Tæppe grænser
En tæppe grænse hjælper med at sikre, at du har nok dækning, hvis nogle af din ejendom øges i værdi i løbet af politikperioden.
Grænsen kan gælde for mere end en type ejendom, såsom bygninger og personlige ejendele. Det kan også gælde for ejendom på flere steder. Antag for eksempel, at din ejendomspolitik indeholder en grænse på $ 3 millioner, der dækker bygninger og personlige ejendomme på to steder. Hvis et tab opstår på et hvilket som helst sted, vil hele grænsen på 3 millioner dollars være tilgængelig.
I modsætning til en bestemt grænse giver en tæppe grænse en pude, der beskytter dig, hvis en del af din ejendom øges i værdi uventet. Antag for eksempel at du tilføjer nyt udstyr på en af dine placeringer efter din politik er udstedt. Som følge heraf øges værdien af din personlige ejendom fra $ 500.000 til $ 650.000. Hvis hele din personlige ejendom er ødelagt af en brand, vil grænsen på 3 millioner dollars være tilgængelig. Har du forsikret dig om, at personlige ejendele under en specifik grænse på $ 500.000, ville din grænse have været brugt op.
Du ville have måttet betale de resterende $ 150.000 ud af lommen.
En tæppe grænse kombineres ofte med aftalt værdi dækning . Hvis du vælger denne dækning, skal du indsende en erklæring om forsikrede ejendomsværdier til din forsikringsselskab, inden din politik begynder. Erklæringen repræsenterer en aftale mellem dig og din forsikringsselskab om, at de værdier du har opført er de faktiske værdier af den forsikrede ejendom.
Når din forsikringsgiver har modtaget erklæringen, suspenderes klausulen om forsikring i din politik. Hvis et tab opstår, betaler din forsikringsselskab op til forsikringsgrænsen, der gælder for den beskadigede ejendom.
Margenklausul
En mærkeklausul tilføjes til en kommerciel ejendomspolitik med en påtegning . Det begrænser det beløb, du vil modtage for tab, hvis ejendom omfattet af en tæppe grænse er beskadiget eller ødelagt. Hvis et tab opstår, betaler din forsikringsselskab ikke mere end en angivet procentdel af værdien af den beskadigede ejendom.
Påtegningen indeholder en tidsplan for forsikret ejendom. Tidsplanen viser hver type ejendom, der er forsikret under et tæppe grænse. Hver er identificeret ved et lokalsnummer, bygningens nummer og beskrivelse. En prøve af en margenklausul er vist nedenfor.
Tidsplan
| Lokaler # : | 1 | Bygning # : | 1 | Margenklausul: | % 120 |
| Beskrivelse af ejendom: Bygning beliggende på 125 Market St., Pleasantville, CA |
| Lokaler #: | 1 | Bygning #: | 1 | Margenklausul: | % 120 |
| Beskrivelse af Ejendom: Virksomhed Personlig Ejendom beliggende på 125 Market St., Pleasantville, CA |
Hvordan det virker
I dette eksempel er bygningen og personlige ejendele beliggende på 125 Market St. underlagt en marginklausul på 120 procent. Forsikringsselskabet bruger denne procentdel til at beregne det maksimale tab, der skal betales for hver type ejendom. Det maksimale tab, der skal betales, er det mest forsikringsselskabet vil betale for et tab, der vedrører den pågældende ejendom. Forsikringsselskabet beregner det maksimale tab, der skal betales ved at gange marginklausulprocenten med værdien af den beskadigede ejendom. Denne værdi er baseret på den seneste erklæring om værdier, du har givet til dit forsikringsselskab.
Antag for eksempel, at du har købt en ejendomspolitik med en grænse på $ 3 millioner. Din nuværende politik er baseret på følgende værdier, du har indsendt til din forsikringsgiver (antage grænser og værdier repræsenterer udskiftningsomkostninger):
- Bygning på lokaler # 1 (125 Market St.): $ 1 million.
- Forretnings personlige ejendomme på lokaler # 1: $ 500.000.
- Bygning på Premises # 2 (250 Market St.): $ 1 million.
- Virksomhed Personlig Ejendom på lokaliteter nr. 2: $ 500.000.
Hvis bygningen på lokaliteterne 1 er fuldstændig ødelagt i en brand, vil din forsikringsselskab ikke betale mere end $ 1,2 millioner ($ 1 million gange 1,2) for at erstatte bygningen. Hvis alle dine personlige ejendele i lokaler nr. 1 er ødelagt, vil det meste din forsikringsselskab betale for at erstatte det med $ 600,000 ($ 500,000 gange 1,2).
Ulemper
Margineklausuler er udformet til gavn for forsikringsselskaber , ikke forsikringstagere. Når en margenklausul indgår i en ejendomspolitik, kan det beløb, der skal betales for et tab, være betydeligt mindre end tæppegrænsen.
En margenklausul vil have størst indflydelse, når:
- Din ejendom opretholder et stort tab.
- Den beskadigede ejendom er steget i værdi siden din politik begyndte.
- Du har ikke anmeldt den øgede værdi til din forsikringsselskab.
Antag for eksempel at du ejer to bygninger på forskellige steder. Al din ejendom på begge steder er forsikret under en $ 4,5 millioner tæppe grænse. Din ejendom er undergivet en marginalklausul på 115%. Før din politik begyndte, sendte du en erklæring til din forsikringsselskab, der viste, at værdien af hver bygning var 1,5 millioner dollar. Erklæringen viste, at værdien af din personlige ejendom på hvert sted var $ 750.000.
En brand bryder ud på en af dine steder, hvilket ødelægger bygningen og dets indhold alvorligt. Skaden beløber sig til 1,8 millioner dollar til din bygning og 900.000 dollar til din personlige ejendom. Det samlede beløb for skaden er 2,7 millioner dollars, hvilket er betydeligt mindre end din tæppe grænse. Alligevel betaler forsikringsselskabet kun 1,75 millioner dollars for skaden på din bygning ($ 1,5 millioner gange 1,15) og $ 862,500 for din personlige ejendom ($ 750.000 gange 1,15). Du skal selv betale det resterende tab. Din out-of-pocket tab er $ 50.000 for skaden på din bygning og $ 37.500 for skaden på din personlige ejendom.
Coinsurance og deductibles
Af hensyn til enkelheden har de ovenfor beskrevne beregninger ignoreret fradrag og samforsikring. Disse påvirker ikke beregningen af det maksimale tab, der skal betales. Din forsikringsselskab vil dog reducere ethvert tab ved udbetaling af din fradragsberettigede. Hvis din politik indeholder en samforsikringsklausul, vil din forsikringsselskab reducere din tabsbetaling, hvis den beskadigede ejendom er underforsikret.