Dækning efter en virksomhed holder op med driften
Hvem har brug for det?
Du bør overveje at købe afviklede produkter og fuldført forsikringsvirksomhed, hvis din virksomhed er ude af drift, og det gør et produkt eller udfører arbejde for andre. Produkter, som din virksomhed producerer, kan forblive på markedet længe efter din virksomhed er ophørt med at fungere. Ligeledes kan det arbejde, du har afsluttet, eksistere i mange år efter at du har gennemført det. Fejl i dine produkter eller gennemført arbejde kan skade nogen, efter at din virksomhed er gået i drift. Hvis den tilskadekomne indgiver en retssag mod dig, vil dragt ikke blive dækket af dit tidligere selskabs ansvarspolitik.
Tilstedeværelsespolitikker dækker ikke fremtidige skader
Hvorfor dækker dine tidligere politikker ikke skader, der opstår, når din virksomhed er ophørt? Almindelig ansvarsforsikring er normalt skrevet på begivenhedspolitikker. Det dækker krav eller dragter, der påberåber sig personskade eller skade på ejendom, der opstår i forsikringsperioden.
Det dækker ikke påstande om skade eller skade, der opstår, når politikken er udløbet. Overvej følgende eksempel:
Frank ejer Fancy Furniture, et firma der laver boligindretning. Frank beslutter at gå på pension, og hans virksomhed ophører med driften den 31. december 2018. Fancy Furnitures generelle ansvarspolitik udløber på den dato.
Den 1. juni 2019 meddeles Frank om en retssag. Steve, sagsøgeren, købte et bord i en butik i januar 2019. Bordet blev fremstillet af Fancy Furniture. Den 1. marts 2019 faldt bordet og skader Steve. Steve kræver $ 50.000 i kompenserende skader. Fancy's generelle ansvarspolitik dækker ikke Steve's krav, fordi hans skade opstod efter at politikken var udløbet.
Afsluttet arbejde eller drift
Retssager kan også opstå som følge af arbejdet, som din virksomhed har afsluttet, før den gik ud af drift. For eksempel ejer Mike Miraculous Masonry, et murerfirma. Miraculous er ansat af A-1 Apartments for at konstruere en mur. Miraculous fuldfører væggen i oktober 2018. Mike træder tilbage og opløser sit murværkfirma den 31. december 2018. Ansvarspolitikken for Microsofts firma udløber på den dato.
I marts 2019 kollapser muren og skader Jane, en lejlighed bosiddende. Jane suverer Mike, ejeren af Miraculous Masonry, for kropsskade. Jane hævder, at muren kollapsede som følge af mirakuløs 'fattig håndværk. Mike har ingen dækning for kravet under hans virksomheds seneste ansvarspolitik. Jane's skade fandt sted efter udløbet af politikken.
Udgåede Produkter eller Driftsdækning
Hvis du tænker på at lukke din virksomhed, bør du diskutere ophørte produkter og driftsdækning med din forsikringsagent eller mægler, før din virksomhed ophører med at drive virksomhed.
Denne dækning ligner den produktafslutte driftsforsikring, der leveres under en generel ansvarspolitik. Det dækker krav om personskade eller skade på ejendommen som følge af dit produkt eller det færdige arbejde, hvis skaden eller skaden opstår i forsikringsperioden.
Udgåede produkter eller driftsforsikringer dækker ikke et virksomheds forretningslokaler eller løbende aktiviteter. Det er ikke meningen at dække et firma, der stadig er i drift.
Mange stater har vedtaget love, der hedder vedtægter, der beskytter byggefirmaer mod retssager. Disse love bærer typisk dragter efter en vis tidsperiode, som f.eks. Ti år efter en bygning er afsluttet. Når en byggentreprenør går ud af drift, skal ejeren kun ophæve driftsdækningen i det tidsrum, hvor dragter er tilladt i henhold til lovgivningen.
Hvis du er en entreprenør, spørg din advokat for at forklare, hvordan loven gælder i din stat.
Andre grunde til at købe dækning
Du kan have brug for ophørte produkter og fuldført driftsdækning, hvis du sælger din virksomhed, og køberen vil ikke påtage sig ansvar for eventuelle skader forårsaget af produkter, der sælges før salgstidspunktet. For eksempel sælger du din virksomhed den 31. december 2018. Som en betingelse for salget skal du påtage sig ansvar for eventuelle skader, der opstår efter den dato, hvis de skyldes produkter, du solgte før salget.
Du kan også have brug for ophørte produkter og fuldført driftsdækning, hvis du har omstruktureret din virksomhed fra en type juridisk enhed til en anden. Antag for eksempel, at du har skiftet fra et partnerskab (John Smith og Bill Smith) til et selskab (Smith Inc.). Den politik, der angiver Smith Inc. som den navngivne forsikrede, dækker ikke krav mod partnerskabet. Partnerskabet bliver nødt til at købe afviklede produkter og afsluttet driftsforsikring for at beskytte partnerne mod krav, som skyldes skader, der opstår efter omorganiseringen.
Udgifter til forsikring
Når en virksomhed ophører med at operere, falder risikoen for fordringer. Denne risiko fortsætter med at falde hvert år. Af denne grund falder omkostningerne ved ophørte produkter og driftsdækning over tid. Præmien er typisk en procentdel af beløbet for en løbende virksomhed. Procentdelen falder fra en politikperiode til den næste.
Antag for eksempel, at den præmie for færdiggørelse af produkter, der er gennemført for en løbende virksomhed som din, er $ 30.000. For det første år af ophørte produkter og driftsdækning kan dit forsikringsselskab opkræve 25% af $ 30.000 eller $ 7.500. Præmien for det følgende år kan være 20 procent.
Ikke det samme som haleafdækning
Forvirre ikke ophørte produkter og driftsdækning med en udvidet rapporteringsperiode (ERP). Ofte kaldet "hale" dækning, en ERP er en bestemmelse, der findes i mange krav-made politikker. Det giver yderligere tid til at rapportere krav. Udgåede produkter og driftsdækning gælder normalt på begivenhedsbasis, så hale dækningen er ikke relevant.
Artikel redigeret af Marianne Bonner