Fallgruber, der skal undgås, når man køber erhvervsforsikring

by Marianne Bonner

Mens små virksomhedsejere ofte er eksperter på deres område, ved mange kun lidt om erhvervslivsforsikring . Derfor kan virksomhedsejere lave fejl ved køb af forsikringsdækning. Nogle fejl kan være mindre, men andre kan få alvorlige konsekvenser. Her er 10 faldgruber at undgå, når du køber forsikring til din virksomhed.

01 - Køb altid den mindste dyre politik

Præmier kan variere meget fra en forsikringsselskab til en anden, så det giver mening at shoppe, når man køber forsikring. Men nogle virksomhedsejere vælger automatisk den billigste politik. Dette er en fejltagelse. Købere bør forstå, hvad en politik gør og dækker, før de beslutter at købe den.

Når du køber erhvervssikring, så spørg din agent eller mægler om at få tilbud fra flere forsikringsselskaber . Gennemgå derefter forslagene detaljeret. Vær sikker på at du overvejer de typer og mængder af dækning, som hvert forsikringsselskab har angivet i sit citat. Den billigste politik er ikke en lejlighedskøb, hvis den giver lidt dækning. Hvis du har brug for hjælp til at sammenligne coverager, spørg din agent eller mægler om hjælp. Dit mål er at opnå passende dækning til en rimelig pris.

02 - Køb for lidt ejendomssikring

Mange små virksomhedsejere forsikrer deres bygninger og personlige ejendele under en kommerciel ejendomspolitik . Desværre køber de ikke altid tilstrækkelige grænser.

Ligesom nogle forsikringstagere kan du antage, at en politik, der omfatter udskiftningsomkostninger, dækker automatisk omkostningerne til reparation eller udskiftning af din beskadigede ejendom. Du kan ikke indse, at din politik ikke vil betale mere end forsikringsgrænsen. Hvis omkostningerne til reparation eller udskiftning af beskadiget ejendom overstiger grænsen, dækker din politik ikke tabet fuldt ud. Din virksomhed skal absorbere resterende tab.

Du skal også være opmærksom på, at de fleste ejendomspolitikker omfatter enten en samforsikringsklausul eller en aftalt værdi . Begge pålægger en straf for underinsuring din ejendom. Hvis et tab opstår, og du har undladt at opretholde et minimum af forsikring, vil din forsikringsgiver ikke betale hele tabet. Bevidst underinsuring din ejendom er ikke en god måde at spare penge på ejendom præmier!

03 - Spil på lave grænser for ansvar

Næsten enhver virksomhed kan blive ramt med en retssag. Retssager er uforudsigelige. Virksomhedsejere kan ikke forudsige, hvem der vil sagsøge deres firma, når kostet bliver indgivet, eller mængden af erstatning sagsøgere vil søge. Ingen forventer at blive sagsøgt, men retssager forekommer alligevel. Et stort krav kan sætte et lille firma ude af drift.

Når du køber almindelig erstatningsansvar eller forsikringsforsikring , skal du ikke overskride grænserne. Hvis du er usikker på, hvor meget forsikring du har brug for, spørg din agent eller mægler for at få råd.

Bemærk, at potentielle udlejere, leverandører og andre kan nægte at gøre forretninger med dig, medmindre du har en minimumsforsikringsgrænse. Tilsvarende kan en statslig enhed nægte at udstede din virksomhed tilladelse til at oprette et tegn, holde en begivenhed eller udføre andre aktiviteter på offentlig ejendom, medmindre du har købt en bestemt grænse. I dag kræver mange virksomheder og offentlige enheder en grænse på $ 1 million eller mere.

04 - Valg af en lav fradragsret automatisk

Fradragsberettigede er en form for selvforsikring . De giver forsikringstagerne mulighed for at spare penge på forsikringspræmier ved at betale for små tab i lommen. De giver også forsikringsselskaber mulighed for at undgå omkostningerne ved at tilpasse småskader.

Når du køber kommerciel ejendomsret eller automatisk fysisk skadeforsikring , skal du ikke automatisk vælge en lav fradragsret. Du kan købe mere forsikring end du har brug for. I stedet overveje, hvor meget præmie du vil spare ved at hæve fradragsberettigelsen fra, sige $ 100 til $ 250 eller fra $ 250 til $ 500. Som hovedregel bør du vælge den største fradragsberettigede, som din virksomhed nemt kan absorbere. En højere fradragsret vil give et incitament til at beskytte din ejendom mod skade.

05 - Manglende justering af din dækning, som din virksomhed ændrer sig

De fleste virksomheder ændrer sig over tid. Små virksomheder vokser, erhverver ny ejendom og ansætter flere medarbejdere. Nogle udvider deres produkttilbud, mens andre flytter til nye geografiske områder. Når virksomhederne ændrer sig, ændres deres forsikringsbehov også. Således skal virksomhedsejere holde deres forsikringsagenter opdaterede om ændringer, der har fundet sted. Desværre gør nogle virksomhedsejere det ikke. Resultatet kan være utilstrækkelig forsikringsdækning.

Den bedste tid til at revurdere dine forsikringsbehov er flere måneder, før dine politikker fornyes. Mød med din agent eller mægler personligt, så du kan forklare eventuelle ændringer, der har fundet sted hos din virksomhed. Din agent bør gennemgå dine coverages og grænser for at afgøre, om der er behov for ændringer.

06 - Undlader at læse dine politikker

Det er sikkert at sige, at få virksomhedsejere nyder at læse forsikringspolicer. Undgåelse er dog ikke en god taktik til styring af risici. Du skal læse dine politikker for at forstå, hvad de gør og ikke dække. Vent ikke til et tab opstår for at se på dine politikker. Du kan ikke købe dækning for et udelukket tab, der allerede har fundet sted.

Mens mange forsikringspolicer er skrevet i forenklet sprog, indeholder de stadig nogle "legalese". Hvis du har problemer med at forstå ordlyden, så spørg din forsikringsagent eller advokat om at forklare det for dig på lægmandens vilkår.

07 - Undlader at forsikre potentielle indkomsttab

Ligesom mange virksomhedsejere har du muligvis forsikret din virksomheds fysiske aktiver mod tab eller skade under en kommerciel ejendomspolitik. Du kan dog have undladt at overveje en fælles konsekvens af fysiske tab, nemlig tab af indkomst.

Hvis din forretningslokale er beskadiget af en brand eller anden fare, skal din virksomhed muligvis lukke ned, indtil skaden er repareret. Din virksomhed kan ikke generere indtægter, hvis den ikke fungerer, så en nedlukning kan være katastrofal. Du kan medvirke til at sikre, at din virksomhed overlever en afbrydelse ved at købe erhvervsmæssige indkomstdækning . Denne dækning refunderer dig for den indkomst, du ville have tjent, hvis tabet ikke var sket. Det dækker også udgifter, du skal fortsætte med at betale (som leje eller elektricitet), uanset om din virksomhed er i drift.

Erhvervsindkomstforsikring leveres ofte i forbindelse med ekstra omkostningsdækning . Sidstnævnte dækker udgifter, du pådrager sig for at undgå eller minimere nedlukning af din virksomhed efter et fysisk tab af ejendom.

08 - Sticking med samme forsikringsselskab for længe

Forsikring er en folks forretning, så det er vigtigt at have et godt forhold til din forsikringsselskab. Dette betyder dog ikke, at du altid skal holde fast i det samme forsikringsselskab.

Som alle virksomheder ændres forsikringsselskaberne over tid, og ændringerne er ikke altid til det bedre. Præmierne kan stige, mens servicekvaliteten falder. Produkterne må ikke holdes ajourførte. Et forsikringsselskabs finansielle vurderinger kan falde. Din forsikringsselskabs appetit for virksomheder som din kan forværre. Hvis du observerer ændringer som disse, er det nok tid til at shoppe rundt. Spørg din agent eller mægler til citater fra andre forsikringsselskaber. Du kan også prøve at købe for forsikring online .

09 - Valg af den forkerte agent eller mægler

Din agent eller mægler tjener provisioner på de præmier, du betaler for forsikringer. Da du betaler for denne persons tjenester, skal han eller hun opfylde dine behov.

Nogle virksomhedsejere kræver hyppige interaktioner med deres agent. Andre ønsker en mere håndfri tilgang. Nogle vil have kontakt mellem ansigt til ansigt, mens andre gerne vil kommunikere via telefon eller email. Uanset din præference skal din agent svare til din stil. Hold dig ikke fast med et uegnet middel uden inerti, eller fordi du ikke vil skade hans eller hendes følelser ved at afslutte forholdet. Hvis du ikke får hvad du vil have, skal du finde en anden agent .

10 - Manglende nøjagtigt liste af enheder eller steder

De fleste ansvarspolitikker dækker, som navngivne forsikringsselskaber , de personer eller forretningsenheder, der er angivet i erklæringerne. Personer eller enheder, der ikke er opført på politikken, kvalificerer sig ikke som navngivne forsikrede. Denne regel gælder for

generel ansvar, kommerciel auto og paraply politikker . Hvis man undlader at angive en forretningsenhed på en politik, kan det få katastrofale resultater.

Antag for eksempel at ABC Inc. fremstiller slik. Af skattemæssige årsager skaber ABC et datterselskab, der hedder XYZ Inc. ABC, og overfører ejendomsretten til fabrikken til XYZ. Ejerne af ABC køber en ansvarspolitik, der angiver ABC som den navngivne forsikrede. De glemmer at inkludere XYZ. En ulykke opstår på fabrikken, og XYZ Inc. saksøges. Da XYZ ikke er noteret på ABC's politik, nægter ABCs forsikringsselskab at dække kravet.

Lignende problemer kan opstå, hvis forretningssteder udelades fra en kommerciel ejendomspolitik. De fleste ejendomspolitikker dækker fysisk tab eller skade på overdækket ejendom i de lokaler, der er beskrevet i erklæringerne . Hvis skadet ejendom er beliggende i lokaler, der ikke er vist på politikken, kan skaden ikke være dækket.