Hvor meget virksomhedsindkomstdækning har du brug for?

Pas på Coinsurance Sanktioner

Hvis du er en virksomhedsejer, der har besluttet at købe forretningsomkostninger , vil du sandsynligvis blive udsat for et dilemma. Hvilken forsikringsgrænse skal du købe? At besvare dette spørgsmål kan være vanskelig, da det kræver nogle komplekse beregninger.

Fremskrivninger påkrævet

Erhvervsindkomsttab beregnes ud fra det beløb, som din virksomhed rent faktisk taber i løbet af den periode, hvor din virksomhed er lukket. Det meste af din forsikringsselskab vil betale for tab er forsikringsindkomstforsikringsbegrænsningen.

For at vælge en tilstrækkelig grænse skal du lave følgende to fremskrivninger:

1. Det beløb, som din virksomhed forventes at generere i løbet af de næste tolv måneder. Din virksomhedsindkomstgrænse beregnes ud fra dit estimat af fremtidige indtægter.
2. Hvor lang tid du skal reparere beskadiget ejendom efter et fysisk tab. Det vil sige, hvis din virksomhed er nødt til at lukke ned, fordi ejendommen er blevet beskadiget, hvor meget tid skal du foretage reparationer og få din virksomhed til at køre igen? I erhvervsindkomstforsikring kaldes denne tidsperiode genopretningsperioden .

Disse fremskrivninger er ikke let at lave. Men begge er afgørende for at bestemme den rigtige mængde dækning for din virksomhed.

Definition af erhvervsindkomst

En af de første udfordringer ved at vælge en erhvervsindkomstgrænse er at forstå betydningen af erhvervsindkomst . Under mange erhvervsindkomstformer (inklusive standard ISO- formularer) betyder dette udtryk summen af ​​følgende:

1. Nettoresultat, hvilket betyder nettoresultat eller tab før skat
2. Normale driftsomkostninger, der fortsætter efter tab. Dette omfatter lønningsliste.

Hvis din virksomhed tjener indkomst ved at leje ejendom til andre, kan du enten inkludere eller ekskludere din lejede indkomst i din beregning af erhvervsindkomst. Når lejeværdi er udelukket i beregningen, vil der ikke blive ydet dækning for tab af lejebeløb.

Hvis din virksomhed genererer hele sin indkomst fra udlejningsejendomme, vil din erhvervsindkomst kun bestå af lejebeløb.

Beregning af erhvervsindtægter

Den mest nøjagtige måde at projektere din 12 måneders indkomst på er at bruge et arbejdsindkomstark. Du kan bruge standard ISO-regneark eller en udarbejdet af din forsikringsselskab. Hvis du har brug for et regneark, skal du bede din agent eller mægler om at få en til dig.

I regnearket beskrives en trinvis proces til beregning af din virksomheds indkomst eksponering. Det første skridt er at bestemme, hvor meget indkomst din virksomhed genererede i den foregående tolvmånedersperiode. Herefter estimerer du din indkomst for de kommende tolv måneder. Du kan lave din fremskrivning ved at justere dine 12-måneders historiske tal for at afspejle eventuelle ændringer, du forventer i løbet af det kommende år. For eksempel, hvis du forventer, at dit salg stiger med 10 procent, kan du øge din indtjeningsfremskrivning tilsvarende.

Nogle virksomhedsejere kan finde en virksomhedsindkomst regneark forvirrende. Hvis regnearket virker forvirrende, skal du bede din revisor om at gennemføre det for dig.

Projicering af restaureringsperioden

Når du har afsluttet din 12-måneders indkomstprojektion, skal du estimere genoprettelsesperioden. For at beskytte din virksomhed skal dit skøn baseres på et worst case scenario.

Antag for eksempel at du ejer en bygning, hvor du driver et lager. Hvis bygningen ødelægges af en ild eller en tornado, hvor meget tid skal du have for at få din virksomhed til at køre igen? Rekonstruktion af en bygning indebærer mange trin. For det første vil en forsikringsregulator vurdere tabet. Dernæst har du brug for en arkitekt til at designe en ny bygning og en entreprenør til at gøre konstruktionen. Når du har overvejet alle de trin, der er involveret i genopbygning, kan du estimere, hvor meget tid de vil tage. Din forventede restaurationsperiode kan være seks måneder, et år eller længere.

Pas på Coinsurance Sanktioner!

Mange erhvervsindkomstformer omfatter en samforsikringsklausul . Denne bestemmelse pålægger en straf, hvis grænsen for din politik er mindre end det krævede beløb. Mægersikring gælder for din politik, hvis en samforsikringsprocent er opført i erklæringerne.

Procentdelen kan være overalt fra 50% til 125%. Det angiver størrelsen af ​​forsikringen du skal bære for at undgå en straf.

Antag for eksempel, at du har købt erhvervsmæssige indkomstdækning baseret på en indtjeningsfremskrivning på $ 1 mio. Din politik omfatter et krav om samlende forsikring på 80%. For at undgå en straf skal du købe en grænse på mindst $ 800.000 (.80 X $ 1 million). Du køber kun 700.000 dollars som en omkostningsbesparende foranstaltning.

Tre måneder i din politikperiode bryder en brand i dit lager. Branden ødelægger bygningen og tvinger dig til at lukke din virksomhed i flere uger. Du har et indtægtstab på 175.000 dollars på grund af nedlukningen. Du har underforsikret din virksomhedsindkomst eksponering med $ 100.000. Sådan beregner din forsikringsselskab din tabsbetaling:

Maksimal tabsbetaling = tabbeløb X (købt grænse / den krævede grænse)

Beløb betalt af din forsikringsgiver betaler = $ 175.000 X (700.000 / 800.000) eller $ 153.125

Du skal selv betale de resterende $ 21.875. Dette beløb repræsenterer coinsurance straf. Du kan undgå en straf ved at købe det nødvendige beløb for erhvervsmæssige indkomstdækning. En anden mulighed er at undgå samforsikring i det hele taget ved at købe erhvervsmæssige indkomstdækning på en aftalt værdi .

Premium Adjustment Endorsement

Som nævnt ovenfor er det vigtigt at købe tilstrækkelig erhvervsindkomstdækning for at undgå en coinsurance straf. Men det er også muligt at købe for meget forsikring. Hvis grænsen du køber overstiger det beløb, der kræves i coinsuranceklausulen, vil du have spildt penge på ubrugt forsikring. Premium Adjustment Endorsement giver en løsning på dette problem.

Påtegningen giver en refusion, hvis din virksomhedsindkomstgrænse overstiger det beløb, der kræves i henhold til coinsuranceklausulen. Du skal indsende to rapporter om dine indkomstværdier til din forsikringsselskab. Man skal indleveres, når din politik begynder (eller når påtegningen er vedhæftet). Det andet skal indsendes inden for 120 dage efter datoen for din politik. Din forsikringsselskab vil sammenligne den grænse, du har købt til din krævede grænse baseret på dine faktiske værdier. Hvis grænsen du har købt overstiger den krævede grænse, returnerer din forsikringsselskab overskydende præmie.