Hvad er lokaler ?
For at forstå skader på lokaler, der er udlejet til dig, skal du forstå betydningen af ordet lokaler .
Ved juridisk oversættelse betyder lokaler jord og bygninger eller strukturer, der er knyttet til jorden. Lejede lokaler kan være en bygning eller en del heraf. Mange små virksomheder udlejer en del af en bygning i stedet for hele strukturen. Uanset om du lejer en hel bygning eller kun en del heraf, skal den fysiske adresse på din udlejnings ejendom være angivet i erklæringsdelen af din ansvarspolitik.
To omslag i en
Beskadigelse af lokaler udlejes til dig Dækning kan være forvirrende, fordi den er givet ved undtagelser til visse undtagelser, der findes under Dækning A. Derudover består den faktisk af to separate coverager:
- Dækning af fordringer eller dragter, der skyldes brandskader på lejede lokaler
- Dækning for krav eller dragter, der opstår som følge af skader af anden årsag end brand , lokaler eller deres indhold lejet i syv eller færre dage
Hver af disse omslag er forklaret nedenfor.
1. Brandskade til lejede lokaler
Krav eller sager, der skyldes brandskader på lejede lokaler, er omfattet af en undtagelse for de fleste (men ikke alle) de undtagelser, der er anført under Dækning A. Denne undtagelse er normalt ved slutningen af Dækning A udelukkelser. Det giver dækning for krav eller dragter, der opstår som følge af ejendomsskader ved brand til lokaler udlejes til dig eller besat af dig uden lejemål med ejerens tilladelse.
Kun brandskader på lokaler er dækket. Her er et eksempel på typen af krav, som denne dækning skal adressere.
Eksempel
Ted Thompson ejer Thompson's Machining, en maskinbutik, der fremstiller metaldele til landbrugsredskaber. Ted's forretning driver ud af en bygning, han lejer i en industriel del af Pleasantville. Hans virksomhed er forsikret for ansvar i henhold til en almindelig ansvarspolitik.
Sen en eftermiddag bruger en medarbejder hos Ted's en svejsepistol til at reparere en beskadiget metaldel. Ubekendt til arbejderen er en gnist fra svejsebrænderen fløjet ind i en nærliggende skraldespand. Affaldet er begyndt at smoldere, men ingen i butikken opdager røgen.
Teds medarbejdere forlader for dagen, og Ted låser op i butikken. To timer senere antændes affaldet. Branden spredes til gulvet og en væg i butikken. Når ilden er slukket en time senere, har bygningen opretholdt $ 75.000 i brandskader. Ted modtager efterfølgende en efterspørgsel fra sin udlejer om at betale omkostningerne ved reparation af bygningen. Heldigvis for Ted skal tabet være dækket under maskinforretningens generelle ansvarspolitik.
Kun dækker juridisk ansvar
Branden skade dækning, der leveres under Skader til lokaler udlejes til dig gælder kun, hvis du er juridisk ansvarlig for skaden.
Det vil sige, at brandskaden på dine lejede (eller besatte) lokaler skal have været forårsaget af din uagtsomhed.
I Thompson's Machining-scenario beskrevet ovenfor er Thompson's Machining ansvarlig for brandskaden på de lejede lokaler, fordi ilden skyldtes en ansattes forsømmelighed. Medarbejderen skulle have vidst, at en svejsepistol kan producere gnister, og han undlod at forhindre en gnist i at komme ind i skraldespanden.
Skader på lokaler udlejes til dig dækker ikke skade, der ikke er din fejl. Antag for eksempel at du har lejet kontorlokaler i en bygning under en femårig lejemål. Sent på en nat bryder en voldsom tordenvejr ud. Lyn rammer bygningen og forårsager brand i dit kontorrum. Lyn betragtes som en Guds handling, for hvilken du ikke er juridisk ansvarlig. Således dækker din politik ikke nogen krav til dig om at betale for brandskade.
Ingen kontraktlig ansvarsdækning
Undtagelsen, der giver skader på lokaler, der er udlejet til dig, dækker ikke anvendelse på den kontraktlige erstatningsansvar i forbindelse med bodily injury og property damage liability. Denne udelukkelse gælder stadig. Således er der ikke dækning for ansvar, som du påtager sig under en lejekontrakt for at skadeslejer udlejeren for brandskade på de lejede lokaler. Det vil sige, hvis du er forpligtet til at betale for brandskader på en bygning udelukkende på grund af en kontrakt, du har underskrevet (og ikke på grund af dit juridiske ansvar), dækker din ansvarspolitik ikke noget krav, der resulterer.
Antag for eksempel at du lejer en bygning. Du underskriver en lejekontrakt, hvor du påtager sig ansvar for eventuelle brandskader, der opstår i bygningen i løbet af lejekontrakten (uanset om branden skyldes din forsømmelighed). Fejlagtige ledninger i bygningen forårsager en brand, der beskadiger strukturen. Du kan være kontraktmæssigt forpligtet til at reparere skaden under lejemålet. Omkostningerne ved reparationerne dækkes dog ikke under din ansvarspolitik, fordi du ikke er juridisk ansvarlig for ilden.
Kun overskydende dækning
Den ovenfor beskrevne brandskadedækning er ikke beregnet til at være en erstatning for erhvervsejendomsforsikring . Det gælder på et overskydende grundlag over enhver tilgængelig brandforsikring på ejendommen. Dette betyder, at hvis den beskadigede bygning er forsikret under en ejendomspolitik, vil din erstatningsansvarlig betale et krav efter at ejendomsforsikringen er opbrugt. Din udlejer (eller, hvis det kræves af din lejekontrakt) skal forsikre bygningen mod fysisk skade ved at købe en kommerciel ejendomspolitik .
2. Korttidsleje
Den anden dækning, der indgår i Skader til lokaler, der er udlejes til dig, ydes ved undtagelser til tre undtagelser, der findes under overskriften Skade på ejendom. Disse udelukkelser er angivet nedenfor.
- Ejendomsskader på ejendom, som du ejer leje eller optage
- Ejendomsskader på ejendom udlånt til dig
- Ejendomsskader personligt til ejendom i din pleje, forvaring eller kontrol
Disse undtagelser gælder ikke for ejendomsskade ved en anden fare end brand til en bygning (eller dens indhold) du har lejet i en periode på syv eller færre dage.
Hvad er dækket
På grund af undtagelsen til ovennævnte udelukkelser omfatter en erstatningsansvar krav eller dragter som følge af ejendomsskade på lokaler, du lejer i en uge eller mindre. Skade på ejendom indeholdt i bygningen er også dækket. Dækning gælder kun, hvis du er juridisk ansvarlig for skaden. Politikken dækker ikke de betalinger, du foretager frivilligt til ejeren af ejendommen. Undtagelsen fra de tre undtagelser gælder for skader som følge af en anden årsag end brand.
Her er to eksempler på krav, der sandsynligvis vil blive dækket via den kortfattede dækning, der er beskrevet ovenfor.
Eksempel 1
Du arrangerer en off-site træningssession for dine medarbejdere på et kontorkompleks beliggende i nærheden af din virksomhed. Træningen foregår i et konferencerum, du har lejet i tre på hinanden følgende dage. I løbet af træningen kaster en medarbejder en hæftemaskine til en anden medarbejder. Desværre er hans mål dårligt, og hæftemaskinen rammer et stort spejl. Spejlet bryder sammen. Ingen er såret, men kontorkomplekset kræver senere, at du erstatter det ødelagte spejl.
Skaden opstod på indholdet af ejendom, som du lejede i syv dage eller mindre. Skaden skyldtes en anden fare end brand. Din virksomhed er juridisk ansvarlig for skaden, fordi den skyldtes din medarbejders uagtsomhed. Da kravet falder ind under undtagelserne fra ovenstående udelukkelser, vil det sandsynligvis blive dækket af din virksomheds ansvarspolitik.
Eksempel 2
Din virksomhed fremstiller blækpatroner til stationære printere. Du er på en tre-dages forretningsrejse for at besøge potentielle kunder og har bragt prøver af din blæk. Det er den sidste dag i din tur, og du er i dit hotelværelse. Du pakker dine prøver i din dokumentmappe, når en defekt patron eksploderer. Rød blæk sprøjter over loftet, væggene, gulvtæppet og sengetæppet.
Du undskylder hotellet for blækfasoen. Ikke desto mindre modtager du et brev fra hotelchefen, der kræver betaling for omkostningerne til at fjerne blækket fra dit hotelværelse og dets indhold. Skaden opstod på ejendom du lejede i syv eller færre dage, og det skyldtes en anden årsag end brand. Du er juridisk ansvarlig for skaden, da det skyldes dit defekte produkt . Kravet skal være dækket af din ansvarspolitik.
Dækning Gap
Antag at du lejer et konferencelokale for et par dage til et forretningsmøde. Under mødet bruger du en lighter i en demonstration, når du ved et uheld starter en brand. Ilden beskadiger møbler i konferencelokalet, og hotellet sagsøger dig for $ 25.000. Er kravet dækket af din ansvarspolitik?
Svaret er nej. Den ovenfor beskrevne syv dages dækning gælder kun indholdet i lejede lokaler, hvis skaden ikke er forårsaget af brand. Politikken dækker brandskader på lejede lokaler , men brandskader på andre typer ejendomme er ikke dækket.
Begrænse
Begge dele af skader til lokaler, der er lejet til dig, er omfattet af en særlig grænse, der er angivet i erklæringerne. Denne grænse kan være $ 100.000 eller mere. Det er mindre end grænsen for hver forekomst .
Når du vælger en grænse for skader på lokaler, der lejes til dig, bør du overveje det beløb, som du kunne holdes ansvarlig for, hvis en bygning du lejer er beskadiget af en brand (eller en anden fare hvis du lejer lokaler i syv dage eller mindre). Vil grænsen for din ansvarspolitik være tilstrækkelig til at dække et krav? Hvis du ikke kender svaret, så spørg din forsikringsagent eller mægler om hjælp.