Små virksomhedsejere kan købe egenkapitalforsikringsdirektørerne selv eller som led i en ledelsesansvarspolitik . Sidstnævnte er en form for pakkepolitik, der omfatter D & O, ansvarspraksis ansvar og fiduciary ansvar (en type fejl og mangler dækning for ledere af personalegodtgørende midler).
D & O-politikkerne er ikke ensartede og varierer fra den ene til den anden. Mange forsikringsselskaber har udviklet flere politiske former. Hver politik er generelt skræddersyet til en bestemt type organisation, som f.eks. Private, offentlige eller almennyttige virksomheder. Fordi de fleste små virksomheder ikke er offentlige virksomheder, fokuserer denne artikel på D & O-politikker designet til private virksomheder.
Krav-fremstillet
D & O-politikker finder anvendelse på erstatningskrav , hvilket betyder, at de dækker krav i løbet af forsikringsperioden. Politikkerne er forskellige i deres krav til rapportering. Nogle begrænsning dækning til krav rapporteret i politikperioden.
Andre indbefatter krav, der rapporteres i en bestemt tidsperiode (f.eks. 60 dage) efter at politikken udløber. Nogle politikker giver mulighed for at købe en udvidet rapporteringsperiode .
erstatning
Direktører og embedsmænd er personligt ansvarlige for handlinger, de begår under udøvelsen af deres opgaver på vegne af selskabet.
Således angiver en virksomheds vedtægter typisk, at firmaet vil skadesløse ledere og embedsmænd for omkostningerne (erstatning og forsvarsudgifter) af retssager. Statsloven kan forbyde et selskab at yde erstatning for visse typer krav.
Forsikringsaftaler
En typisk privat virksomheds D & O-politik omfatter følgende tre forsikringsaftaler.
- Direktører og Officers ansvar : Ofte kaldet Side A dækning, gælder denne forsikring, når en direktør eller officer er blevet sagsøgt, og han eller hun ikke er blevet skadesløs af selskabet.
- Skadesløsholdelse Denne dækning refunderer selskabet for erstatning og forsvarsudgifter, som den har betalt til (eller på vegne af) direktører eller embedsmænd som erstatning. Denne dækning betegnes som Side B dækning.
- Virksomhedsansvar dækker skader og forsvarsudgifter, der skyldes krav rettet mod selskabet. Ofte kaldet Side C eller Entity Coverage.
Vigtigt terminologi
Dækningen i en D & O-politik kan være bred eller smal afhængigt af, hvordan visse nøgleord defineres.
- Påstand Udover retssager (civile sager) kan dette begreb omfatte administrative eller lovgivningsmæssige procedurer (af statslige enheder), straffesager, alternative tvistbilæggelsesprocedurer (som f.eks. En voldgiftsprocedure) og krav om monetær eller ikke-monetær bistand. Ikke-monetær lindring omfatter specifikke præstationer (en ordre til at udføre en handling) eller et påbud (en ordre om at stoppe med at gøre noget). Nogle politikker omfatter klagepunkter, der tjente som led i en lovgivningsmæssig undersøgelse.
- Forsikrede Personer omfatter typisk fysiske personer (mennesker i stedet for ikke-juridiske personer), som er nuværende, tidligere eller fremtidige direktører og embedsmænd, hvis de er behørigt valgt eller udpeget. Kan også omfatte ledere og medarbejdere.
- Tab omfatter generelt skader, bosættelser og forsvarsomkostninger. Kan også omfatte straffende skader, hvor forsikring af sådanne skader er lovligt tilladt.
- Wrongful Act Almindeligvis omfatter enhver faktisk eller påstået handling, fejl, udeladelse, fejlinformation eller brud på told.
Mens nogle D & O-politikker dækker straffesager indgivet mod en direktør eller embedsmand, er dækningen sædvanligvis begrænset til forsvarsomkostninger, medmindre en domstol frigør den enkelte af de strafferetlige afgifter.
Forsvar og Afvikling
Mange politikker designet til private virksomheder angiver, at forsikringsselskabet har pligt til at forsvare. I dette tilfælde vælger forsikringsselskabet advokaten og kontrollerer den forsikredes forsvar.
Hvis en politik ikke indeholder en pligt til at forsvare, har den forsikrede generelt ret til at vælge advokat (selvom den forsikredes valg kan være underlagt forsikringsselskabets godkendelse). I så fald skades forsikringsgiveren for omkostningerne ved at forsvare kravet.
Mange politikker indeholder en "hammer" -klausul, der gælder, hvis den forsikrede afviser et afviklingsbud anbefales af forsikringsselskabet og accepteret af sagsøgeren. Denne bestemmelse kræver typisk, at den forsikrede betaler en del af forskellen mellem det faktiske afregningsbeløb og det beløb forsikringsselskabet oprindeligt tilbød.
Udelukkelser
Undtagelser varierer fra politik til politik. Men næsten alle D & O-politikker udelukker krav:
- for personskade eller skade på ejendom
- af en forsikret mod en anden
- for svig, uærlige handlinger eller overskud opnået ulovligt. Denne udelukkelse gælder muligvis ikke, før en domstol har fastslået, at en person faktisk har begået en af disse handlinger.
- baseret på omstændigheder, der var genstand for retssager indgivet før (i afventning af) politikkens startdato
- rapporteret under tidligere D & O-politikker
- påstået forurening
- Påstande om overtrædelse af lov om arbejdstagernes pensionsindkomstlove fra 1974
I de fleste politikker indeholder "forsikret versus forsikret" udelukkelse en undtagelse for aktionærers derivatdragt . Disse er dragter indgivet af aktionærer mod en direktør eller et kontor på selskabets vegne. Aktionærer kan hævde, at direktøren eller embedsmanden har begået handlinger, der har skadet virksomheden.
Begrænsning og tilbageholdelse
En D & O-politik omfatter normalt en enkelt aggregeret grænse. Bemærk, at forsvarsomkostningerne reducerer grænsen. Grænsen gælder for erstatning og forsvarsomkostninger, der betales som følge af alle krav i løbet af forsikringsperioden.
En retention gælder typisk for skadesløsholdelse og enhedsdækning (Side B og Side C). Dette er et bestemt beløb, som den forsikrede skal betale for hvert krav. Retentionen gælder for Side B-dækning, hvis selskabet undlader at skadesløs en direktør eller embedsmand af anden årsag end selskabets insolvens.