Erhvervsforsikring for dine produkter
Den skadede tredjepart kan være en køber eller bruger af produktet eller endda en forbipasserende.
Typer af fordringer
Produktansvarskrav er typisk baseret på et af følgende:
- Produktion eller produktion fejl
Sagsøgeren hævder, at en del af produktionsprocessen skabte en defekt i slutproduktet, hvilket gør produktet urimeligt farligt. For eksempel køber Steve en bordsave på en hardware butik. Steve er såret, når bladvagten flyver væk fra saven. Han sagsøger fabrikanten og hævder at vagten er ukorrekt installeret, når saven blev fremstillet. Fabriksfejlen gjorde saven urimeligt farlig. - Design Defekt
Sagsøgeren hævder, at produktets design i sig selv er usikker. For eksempel sagsøger Steve fra det foregående eksempel producenten på den baggrund, at saven var ukorrekt designet. Han hævder, at når fabrikanten konstruerede saven, undlod virksomheden at sikre, at vagten ville forblive fast på plads.
- Defekte advarsler eller instruktioner
Sagsøgeren hævder, at sælgeren har undladt at give tilstrækkelige instruktioner om korrekt anvendelse af produktet, eller at sælgeren undlod at advare køberne om produktets risici. Bill køber for eksempel maling tyndere hos en hjemmebutik og bliver så syg, mens du bruger produktet i et vinduesløst rum. Han sagsøger senere fabrikanten for ikke at advare ham om, at maling tyndere ikke skal anvendes i et lukket miljø.
Strenge ansvar
En producent eller sælger kan sagsøges på grundlag af strengt ansvar , hvilket er ansvar i mangel af uagtsomhed. Stærkt ansvar er ikke baseret på fejl. En skadet sagsøger kan vinde en produktansvarsdragt mod en producent eller sælger ved at bevise alle følgende:
- Produktet indeholdt en defekt, der var farlig.
- Produktet sårede sagsøgeren.
- Skaden opstod, da sagsøgeren brugte produktet som det var beregnet til at blive brugt. For eksempel brugte sagsøgeren et bordsav til at skære træ, ikke hans hår.
- Ingen væsentlige ændringer blev foretaget på produktet, efter at den forlod sælgeren. For eksempel erstattede køberen ikke knivbeskyttelsen med en hjemmelavet.
Domstole begyndte at anvende begrebet strikt ansvar for produkter i 1960'erne og 1970'erne, idet det blev fastslået, at omkostningerne ved skader på defekte produkter skulle bæres af de virksomheder, der var ansvarlige for manglerne, ikke af de skadede brugere. De har også begrundet, at producenter sætter produkter på markedet, så de bør bære risiciene for, at produkterne er defekte.
Produktsælgere
Mens de fleste produktansvarssager indgives mod producenter, indgives nogle mod produktsælgere. Produktsælgere omfatter detailhandlere, grossister, distributører og forhandlere.
En sælger kan holdes ansvarlig for en skade på en produktkøber, hvis sælgeren hjalp med at markedsføre produktet til forbrugeren.
Om en sælger vil blive holdt strengt ansvarlig for produktfejl varierer fra stat til stat. Mange stater begrænser sælgerens ansvar for produktrelaterede skader, medmindre sælgeren ændrede produktet, var involveret i designet eller vidste, at det var defekt. Hvis en sælger, der blot er en "pass-through" -forhandler, sagsøges for produktansvar, kan sælgeren søge genoprettelse af omkostningerne ved kostume fra fabrikanten.
Skader
Sagsøgerne i produktansvarssager kan modtage kompensationsskader, herunder betaling for lægeudgifter, tab af indkomst og smerte og lidelse. Sagsøgerne kan også få tildelt straffende skader og advokatsalærer. I nogle tilfælde kan en gruppe af produktansvarskrav konsolideres i en retssag til rettergang .
En sådan dragt kan være mulig, når alle sagsøgere har lidt lignende skader fra samme vare.
Forsikringsdækning
Produktansvar er omfattet af en generel ansvarspolitik . Det er dækket i forbindelse med ansvar for arbejde, du har gennemført. Den kombinerede dækning kaldes produkter-afsluttet drift ansvar . Denne dækning er inkluderet i Coverage A, Bodily Injury og Property Damage Liability.
Virksomheder, der fremstiller potentielt farlige produkter, såsom lægemidler eller insekticider, kan have svært ved at få produktansvarsdækning fra en standardforsikringsselskab. Sådanne virksomheder må muligvis købe denne dækning separat fra en specialforsikringsselskab. En overskudsmægler kan hjælpe med at finde forsikringsselskaber, der tilbyder denne dækning.
Produktsælgere kan ydes leverandør dækning under producentens ansvarspolitik via en påtegning . Påtegningen dækker sælgeren som en ekstra forsikret . Det beskytter sælgeren mod dragter, der opstår som følge af mangelfulde produkter fremstillet af producenten.
Produktansvarssatser
Den sats, der opkræves for dækning af produktansvar, afhænger af produktets art. Farlige produkter er dyrere at forsikre end farlige produkter. Din forsikringsselskab vil kategorisere din virksomhed og tildele en passende klassekode. Din produktansvarspraemie beregnes ved at multiplicere satsen gange dit årlige salg og dividere resultatet med et tusind.
Den præmie, du betaler i begyndelsen af forsikringsperioden, er normalt baseret på dit forventede salg. Din forsikringsselskab vil justere din præmie, når den foretager en årlig revision. Hvis dit faktiske salg er mindre end dit forventede salg, kan du modtage en afkastpræmie. Hvis dit faktiske salg overstiger dit forventede salg, kan du blive opkrævet en ekstra præmie. Bemærk, at underreportering af dit salg i begyndelsen af din politik ikke er en god strategi for at sænke din præmie . Denne taktik kan medføre en betydelig ekstra præmieafgift, når din politik revideres.
Artikel redigeret af Marianne Bonner.