Harry driver en stor detailbutik i en bygning, han leaser fra Buildings Inc. Harrys leje kræver, at han forsikrer bygningen under en kommerciel ejendomspolitik . Politikken indeholder både Buildings Inc. og Harry's forretning, Harry's Hardware, som forsikrede. Lejekontrakten kræver også, at Harry køber en generel ansvarspolitik, der omfatter Buildings Inc.
som en ekstra forsikret .
Senere en nat bryder en brand ud i bygningen, når butikken er lukket. Brandmænd gør en beslutning om, at ilden startede i en recycleposer, da et 9 volt batteri reagerede med et stykke ståluld. Branden forårsagede $ 200.000 i skader på bygningen.
Ansvarspolitikken , der dækker Harry's Hardware, inkluderer en grænse på $ 250.000 for skader på lokaler, der er udlejet til dig . Branden skyldtes hardwarebutikens uagtsomme opbevaring af genbrugsmaterialer. Hvis Building's Inc. kræver, at Harry's Hardware betaler for brandskaden på bygningen, skal kravet dækkes af hardwareforretningens ansvarspolitik. Men brandskaden på bygningen er også omfattet af den kommercielle ejendomspolitik, Harry har købt. Hvilken politik gælder først?
Andre forsikringsbestemmelser
De fleste krav, der er forsikret i henhold til din ansvarspolitik, dækkes primært.
For eksempel, hvis en kunde indgiver et krav mod din virksomhed for kropsskade, oplever han i tilfælde af uheld og uheld i dine lokaler, bør din ansvarspolitik dække kravet på første linje.
Men nogle hændelser, som ovennævnte ild, genererer krav, der er mere passende forsikret af andre former for politikker.
For at løse dette problem indeholder ansvarspolitikker en politisk betingelse med overskriften Anden forsikring. Denne bestemmelse forklarer, hvordan politikken vil reagere, når visse krav, der er omfattet af politikken, også er forsikret andetsteds.
Når din politik er overskredet
En typisk ansvarspolitik giver en overdækning af de tab, der er dækket af følgende.
Brand eller anden ejendom forsikring dækker dit arbejde
For eksempel er du en elektrisk entreprenør og installerer elektriske ledninger i en bygning, der er under opførelse. Alle entreprenører, der er involveret i projektet (herunder dig) er forsikret for fysisk skade på bygningen under sin konstruktion under en bygherrens risikopolitik . Hvis du ved et uheld forårsager skader på bygningen under konstruktionen, finder bygherrens risikopolitik først anvendelse. Din ansvarspolitik dækker skade forårsaget af din forsømmelighed på sekundært grundlag.
Brand eller anden ejendom forsikring dækker lokaler du lejer (eller optage uden lejekontrakt med ejerens tilladelse).
I åbningseksemplet er Harry forsikret under en kommerciel ejendomspolitik for skade på bygningen, som han lejer fra Buildings Inc. Fordi brandskaden er forsikret under en ejendomspolitik, bør denne politik først finde anvendelse.
Harrys ansvarspolitik finder anvendelse på et overskydende grundlag.
Anden forsikring du har købt for at dække dit ansvar som lejer for ejendomsskade på lokaler, du lejer (eller optage uden lejemål med ejerens tilladelse)
Antag for eksempel at du har lejet kontorlokaler i løbet af en kort lejekontrakt. Din udlejer har forsikret bygningen under en kommerciel ejendomspolitik. For at beskytte dig selv har du købt en juridisk ansvarspolitik, en form for ejendomspolitik, der dækker dit juridiske ansvar for skade på ejendom, der ejes af en anden, men er i din omsorg. Hvis du ved et uheld forårsager skade på ejendom, der er omfattet af din juridiske ansvarspolitik, bør sidstnævnte først finde anvendelse. Din generelle ansvarspolitik gælder som overskydende dækning.
Enhver anden forsikring, der dækker dit ansvar for brug af fly, biler eller vandfartøjer.
For eksempel dækker en typisk ansvarspolitik fysisk skade eller skade på ejendom, som du ved et uheld forårsager andre, mens du driver små vandfartøjer, du ikke ejer (så længe du ikke bruger båden til at bære passagerer mod betaling). Antag at din virksomhed ejer en yacht. Du har købt en havpolitik, der dækker dit ansvar for brugen af din båd samt både, du ikke ejer. Du lejer en lille båd og utilsigtet forårsager en ulykke, hvor nogen er skadet. Hvis den tilskadekomne sender et krav, skal din bådpolitik først finde anvendelse. Din generelle ansvarspolitik vil gælde sekundært.
Dækning ydet til dig som en ekstra forsikret .
Hvis du er dækket af et krav under en andens politik som en ekstra forsikret, bør denne politik primært dække dig. Din egen politik skal dække kravet på et overskydende grundlag.
For eksempel er Buildings Inc. en ekstra forsikret under Harry's Hardware's ansvarspolitik for krav som følge af Harrys brug af den lejede bygning. Antag, at Building's Inc. sagsøges af et firma, der hævder, at dets bygning har lidt røgskader fra hardwarebutikken. Stævningen hævder, at Buildings Inc. er delvist ansvarlig for ilden, fordi den vidste om Harrys ukorrekte opbevaring af genbrugsmaterialer, men gjorde intet for at afhjælpe situationen. Fordi kravet opstod ud fra Harrys brug af den lejede bygning, skulle Harrys ansvarspolitik svare på kravet primært. Hvis Harrys ansvarstildeling er opbrugt, bør Building's Inc.'s egen ansvarspolitik yde overskydende dækning.
konflikter
De øvrige forsikringsbestemmelser i din ansvarspolitik kan være i konflikt med dem i en anden politik. For eksempel er du forsikret i henhold til to-ansvarspolitikker, som begge angiver, at de gælder på et overskydende grundlag. Når andre forsikringsklausuler er inkonsekvente, kan en statslov eller en tidligere retsafgørelse afgøre, hvordan konflikten er løst.