købe en politik, skal du acceptere SIR.
En fradragsberettigede eller SIR kan også være påkrævet, hvis din virksomhed har en dårlig tabe eller er involveret i en farlig besættelse . For eksempel omfatter generelle ansvarspolitikker, der sælges til tagtagere, ofte en obligatorisk fradragsberettiget på skadeforsikringer.
I nogle tilfælde kan en fradragsberettiget eller SIR være tilgængelig som en mulighed for at sænke din præmie . Fradragsberettigede bruges til dette formål i erstatningsansvarsforsikring . SIR'er bruges ofte i ansvarsforsikring. Mange store virksomheder sparer penge på deres ansvarspremie ved at vælge en politik med en SIR på $ 100.000 eller mere.
Mens en fradragsberettiget og en SIR tjener lignende formål, har de nogle vigtige forskelle. Disse er skitseret nedenfor.
selvrisiko
Et kendetegn ved en fradragsberettiget er, at det reducerer mængden af forsikring til rådighed.
Antag for eksempel, at din generelle ansvarspolitik inkluderer en $ 5000 fradragsberettiget på tab på ejendomsskader . Din Begivenhedsgrænse er $ 500.000. Du forårsager uheldigvis en massiv brand, der resulterer i en skade på 505.000 kr. Din forsikringsgiver betaler $ 495.000 ($ 500.000 grænse minus $ 5.000 fradragsberettigede).
Du er ansvarlig for den $ 5.000 fradragsberettigede plus $ 5.000 i skader, der overstiger grænsen. Da fradragsberettigelsen trækkes fra grænsen, er hele grænsen ikke tilgængelig til dækning af tabet.
Når der indgår i en ansvarspolitik, gælder en fradragsberettiget normalt kun for erstatning. Forsikringsselskabet håndterer dit forsvar og betaler alle erstatningskrav. Disse udgifter er ikke omfattet af fradragsberettiget. I det ovenfor beskrevne eksempel skal du antage, at din erstatningsansvarlige betaler 50.000 dollars i juridiske udgifter for at afregne din skadeforsikring. De juridiske udgifter indgår ikke i fradragsberettiget. Din forsikringsselskab betaler dem som supplerende betalinger ud over de $ 495.000 i skader.
Selvforsikret tilbageholdelse
I modsætning til en fradragsret reducerer en selvforsikret tilbageholdelse ikke din forsikringsgrænse. Når din SIR er blevet opfyldt, er hele grænsen tilgængelig for at dække krav. SIR'er findes ofte i fejl og mangler (professionel ansvar) politikker.
I det foregående eksempel skal du antage, at din generelle ansvarspolitik omfatter en $ 5,000 SIR i stedet for en fradragsberettigelse for skade på ejendomskrav. Din politikgrænse og kravets størrelse er de samme som ovenfor. I dette tilfælde betaler du de første $ 5.000 i erstatning (din SIR), og din forsikringsgiver vil betale de resterende $ 500,000 (politikgrænsen).
SIR mindsker ikke din grænse.
En SIR kan kun søge erstatning eller erstatning og erstatningskrav. Når krav om omkostninger er inkluderet, skal din politik angive, om du eller din forsikringsgiver er ansvarlig for at håndtere krav. Typisk vil din forsikringsselskab klare kravet og derefter regning dig for din del af kravet om erstatning (dit retention beløb). Nogle politikker kan angive, at du er ansvarlig for at håndtere krav, indtil din SIR er opbrugt.
Terminologi ikke præcis
Betegnelserne fradragsberettigede og selvforsikrede tilbageholdelse anvendes ikke altid på en ensartet måde. En politik kan indeholde en "fradragsberettiget", der virker som en SIR. Det omvendte er også sandt. Således er det vigtigt at læse din politik omhyggeligt. Hvis du ikke forstår, hvordan en fradragsberettiget eller SIR påvirker din dækning, så spørg din agent eller mægler om hjælp.