Hvad er Ensuing Loss?
Begrebet tab forårsager et tab forårsaget af en overdækket fare, der opstår som følge af tab som følge af en udelukket fare. Det vil sige, at en udelukket fare forårsager skade på ejendommen, som udløser en overdækket fare, der forårsager anden ejendomskade.
Skader forårsaget af den efterfølgende (forsikrede) fare dækkes.
Et eksempel på deraf følgende tab er ejendomsskade forårsaget af en brand, der skyldes et jordskælv . Antag for eksempel et jordskælv, der forårsager en gasstrøm til brud. Den sprængte gasstrøm udløser en brand, der ødelægger en bygning. Den udfældende begivenhed var jordskælvet, en udelukket fare under en kommerciel ejendomspolitik. Jordskælvet forårsagede skade på ejendommen (den sprængte gasledning), som udløste ilden, der brændte bygningen. Jordskælv udelukkelsen i en typisk ejendomspolitik indeholder en undtagelse for det deraf følgende tab som følge af brand. Således er brandskaden på bygningen dækket. Skader forårsaget af jordskælvet er udelukket.
De fleste ejendomspolitikker finder anvendelse på et helt risikobasis. Det vil sige de dækker tab eller skade forårsaget af enhver fare, der ikke er specifikt udelukket. De udelukkede farer er typisk beskrevet i et afsnit af politikken "Årsager til tab".
De efterfølgende tabsundtagelser er placeret i dette afsnit.
Udelukkelser
I de fleste kommercielle ejendomspolitikker er ekskluderede farer opdelt i to brede grupper. Den første gruppe består af de store farer som en oversvømmelse , jordbevægelse og atomfare. En enkelt begivenhed forårsaget af en af disse farer kan påvirke mange forsikringstagere.
Disse farer er således genstand for en antidumpingformular . Denne formulering eliminerer dækning for tab forårsaget af en noteret fare, selvom en anden fare bidrager til tabet, og at fare er dækket.
Det anti-samtidige årsagssprog gælder kun for den første gruppe af farer. Alle andre ekskluderede farer er undtaget fra dette sprog. Begge grupper af ekskluderede farer indeholder undtagelser for det følgende tab.
Ensuing Loss-undtagelser
En række af de undtagelser, der findes i en typisk kommerciel ejendomspolitik, indeholder en undtagelse for det følgende tab. Tre eksempler er beskrevet nedenfor. Disse tre undtagelser vises i standard ISO- ejendomspolitik. I de følgende scenarier går ud fra, at den beskadigede ejendom er forsikret under ISO-politikken.
Svamp
Svampekskluderingen gælder for tilstedeværelse, vækst, spredning, spredning eller enhver aktivitet af svamp, våd eller tørr råd eller bakterier. (Mold er en type svamp.) Men hvis svamp, våde eller tørrrot eller bakterier resulterer i en bestemt årsag til tab , vil forsikringsgiveren betale for tabet eller skaden forårsaget af den angivne årsag til tab .
Svampekskluderingen giver en undtagelse for tab som følge af en bestemt årsag til tab . Sidstnævnte er et defineret udtryk, der omfatter over et dusin separate farer.
Eksempler er brand, lyn; vindstorm og hagl.
Antag, at svampen beskadiger en mur inde i en forsikret bygning. Svampen beskadiger også elektriske ledninger inde i væggen. De beskadigede ledninger udløser en brand, der ødelægger bygningen. Brand er en bestemt årsag til tab. Skaden på bygningen skyldtes en brand, der skyldtes skader på en ledning forårsaget af svampe. Således er brandskaden dækket. Skader på bygningen eller dens ledninger forårsaget af svampen selv er ikke dækket.
Insekter, fugle eller gnavere
Mange ejendomspolitikker udelukker skade forårsaget af indlejring eller angreb af insekter, fugle eller gnavere. Også udelukket er skade forårsaget af affaldsprodukter eller sekret produceret af disse dyr. Imidlertid er dækning sikret ved skader forårsaget af en bestemt årsag til tab som følge af insektering, fugl eller gnavering, angreb, affaldsprodukter eller sekret.
For eksempel tager duer bopæl på taget på en maskinbutik. Deres fedtstoffer akkumulerer og beskadiger en klimaanlæg placeret på taget. Skaden får apparatet til at lække, og vandet siver ind i bygningen. Vandet forårsager skade på maskiner i butikken. Vandskade er en bestemt årsag til tab. Vandskaderne skyldes beskadigelse af klimaanlægget forårsaget af fugtdråbninger. Således skal skaden på maskinen forårsaget af vand dækkes. Skader på klimaanlægget dækkes ikke, fordi det skyldes en udelukket fare (fugleaffald).
Mekanisk opdeling
De fleste kommercielle ejendomspolitikker udelukker dækning for mekanisk nedbrydning , herunder ruptur eller sprængning forårsaget af centrifugalkraft. Men hvis mekanisk nedbrydning resulterer i elevatorkollision, vil forsikringsgiveren betale for tab eller skade forårsaget af elevatorkollision.
Antag at en godshave i en bygning overophedes og lider mekanisk sammenbrud. Fordelingen betyder, at elevatoren falder fra anden sal til kælderen. Både elevator og ejendom indeholdt i den er beskadiget af kollisionen. Skaden på elevatoren og dens indhold forårsaget af kollisionen skal dækkes. Skader på elevatoren forårsaget af mekanisk nedbrydning er udelukket.