Pligt til at forsvare under CGL
Mange små virksomheder beskytter sig mod tort-relaterede retssager ved at købe en generel ansvarspolitik .
De fleste ansvarspolitikker er baseret på den standardiserede ISO- reklameansvarsordning (CGL). CGL leverer to typer ansvar for dækning af tredjepart: Dækning A, Personskade og Skadesskade B og Personskade- og Annonceringsskader . Hver af disse covers omfatter en pligt til at forsvare.
Dækning A gælder for skader, som du er lovligt forpligtet til at betale på grund af kropsskade eller skade på ejendom forårsaget af en hændelse . Forsikringsaftalen skitserer klart forsikringsselskabets forpligtelse til at forsvare. Det hedder, at forsikringsselskabet har ret og pligt til at forsvare dig (eller enhver anden forsikret) mod enhver kjole, der søger erstatning for personskade eller skade på ejendom.
Dækning B gælder for søgsmål, der søger erstatning for personlig og reklameskader forårsaget af en overtrædelse. Forsikringsselskabet har ret og pligt til at forsvare dig mod ethvert træk, der søger disse skader.
Bemærk, at forsikringsselskabet ikke er forpligtet til at forsvare dig mod ethvert krav. Det har ingen pligt til at forsvare dig eller enhver anden forsikret mod krav, der søger erstatning for personskade, ejendomsskade eller personlig skade og reklame skade, der ikke er omfattet af politikken.
Pligt til at forsvare er adskilt fra pligt til skadesløsholdelse
Som tidligere nævnt har dit forsikringsselskab to forpligtelser i henhold til en ansvarspolitik: at skadesløs og forsvare.
Forsikringsselskabets forpligtelse til at forsvare dig er adskilt fra dets pligt til at skadesløs. Det vil sige, forsikringsselskabet skal skadesløse dig (betale skader eller bosættelser), og det skal forsvare mod retssager, der er omfattet af politikken.
Antag for eksempel at du ejer en hardware butik. Bill, en kunde, er dårligt såret, når en stak maling dåser falder på ham fra en overliggende hylde. Bill biller en retssag mod din virksomhed. Hans kjole hævder, at den kropsskade, han opretholdt i dine lokaler, skyldtes en ulykke (faldende malerkasser) forårsaget af din uagtsomhed. Bill har indgivet en jakkesæt, der søger erstatning for personskade eller skade på grund af en hændelse . Forudsat at hans skade opstod, mens din ansvarspolitik var i kraft (og at begivenheden fandt sted på dækningsområdet ), skal din forsikringsselskab forsvare dig mod Bills retssag.
Antag at Bill søger $ 50.000 i skader. Kan din forsikringsgiver straks sende Bill en check for $ 50.000 og lukke sin fil? Svaret er nej. Din forsikringsselskab skal foretage en fuldstændig undersøgelse af kravet. Det skal opfylde sin forpligtelse til at forsvare dig, indtil skaden eller en afvikling er blevet betalt.
Forsikringsselskabets ret til at kontrollere dit forsvar
Ansvarspolitikken giver forsikringsselskabet både pligten og retten til at forsvare dig.
Fordi det har ret til at forsvare dig, holder forsikringsselskabet kontrol over dit forsvar. Det beslutter, hvilken forsvarsstrategi der skal følges, og hvilken advokat der skal tildele din sag. Din forsikringsselskab beslutter også om at tilbyde sagsøgeren en løsning eller at fortsætte med en retssag.
I hardwarebutikken eksempel nævnt ovenfor antage, at din svoger (Tom) er en advokat. Du fortæller dit forsikringsselskab, at du vil have Tom til at klare dit forsvar, og at Tom vil sende forsikringsselskabet et regning for sine ydelser, når sagen er blevet løst. Vil din forsikringsgiver aftale dette arrangement? Ingen! Din forsikringsselskab vil ikke afstå fra kontrol af dit forsvar til en anden.
Antag nu, at Tom mener, at Bill har ramt hans skade og har indgivet et falsk krav. Tom opfordrer dig til at bekæmpe kravet snarere end at afregne det. Dit forsikringsselskab ønsker at betale en lille bosættelse for at undgå omkostningerne ved at anfægte tøjet.
Kan du stoppe dit forsikringsselskab fra at afregne kravet? Svaret er nej. Din forsikringsselskab har kontrol over dit forsvar og kan bilægge kravet uden dit samtykke.
Forsvarsomkostninger, der ikke er omfattet af grænser
I henhold til de fleste generelle ansvarspolitikker skal udgifter, som forsikringsselskabet indtræder for at forsvare dig dækkes som supplerende betalinger . Disse udgifter er ikke omfattet af de politiske grænser. I nogle tilfælde kan det beløb, som forsikringsselskabet betaler for at forsvare dig mod en retssag, overstige det beløb, det betaler i erstatning eller en afvikling. Nogle krav skaber kun forsvarsomkostninger.
Bred Pligt til at forsvare
Et forsikringsselskabs pligt til at forsvare er bredere end dets pligt til at skadesløs. Generelt skal din forsikringsgiver forsvare et forsvar, hvis påstandene i klagen er omfattet af forsikringsaftalen i politikken. Forsikringsselskabet skal forsvare dig selv, hvis det mener, at kravet ikke er dækket på grund af en udelukkelse eller anden bestemmelse i politikken. Det skal fortsætte med at forsvare sig, indtil det kan godtgøre, at kravet ikke er dækket.
Antag for eksempel at du ansætter en arbejdstager ved navn Sandy. Sandy er skadet på jobbet og sagsøger din virksomhed for kropsskade. Hun kræver $ 50.000 i kompenserende skader . Du sender Sandys krav til din forsikringsselskab. Din forsikringsgiver mener, at Sandy kvalificerer sig som en medarbejder, og derfor er hendes krav udelukket via " arbejdsgiverens ansvar " udelukkelse i din politik. Du hævder, at Sandy ikke er en medarbejder, men en uafhængig entreprenør , så udelukkelsen gælder ikke. Din forsikringsselskab skal fortsætte med at forsvare dig, indtil sagen om Sandys status er blevet løst. Hvis en domstol fastslår, at Sandy er en medarbejder, må din forsikringsgiver muligvis ikke betale hende nogen skader. Det skal dog stadig betale for dit forsvar.
Erklærende dom eller forbehold af rettigheder
Når du og din forsikringsselskab er uenig om noget aspekt af din forsikringspolice, kan du eller din forsikringsgiver kræve en erklærende dom . En erklærende dom er en afgørelse truffet af en domstol om tvisten. Rettens afgørelse er bindende for både dig og forsikringsselskabet. Du eller din forsikringsgiver kan søge en erklærende dom, hvis du siger, du er uenig om, hvorvidt forsikringsselskabet har pligt til at forsvare dig.
For forsikringsselskaber er et alternativ til en erklærende dom en reservation af rettighedsbrev . Brevet sendes af forsikringsselskabet til forsikringstageren. En forbehold af rettigheder angiver typisk, at forsikringsselskabet vil forsvare et krav, men at det forbeholder sig ret til at nægte dækning for hele eller en del af kravet i fremtiden. Hvis du modtager en reservation af rettighedsbrev, kan et afskrivningsbrev snart følge.