At kende din rente kan hjælpe dig med at spare penge
Der er mange metoder, som bankerne bruger til at beregne renten, og hver metode ændrer det beløb, du betaler. Hvis du ved, hvordan du beregner renten, vil du bedre forstå din låneaftale med din bank. Du vil også være i bedre position til at forhandle din rente med din bank.
Når en bank citerer en rentesats, citerer den hvad der kaldes den effektive rente, også kendt som den årlige procentvise rente (APR) . APR eller effektiv rente er forskellig fra den angivne rente, på grund af virkningerne af sammensætningen af interesse.
Banker kan også binde din rente til et benchmark, normalt den primære rente . Hvis dit lån indeholder en sådan bestemmelse, vil din rente variere afhængigt af udsving i denne benchmark.
Sådan beregnes renter på et års lån
Hvis du låner $ 1000 fra en bank i et år og skal betale $ 60 i renter for det pågældende år, er din rentesats 6 procent. Her er beregningen:
Effektiv rente på et simpelt rentelån = Rente / Principal = $ 60 / $ 1000 = 6 procent
Din årlige procentsats eller APR er den samme som den angivne sats i dette eksempel, fordi der ikke er nogen sammensat interesse at overveje.
Dette er et simpelt rentelån.
I mellemtiden bliver dette særlige lån mindre gunstigt, hvis du holder pengene i en kortere periode. For eksempel, hvis du låner $ 1000 fra en bank i 120 dage og renten forbliver på 6 procent, er den effektive årlige rente meget højere.
Effektiv sats = Rente / Principal X Dage i året (360) / Dage Lån er Udestående
Effektiv rente på et lån med en løbetid på mindre end et år = $ 60 / $ 1000 X 360/120 = 18 procent
Den effektive rente er 18 procent, da du kun har brug af midlerne i 120 dage i stedet for 360 dage.
Effektiv rente på et diskonteret lån
Nogle banker tilbyder diskonterede lån. Diskonterede lån er lån, der har rentebetaling trukket fra revisor før lånet udbetales.
Effektiv rente på diskonteret lån = Rente / Principal - Rente X Dage i året (360) / Dage Lån er Udestående
Effektiv sats på et diskonteret lån = $ 60 / $ 1000 - $ 60 X 360/360 = 6,38 procent
Som du kan se, er den effektive rentesats højere på et diskonteret lån end på et simpelt rentelån.
Effektiv rente med kompenserende saldi
Nogle banker kræver, at den lille virksomhed, der ansøger om et forretningsbanklån, holder en balance, kaldet en kompenserende balance, med deres bank, før de vil godkende et lån. Dette krav gør den effektive rente højere.
Effektiv sats med kompenserende saldi (c) = Rente / (1-c)
Effektiv rente kompenserende balance = 6 procent / (1 - 0.2) = 7,5 procent (hvis c er en 20 procent kompenserende balance)
Effektiv rente på afdragslån
Mange forbrugere har afdragslån, som er lån, der tilbagebetales med et bestemt antal betalinger.
De fleste bil lån er eksempelvis lån.
Desværre er en af de mest forvirrende renter, som du vil høre citeret på et banklån, det på et afdragslån. Afdragsrenter er generelt de højeste renter, du vil støde på. Brug eksemplet ovenfra:
Effektiv rente på afdragslån = 2 X Årlig betalinger X Rente / (Samlet antal betalinger + 1) X Hovedstol
Effektiv rente / afdragslån = 2 X 12 X $ 60/13 X $ 1.000 = 11.08 procent
Renten på dette afdragslån er 11,08 procent, sammenlignet med 7,5 procent på lånet med kompenserende saldi.