De fleste ansvarspolitikker købt af små virksomhedsejere er forekomst politikker.
En undtagelse er politikker for fejl eller udeladelser , som typisk finder anvendelse på kravkrav. Denne artikel beskriver de væsentligste forskelle mellem krav og begivenheder. Med henblik på demonstration vil den sammenligne forekomsten af ISO's generelle ansvarspolitik med sin kravskatte fætter.
Forekomst CGL
De fleste forretningsansvarspolitikker er skrevet på begivenhedsversionen af den ISO Commercial General Liability Coverage Form (CGL) eller på en form, der ligner meget. Denne form dækker skader, som du ( den angivne forsikrede ) eller enhver anden forsikret bliver lovligt forpligtet til at betale på grund af personskade eller skade på ejendom . For et krav, der skal dækkes, skal den påståede personskade eller skade på ejendom:
- skyldes en begivenhed, der finder sted i dækningsområdet
- forekommer i løbet af forsikringsperioden og
- være ukendt for den forsikrede, før politikken begynder
Bemærk, at et krav kun dækkes af CGL, hvis skaden eller skaden indtræffer i løbet af forsikringsperioden.
Politikken angiver ikke, hvornår forekomsten (ulykken) skal finde sted. Således kan en forekomst ske før eller i løbet af forsikringsperioden, så længe den skade eller skade der opstår i løbet af forsikringsperioden.
CGL er også stille med hensyn til tidspunktet for krav. Krav kan ske i løbet af policyperioden eller når som helst derefter.
En vigtig fordel ved en hændelsespolitik er, at den dækker krav, der indgives mange år efter, at politikken er udløbet.
Claim-Made CGL
ISO tilbyder en skræddersyet version af ISO CGL beskrevet ovenfor. I mange henseender er den påståede CGL identisk med dens forekomst modpart. De udelukkelser , grænser, definitioner og " hvem er forsikrede " i de to former er meget ens.
Ved første øjekast synes forsikringsaftalerne i de to former at være de samme. Ligesom forekomsten CGL dækker den skadesformulerede form skader, som den forsikrede bliver lovligt forpligtet til at betale på grund af personskade eller skade på ejendom. For at blive dækket skal kroppsskade eller skade på ejendom skyldes en begivenhed, der finder sted på dækningsområdet. Den påskrevne formular indeholder dog to bestemmelser, der ikke findes i forekomstformularen:
- Skadeserstatning skal først foretages mod enhver forsikret i løbet af forsikringsperioden eller en udvidet rapporteringsperiode, der leveres.
- Kropsskade eller ejendomsskade skal forekomme den efter eller efter den Retroaktive Dato, hvis en er vist i Erklæringerne, men ikke efter at Politikperioden udløber.
Karakteristik af kravskadte politikker
De ovennævnte stykker viser to hovedkarakteristika ved en påtænkt politik.
For det første begrænser politikken dækning af fordringer, der først blev foretaget i løbet af forsikringsperioden. Et krav er typisk "lavet" på den dato, hvor du (eller dit forsikringsselskab ) først modtager eller registrerer det. Et krav, der er fremsat før startdagen eller efter udløbsdatoen, er ikke dækket.
For det andet kan en kravkravspolitik indeholde en tilbagevirkende dato . Når en tilbagevirkende dato er medtaget, ydes der ikke dækning for krav som følge af begivenheder, der opstod forud for denne dato. Den retroaktive dato er den tidligste dato, hvor skade eller skade kan opstå og stadig dækkes af politikken. Antag for eksempel, at du er forsikret i henhold til en påtænkt politik, der har en tilbagevirkende dato den 1. januar 2016. Din nuværende politik gælder fra 1. januar 2017 til 1. januar 2018. Den 3. marts 2017 modtager du krav om en skade, der blev opretholdt den 15. december 2015.
Fordi skaden opstod inden tilbagevirkende kraft, er kravet ikke dækket.
Den tilbagevirkende dato er normalt startdato for din første krav-fremsatte politik. Denne dato bør forblive den samme, hver gang din erstatningskrav er fornyet. Det bør ikke avanceres (flyttes op), da dette vil reducere din dækning. Når du handler for kravbaseret dækning, skal du prøve at undgå at købe en politik, der indeholder en tilbagevirkende dato. Mange forsikringsselskaber tilbyder politikker, der ikke indeholder denne bestemmelse.
Krav til rapporteringskrav
Alle skadesudstedte politikker fastsætter, at der skal gøres krav i løbet af forsikringsperioden. Mange politikker (herunder den ISO-påstande lavede CGL) angiver ikke en tidsperiode for rapporteringskrav. De anfører snarere blot, at krav skal rapporteres så hurtigt som muligt (eller så hurtigt som muligt). Disse politikker er kendt som rene kravsprogede politikker.
Nogle politikker er mere restriktive, hvilket kræver, at der indgives krav og rapporteres til forsikringsselskabet i løbet af forsikringsperioden. Disse politikker hedder claims-made-and-reported policies. En ren kravsprogede politik er at foretrække frem for en, der finder anvendelse på et krav-og-rapporteret grundlag, da den førstnævnte giver bredere dækning.
Claims Made to Occurrence Policy
Dækningsgab kan forekomme, hvis du skifter fra en skadesfremstillet politik til en hændelsespolitik. Følgende eksempel viser hvorfor dette er sandt.
Antag, at du er forsikret i henhold til en erstatningsansvarsansøgning. Din politik begynder 1. januar 2017 og slutter 1. januar 2018. Når din politik udløber, vælger du at forny den i henhold til den standardbegivenhedsbaserede politik. Din begivenhedspolitik løber fra 1. januar 2018 til 1. januar 2019.
Den 15. december 2017 besøger Ed, en kunde af dig, på dit kontor, når han rejser og falder på et løs stykke tæpper. Ed beskadiger ryggen. Den 15. marts 2018 meddeles du, at Ed har indgivet en retssag mod din virksomhed. Han hævder at du er ansvarlig for hans skade, fordi du ikke har behørigt vedligeholdt tæppet. Jim søger $ 50.000 i kompenserende skader . Påstanden er ikke dækket af din påtænkte politik, fordi den blev foretaget, efter at politikken var udløbet. Anprisningen er heller ikke omfattet af din begivenhedspolitik, da Eds skade ikke forekom i løbet af denne politik.
Udvidet rapporteringsperiode
Den ovenfor nævnte dækningsforskel kunne have været undgået, hvis du havde købt en udvidet rapporteringsperiode . En udvidet rapporteringsperiode eller ERP forlænger den periode, hvor der kan laves krav og / eller rapporteres til forsikringsselskabet. Det udvider ikke din politik. Et krav er kun omfattet af et ERP, hvis det skyldes en skade (eller anden overdækket begivenhed), der opstod, før din politik udløb.
Mange krav på skadeserstatning giver en automatisk ERP, hvis din forsikringsselskab annullerer eller ikke fornyer din politik, erstatter den med en hændelsespolitik eller fremskriver tilbagevirkende dato. Den automatiske ERP gælder normalt for en kort tid, som f.eks. 60 dage.
Årsager til køb af krav til dækning af fordringer
Claims-made politikker har en række faldgruber , så virksomheder køber dem typisk af nødvendighed i stedet for valg. Nogle dækninger, som f.eks. Ansættelsespraksisansvar , er kun tilgængelige under kravsprogede politikker. Andre dækninger, som ansvarsfordel , kan være tilgængelige på en hvilken som helst form, men forekomsten kan være meget dyr. Fordi skræddersyede formularer giver mindre dækning, er de normalt billigere end forekomstformer.