Forsikre din virksomhed mod brandskade
Behov for dækning
Brand er en væsentlig årsag til skade på ejendom. I 2015 blev der rapporteret 1.345.000 brande i USA ifølge National Fire Protection Association. Disse brande dræbte 3,280 mennesker (ekskl. Brandmænd) og forårsagede omkring 14,3 mia. Dollars i ejendomsskade.
De fleste af de brandrelaterede dødsfald opstod i boliger, der omfatter en-eller-to-familiens hjem, lejlighedskomplekser, hoteller og moteller.
En brand kan ødelægge en lille virksomhed. Brande genererer flammer, røg og varme, hvoraf nogen kan beskadige bygninger og deres indhold. Vand, skum og andre materialer, der bruges af brandmandskab til at slukke en brand, kan også skade ejendommen. En virksomhed, der ikke har nogen brandforsikring, skal betale for reparationer eller genopbygning i lommen. Det kan også være nødvendigt at refundere brandvæsenet for omkostningerne ved slukning af brand, hvis den lokale brandvæsen afholder sine tjenester.
Hvis et selskab mangler midlerne til at betale disse omkostninger, kan det blive tvunget til at ophøre med driften. Ved at købe passende brandforsikring kan en virksomhed forbedre sine chancer for at overleve et stort brandtab betydeligt.
Fjendtlig Versus Venlig Brand
I forsikringsbranchen er brande klassificeret som venlige eller fjendtlige.
En venlig brand er en, der er sat til hensigt, og som forbliver på det sted, der er beregnet, såsom en pejs eller komfur. En ild bliver fjendtlig, når den undslipper fra den påtænkte placering. F.eks. Flammer fra en gasbrænder antænder fedt spildt på en restaurant komfur. Branden rejser op ad en mur og brænder bygningens tag.
Ejendomsforsikring dækker skader forårsaget af fjendtlige brande.
Kommercielle Ejendomspolitikker
Indtil midten af det tyvende århundrede beskyttede virksomheder sig mod brandskader på bygninger og personlige ejendele ved at købe en brandforsikring. I 1960'erne begyndte forsikringsselskaberne at tilbyde kommercielle multiperilpolitikker. Disse dækkede skader forårsaget af en række farer, såsom hagl og vindstorm samt brand. Multiperil-politikkerne blev udfaset i 1980'erne, da ISO introducerede nye former skrevet i forenklet sprog. Disse former er stadig i brug i dag. De omfatter den kommercielle ejendomspolitik og virksomhedernes ejerpolitik (BOP), en type pakkepolitik .
ACV versus udskiftningsomkostninger
Mange ejendomspolitikker betaler tab baseret på den faktiske kontantværdi (ACV) for den beskadigede ejendom. Den faktiske kontantværdi beregnes typisk ved at trække en ejendoms akkumulerede afskrivninger fra dens udskiftningsomkostninger.
Antag for eksempel, at din bygning er forsikret for den faktiske kontante værdi. Bygningen vil koste $ 3 millioner at erstatte. Det er ti år gammelt og har afskrevet med $ 500.000. Bygningens faktiske pengeværdi er 2,5 millioner dollars. Hvis du forsikrer bygningen ud fra sin ACV, vil din forsikringsselskab ikke betale mere end 2,5 millioner dollars, hvis bygningen er fuldstændig ødelagt.
Du skal komme op med yderligere $ 500.000 for at genopbygge strukturen.
Forretnings personlige ejendomme omfatter varer som maskiner, udstyr og kontormøbler. En sådan ejendom kan være dyr at erstatte. Du kan beskytte din virksomhed mod en stor out-of-pocket udgift ved at forsikre din personlige ejendom på et erstatningsomkostninger grundlag.
Udskiftningsomkostninger dækker omkostningerne ved reparation af beskadiget ejendom eller udskiftning af det med lignende ejendom. Denne dækning koster mere end dækningen baseret på den faktiske kontante værdi.
Undgå at underinsure din ejendom!
Som mange virksomhedsejere tror du måske, at dine forsikringspræmier er for høje. Måske har du overvejet at spare penge på ejendomssikring ved at forsikre din ejendom for mindre end dens fulde værdi. Dette er en dårlig ide!
For det første dækker din politik ikke hele omkostningerne ved reparation eller udskiftning af ejendom, der er ødelagt af en brand eller anden fare.
For det andet indeholder de fleste ejendomspolitikker enten en aftaleklausul eller en samordningsklausul. Disse klausuler pålægger en straf, hvis du undlader at købe en minimumsforsikringsgrænse i forhold til værdien af din ejendom, når tabet opstår.
Antag for eksempel, at din ejendomspolitik indeholder et krav om samforsikring på 80 procent. Antag, at din politik dækker tab på et erstatningsomkostninger grundlag. Hvis erstatningskosten for din bygning er 2 millioner dollars, skal du forsikre din bygning for mindst 1,6 millioner dollar (80 procent af 2 millioner dollars). Hvis et tab opstår, og du har undladt at købe det krævede forsikringsbeløb, vil din forsikringsgiver ikke betale det fulde beløb af tabet. Du vil sidde fast og betale en del af det selv.
Du kan undgå straffe for underforsikring ved at tage disse trin:
- Forsikre din ejendom for 100% af dens værdi.
- Lej en erfaren appraiser til at revurdere værdien af din ejendom hvert år eller deromkring. Den bedste tid til at gøre dette er før din politikens fornyelsesdato.
- Forsikre dig ikke om din ejendom på grundlag af ejendomsskatteevalueringer eller skøn fra din forsikringsagent .
Udelukket ejendom
Ejendomspolitikker indeholder udelukkelser og begrænsninger, der gælder for bestemte typer af ejendomme. For eksempel udelukker de fleste politikker tab eller skade på jord, bygningsstiftelser og penge og værdipapirer . Mange giver en lille del af dækning for værdifulde papirer , smykker og udendørs planter.
Ejendomspolitikker udelukker også farer, der kan forårsage skade på visse typer af ejendomme. Eksempler er elektriske forstyrrelser, som kan beskadige computere og data og mekanisk sammenbrud , som kan beskadige køleudstyr. Nogle af disse farer kan dækkes under en separat form eller påtegning, der er vedlagt politikken.
Erhvervsindkomstdækning
Når ejendommen er blevet alvorligt beskadiget, kan en virksomhed blive tvunget til at reducere sin drift eller helt nedlægge sin virksomhed. En hel eller delvis nedlukning kan medføre, at virksomheden taber indkomst eller pådrage ekstraudgifter. Indtægtstab og ekstraudgifter er ikke dækket af grundbrandforsikring. For at beskytte sig selv kan virksomheden købe forretningsindtægter og ekstraomkostninger .
Bygningskoder
Mange virksomheder opererer i ældre strukturer, der ikke opfylder de nuværende byggekoder. Bygningslovene varierer fra stat til stat og by til by. Almindeligvis behøver eksisterende bygninger ikke at opfylde gældende koder, medmindre de er renoveret eller genopbygget. Hvis en bygning er alvorligt beskadiget af en brand eller anden fare og repareres eller rekonstrueres, kan strukturen være underlagt gældende koder. De nødvendige opgraderinger kan være dyre. De ekstra omkostninger, der opføres ved bygningskoder, er ikke dækket af en typisk ejendomspolitik. Dækning af sådanne omkostninger er tilgængelig under dækning af byggeforordninger .
Endelig
Her er nogle tips til at opretholde din brandforsikring.
- Gennemgå din politik årligt. Sørg for at det omfatter alle dine bygninger og alle dine steder. Tjek de adresser, der er angivet i politikken, for at de er korrekte.
- Hvis du ejer flere bygninger, skal du overveje at forsikre dem under en enkelt politik med en tæppe grænse . En politik vil være billigere end flere individuelle politikker.
- Udarbejd og vedligehold en brandforebyggelsesplan. Træn dine arbejdere på de trin, de skal tage, hvis der opstår en brand. Din forsikringsselskab kan muliggøre rabat for et aktivt brandforebyggelsesprogram.
Artikel redigeret af Marianne Bonner