For enkelhedens skyld antager vi, at alle de ejendomme, der er citeret i de følgende eksempler, er forsikret på en erstatningsomkostningsbase til 100% af dens værdi (hvilket betyder, at der ikke gælder samforsikring ). Vi vil også ignorere fradrag .
Specifik grænse
En specifik grænse er en individuel grænse, der gælder for en bestemt type ejendom.
Hvis den ejendom er beskadiget eller ødelagt af en overdækket fare, vil det mest forsikringsselskabet betale for den ejendom, den specifikke grænse er.
Antag for eksempel at du ejer en kommerciel bygning og forretnings personlige ejendomme (BPP) beliggende på samme sted. Omkostningerne til at erstatte bygningen er $ 1 million, mens omkostningerne til at erstatte din BPP er $ 500.000. Du forsikrer ejendommen i henhold til en politik, der indeholder separate specifikke grænser på $ 1 mio. For bygningen og $ 500.000 for BPP.
Tæppe grænse
En tæppegrænse gælder for mere end en type ejendom på samme sted eller til samme type ejendom på flere steder. Det kan også gælde for alle typer af ejendomme på flere steder.
Antag i det foregående scenario, at du forsikrer din bygning og BPP under en ejendomspolitik, der indeholder et tæppebegrænsning. I så fald vil din politik vise en grænse på 1,5 millioner dollars, der gælder for både bygningen og din BPP.
Denne grænse vil være tilgængelig, hvis din bygning, din personlige ejendom eller begge typer ejendomme er beskadiget eller ødelagt af en overdækket fare.
Antag nu, at dine egne to kommercielle bygninger ligger på forskellige steder. Hver bygning indeholder forretnings personlige ejendomme. Omkostningerne til at erstatte ejendommen er:
Placering # 1: $ 1 million til bygningen og $ 500.000 for BPP
Placering # 2: $ 1,5 millioner til bygningen og $ 700.000 til BPP
Hvis du vil forsikre ejendommen med tæppe grænser, har du tre muligheder.
- Adskilte grænser for bygninger og BPP Du kan vælge en $ 2,5 millioner tæppe grænse for bygninger og en $ 1,2 millioner tæppe grænse for BPP. Bygningsgrænsen gælder for begge bygninger. BPP-grænsen gælder for BPP på begge steder.
- Separat tæppe grænse for hver placering Alternativt kan du vælge en tæppe grænse på $ 1,5 millioner for bygningen og BPP på Placering # 1. En separat tæppe grænse på 2,2 millioner dollars ville gælde for bygningen og BPP på Location # 2.
- Single Blanket Limit for begge steder En tredje mulighed er en enkelt tæppe grænse på 3,7 millioner dollars, der gælder for bygninger og BPP på begge steder.
Fordel ved tæppe grænse
Når du vælger en tæppe grænse, er hele grænsen tilgængelig for tab for enhver ejendom, der er omfattet af grænsen. En tæppe grænse giver en stor fordel over en enkelt grænse, hvis nogle af din ejendom øges i værdi efter at politikken begynder. Antag for eksempel at du vælger en enkelt tæppe grænse på 3,7 millioner dollars til at dække de bygninger og personlige ejendele, du ejer på dine to steder.
Tre måneder i politikperioden køber du noget udstyr, som du opbevarer på Placering # 1. Udskiftningsværdien af din BPP på sted # 1 er nu $ 650.000.
Sen en nat lyn udløser en brand i bygningen på Placering # 1. Bygningen og alt dens indhold er ødelagt. Selv om værdien af din BPP er større end den var på startdatoen for din politik , dækkes tabet. Mængden af tabet ($ 1.650.000) er mindre end $ 3,7 millioner tæppe grænse.
Her er et andet eksempel, der viser værdien af en tæppe grænse. Antag at du havde valgt at forsikre din ejendom med fire specifikke grænser:
- Bygning på sted # 1: $ 1 million
- Bygning på sted nr. 2: $ 1,5 mio
- BPP på sted nr. 1: $ 500.000
- BPP på sted nr. 2: $ 700.000
Når din bygning brænder ned på sted nr. 1, overstiger mængden af dit personlige tab ($ 650.000) din grænse med $ 150.000.
Du skal selv betale $ 150.000.
Hvis du vælger bestemte grænser, skal du sørge for at hver er tilstrækkelig. Sørg for at øge din grænse, hvis du erhverver yderligere ejendom eller forbedrer ejendommen i løbet af forsikringsperioden. Ellers kan din grænse være utilstrækkelig til at dække et tab.
Yderligere point
Her er et par punkter at huske om tæppe grænser.
- Ejendomsdækning, der omfatter en tæppe grænse, er lidt dyrere end dækningen baseret på specifikke grænser.
- Coinsurance gælder, hvis du forsikrer din ejendom for mindre end 100% af dens værdi. Generelt er en tæppe grænse kun tilgængelig, hvis du forsikrer din ejendom for mindst 90% af dens værdi.
- Uanset hvilken type grænse du vælger, vil det sandsynligvis være underlagt en fradragsberettiget.
- En ejendomspolitik kan omfatte både tæppe og specifikke grænser. For eksempel kan en tæppe grænse gælde for bygninger, mens en bestemt grænse gælder for personlig ejendom.
Pas på margenklausulen!
Endelig vil nogle forsikringsselskaber tilføje en marginalklausul til en politik, der indeholder en tæppebegrænsning. Denne bestemmelse er inkluderet via en påtegning. Det reducerer det beløb, du vil modtage fra din forsikringsselskab, hvis din ejendom opretholder et stort tab. Hvis du finder en margenklausul knyttet til din ejendomspolitik, så spørg din forsikringsselskab om at fjerne den.