For at forstå, hvordan en paraply fungerer, forestil dig at du kigger på en lav bygning med et højt fladt tag. Taget har overhæng, der strækker sig ud over bygningen i alle retninger.
Bygningens gulv og vægge repræsenterer dine grundlæggende (primære) politikker . Taget repræsenterer din paraply. Højden af bygningen afspejler de grænser, der er fastsat i dine grundlæggende politikker. Tykkelsen af taget afspejler grænserne fra din paraply. Overhængene på taget repræsenterer overtræk, der leveres af din paraply, der ikke er inkluderet i dine grundlæggende politikker.
En paraply giver værdifuld beskyttelse mod store retssager, der kan ødelægge din virksomhed. Inden du køber en politik, er der dog flere ting, du bør overveje.
grænser
De begrænsninger, som din virksomhed har brug for, afhænger i høj grad af arten af din virksomhed. For eksempel er hoteller, kranoperatører og lægemiddelproducenter underlagt katastrofale tab. De har brug for højere paraplygrænser end en butik. Spørg din agent eller mægler for at hjælpe dig med at bestemme, hvor meget dækning du har brug for.
dækninger
Paraplyen skal forsyne dækninger, der ikke ydes af din grundlæggende ansvarspolitik.
De coverages, som din virksomhed har brug for, afhænger af den type virksomhed, du driver. For eksempel, hvis din virksomhed driver et bryggeri, kan du vælge en paraply, der omfatter dækningsansvarsdækning . Ligeledes, hvis din virksomhed ejer en båd til underholdende kunder, kan du vælge en paraply, der omfatter dækning af watercraft-ansvar.
Koste
Paraplypræmierne varierer afhængigt af transportør, grænser og omslag, du køber. Spørg din agent eller mægler for et skøn over, hvor meget en paraplypolitik sandsynligvis vil koste.
Variation
Omfanget af dækning af en paraply kan variere meget fra det ene forsikringsselskab til det andet. Det er således vigtigt at shoppe rundt og sammenligne politikker. Et godt sted at starte er at få et paraply tilbud fra forsikringsselskabet, der udstedte din primære generelle ansvarspolitik . Når du har et citat, kan du bruge det som grundlag for sammenligning. Hvis din ansvarsforsikringsselskab ikke tilbyder paraplyer, så spørg din agent eller mægler om at foreslå alternative transportører.
Faldgruber
Der er et par ting at huske på, når du handler efter en paraply . For det første har mange paraplyforsikringsvirksomheder erstattet "legalese" med forenklet sprog som det, der findes i de fleste primære politikker. Dette har gjort paraplyer lettere at læse. Men nogle paraplyer er så ligner den grundlæggende politik, at de praktisk talt spejlbilleder. Disse såkaldte paraplyer har måske lidt, hvis nogen, dækning, der ikke er tilvejebragt af den primære politik.
For det andet kan en paraplypolitik indeholde eksklusioner , der ikke findes i dine grundlæggende politikker. Alternativt kan en paraply indeholde den samme type udelukkelse som din primære politik, men udelukkelsen i paraplyen kan være bredere.
For eksempel giver den forventede eller påtænkte skadeudestødelse i din grundlæggende ansvarspolitik en undtagelse for kropsskade eller ejendomskader, der skyldes brugen af rimelig kraft for at beskytte personer eller ejendom. Undtagelsen i din paraplypolitik indeholder ikke disse undtagelser.
For det tredje indeholder nogle paraplyer en selvforsikret retention eller "SIR." Det repræsenterer det beløb, din virksomhed betaler for lommen for hver forekomst, der er dækket af paraplyen, men ikke den grundlæggende politik.
Politikperiode
Endelig bør din paraplypolitik begynde og slutte på samme datoer som dine grundlæggende politikker. Politik datoer er vigtige, fordi mange paraplyer begrænse dækningen til skader eller skader, der opstår i paraplyens politikperiode . Der kan opstå problemer, når datoerne ikke stemmer overens. Overvej følgende eksempel.
Capital Construction er forsikret i henhold til en primær generel ansvarspolitik med en begivenhedsgrænse på $ 1 mio. Og en generel aggregeret grænse på $ 2 mio. Politikken begynder 1. januar 2017 og slutter 1. januar 2018. Kapital er også forsikret under en paraplypolitik, der løber fra 1. marts 2017 til 1. marts 2018. I 2017 er tre personer skadet i separate ulykker i Capital's job sites. Hvert arkiver er en pakke mod Capital Construction. Påstandene afregnes på datoerne og for de beløb, der er vist nedenfor.
20. januar: $ 1.000.000
20. februar: $ 800.000
10. april: $ 900.000
Kapitalets primære ansvarspolitik betaler de to første krav fuldt ud. Hver af dem skyldtes en separat forekomst og genererede skader, der ikke oversteg hver Begivenhedsgrænse. Politikken betaler dog kun $ 200.000 for det tredje krav, fordi General Aggregate-grænsen er opbrugt. Paraplyforsikringsselskabet nægter at betale de resterende 800.000 dollars. Hvorfor? Kun den tredje påstand opstod fra en skade, der opstod under paraplypolitikken. Det underliggende aggregat er ikke opbrugt af afregninger betalt for skader eller skader, der fandt sted i paraplypolitikken. Således betaler paraplyen ingenting.