Risikooverførsel
Mange virksomheder overfører risici ved at købe en forsikring. Ved at betale en bestemt præmie kan en virksomhed overføre til en forsikringsselskab risikoen for, at visse typer tab vil opstå. Forsikringsselskabet antager risikoen for, at tab kan overstige det præmiebeløb, den indsamler fra den forsikrede.
En virksomhed har også mulighed for at overføre risiko via en erstatningsaftale i en kontrakt . I en skadesaftale indvilliger et selskab i at skadesløse (refundere) en anden for omkostningerne ved visse typer krav eller retssager.
Risikofterholdelse (selvforsikring)
Mange virksomheder vælger (eller er tvunget af et forsikringsselskab) at beholde en vis risiko. Risikobevægelse betegnes ofte selvforsikring . Generelt har store virksomheder flere muligheder for selvforsikring end små virksomheder, fordi store virksomheder har større kapacitet til at absorbere tab. Men små virksomheder kan stadig nyde mange af fordelene ved risikobesparelse, omend i mindre omfang.
Fordele ved risiko tilbageholdelse
En stor fordel ved risikobevarelse er lavere omkostninger ved forsikring . Ved at antage en vis risiko kan du holde nogle af de penge, du ellers ville have betalt til et forsikringsselskab. Selvforsikring giver dig også mere kontrol over de risici, du har bibeholdt.
Da du vil betale nogle tab i lommen, kan du endvidere prøve hårdere for at forhindre dem i at forekomme.
Ulemper ved risiko tilbageholdelse
Risikofterholdelse giver nogle ulemper. Den ene er, at dine out-of-pocket omkostninger kan være større end du forventede. Hvis du for eksempel vælger en $ 5000 fradragsret på din kommercielle ejendomspolitik, forventes det sandsynligvis ikke at pådrage dig et tab på $ 4999.
For det andet kan risikobesparelse skabe administrative problemer. Antag at du beslutter dig for selvforsikring af fysisk skadedækning på din lastbilflåde. Hvis en lastbil er beskadiget, skal du selv beskæftige sig med reparationsrelaterede opgaver (som f.eks. At finde en pålidelig værksted) i stedet for at stole på et forsikringsselskab til at udføre disse opgaver for dig.
Typer af risikopåbindelse brugt af små virksomheder
Her er nogle muligheder til rådighed for små virksomheder for at opretholde risiko:
selvrisikoen
Fradragsberettigede er en fælles metode til risikoopbevaring. De kan være et effektivt værktøj til at sænke din præmie, hvis du har de økonomiske ressourcer til at betale nogle tab i lommen. Fradragsrettigheder anvendes i mange typer politikker.
Ejendomsoverdragelser Der anvendes ofte tilskud i politikker, der sikrer forsyning af første part som kommerciel ejendomsret og automatisk fysisk skade . Når en fradragsret gælder, vil eventuelle tab, der falder under den angivne fradragsberettigede, ikke blive dækket af din politik. Når et tab overstiger fradragsberettiget, betaler forsikringsselskabet dig typisk forskellen mellem tabsbeløbet og fradragsberettiget.
Almindelige Ansvar eller Automobilansvarsforsikringer Der kan også anvendes skadeserstatningskrav i forbindelse med kommercielle auto- eller generelle ansvarspolitikker .
For eksempel kan lastbiler, der bruges til at trække grus, generere mange små erstatningsansvar for revnede forruder. Således kan et selskab, der transporterer sten eller andre landskabsprodukter på lastbiler, købe en kommerciel autopolitik, der indeholder en egenskabsskat, der er fradragsberettigede, til at sige $ 1.000. Når en sagsøger kræver erstatning for en revnet forrude, betaler det forsikrede grusvirksomhed sagsøgeren direkte, hvis det ønskede beløb ikke overstiger fradragsberettiget.
Bemærk, at ansvarspolitikker, der dækker små virksomhedsejere, næppe vil indeholde en fradragsberettiget, der gælder for erstatningskrav. Krav om erstatning for kropsskade kan spiral ude af kontrol, hvis det ikke lykkes korrekt. Således foretrækker forsikringsselskaberne selv at håndtere sådanne påstande.
Arbejdsgiverkompensation Mange stater har godkendt brugen af små fradragsberettigede programmer for erstatningssikring for arbejdstagere .
Disse programmer varierer fra stat til stat. I nogle stater kan en "lille" fradragsberettigede variere fra $ 500 til $ 75.000. Fradragsberettiget kan finde anvendelse på medicinske ydelser, erstatning eller begge dele. Det kan eller ikke gælder for tabsjusteringskostnader. Nogle stater kræver, at forsikringsselskaberne tilbyder en lille fradragsberettiget til enhver arbejdsgiver, der kvalificerer sig til en. I andre stater er forsikringsselskaber tilladt, men ikke forpligtet til at tilbyde en lille fradragsberettiget plan.
En lille virksomhedsejer, der ønsker at købe medarbejdernes kompensationsdækning med en lille fradragsberettiget, kan være forpligtet til at fremlægge bevis for økonomisk sikkerhed som et uigenkaldeligt kreditkort. Fradragsberettigelsen er typisk tilføjet til en standard arbejdstagere kompensation politik via en påtegning.
Selvforsikret tilbageholdelse
En selvforsikret retention (SIR) anvendes i ansvars- og arbejdstagerudligningspolitikker. Som en fradragsberettigede repræsenterer en SIR en bestemt risiko, som du accepterer at beholde. En forskel mellem de to har at gøre med erstatningskrav. Sådanne udgifter reducerer normalt ikke en fradragsberettiget, men kan reducere en SIR. Når et krav er underlagt en fradragsberettiget, kontrollerer forsikringsselskabet normalt forsvaret. Når et krav er underlagt en SIR, kan den forsikrede kontrollere forsvaret, indtil SIR er opbrugt.
De fleste politikker købt af små virksomheder omfatter ikke selvforsikret opbevaring. To undtagelser er paraply og fejl og udeladelser politikker. Mange paraplyer indeholder en SIR, der gælder for krav omfattet af paraplyen, men ikke af underliggende forsikring. For eksempel kan et krav om mental angst være dækket af din paraply (via definitionen af kropsskade), men ikke i din generelle ansvarspolitik. En SIR under en paraplypolitik gælder typisk for skader, men ikke erstatningskrav.
Direktører og embedsmænd , ansættelsespraksis og andre former for fejl og mangler ansvarspolitik kan omfatte en SIR. SIR kan gælde for både erstatning og forsvarsomkostninger.
Gruppe Selvforsikring
I nogle lande har små og mellemstore arbejdsgivere lov til selvforsikring af deres arbejdstageres erstatningsforpligtelser på gruppebasis. Denne mulighed gør det muligt for mindre virksomheder at opnå mange af fordelene ved selvforsikring. Statlige love fastsætter minimumskravene til et gruppeselskabsforsikringsprogram. Typisk skal arbejdsgivere i en selvforsikret gruppe drive lignende typer virksomheder. Hvis du vil vide, om selvforsikret gruppesikring er en mulighed i din stat, skal du kontakte din agent eller statsforsikringsafdeling.