Hvorfor du måske har brug for det
Erstatningsbaserede politikker dækker krav mod din virksomhed eller andre forsikrede i løbet af forsikringsperioden. De dækker ikke krav indgivet efter din dækning er afsluttet.
Dette kan være problematisk, hvis din politik er annulleret eller ikke-fornyet, og du har ikke erstatning dækning. Hvis der rejses krav mod din virksomhed, efter at din politik er afsluttet, skal du muligvis betale dem som en out-of-pocket-udgift.
Vanskeligheder kan også opstå, hvis du erstatter en påtænkt politik med en hændelsespolitik . Forebyggelsespolitikker dækker krav som følge af skade eller skade (eller en anden begivenhed), der opstår i løbet af forsikringsperioden. Kravet kan ske i løbet af forsikringsperioden eller når som helst derefter. Krav om skade eller skade, der finder sted før eller efter forsikringsperioden, er ikke dækket. Følgende eksempel viser et dækningsgab, der kan opstå, hvis du skifter fra en kravbaseret politik til en politik, der finder anvendelse på et begivenhedsbasis.
Antag, at du køber et årsangivelsesansvarsforsikringspolitik med startdato 1. juni 2018. Din forsikringsselskab annullerer din politik den 31. marts 2019 og erstatter den med en hændelsespolitik.
Den 1. maj 2019 modtager du besked om, at der er indgivet et krav mod dig for en personskade, der fandt sted den 1. september 2018. Kravet er ikke dækket af din påtænkte politik, fordi det blev foretaget, efter at din politik var afsluttet. Det er heller ikke dækket af din nye begivenhedspolitik, heller ikke siden den påståede skade opstod før denne politik trådte i kraft.
One-Way eller Two-Way Tail
Nogle politikker giver kun en ERP, hvis forsikringsselskabet annullerer eller ikke fornyer din politik eller omskriver din dækning i henhold til en hændelsespolitik. Intet gives, hvis du (forsikringstager) beslutter at annullere eller ikke forny din dækning. Denne type ERP kaldes en envejs hale, fordi den kun leveres hos forsikringsselskabets mulighed. Andre politikker omfatter en tovejs hale. Det vil sige, de giver et ERP, hvis du eller dit forsikringsselskab vælger at annullere eller ikke forny din politik.
Grundlæggende og Supplerende ERP'er
Kravsbaserede politikker omfatter ofte både kortsigtede og langsigtede forlængede rapporteringsperioder. En kortsigtet hale leveres ofte automatisk, hvis forsikringsselskabet annullerer eller ikke fornyer din politik. Det varer normalt i 30 eller 60 dage efter, at din politik udløber.
Mange forsikringsselskaber tilbyder en langsigtet hale til en ekstra præmie. Denne dækning leveres normalt via en påtegning . En langsigtet hale går af mange navne. Afhængigt af politikken kan det kaldes et Supplerende ERP, Valgfri ERP, Discovery Periode, eller blot Extended Reporting Period. En valgfri ERP leveres normalt kun, hvis du anmoder det skriftligt og betaler præmien inden for en bestemt tidsperiode, f.eks. 60 dage efter, at politikken udløber.
Eksempel - ISO-krav-lavet politik
Den krav-fremsatte version af CGL-politikken for kommerciel generelle ansvar er et praktisk eksempel på, hvordan ERP'er kan finde anvendelse. Politikken giver et grundlæggende ERP og et valgfrit (supplerende) ERP. En eller begge ERP'er leveres, hvis politikken annulleres eller ikke fornyes. Politikken angiver ikke, hvem der skal annullere eller ikke forny, så ERP'erne ser ud til at være tovejs haler. En eller begge ERP'er leveres også, hvis politikken erstattes af en begivenhedspolitik eller med en påtænkt politik, der har en tidligere tilbagevirkende dato end den eksisterende politik.
Grundlæggende ERP
Den påståede CGL giver automatisk en grundlæggende ERP, hvis politikken annulleres, ikke fornyes eller erstattes som beskrevet ovenfor. Den grundlæggende ERP varer i fem år fra slutningen af forsikringsperioden. Det giver forsikringstagerne fem år at rapportere krav, der skyldes en begivenhed eller lovovertrædelse, der blev indberettet til forsikringsselskabet i løbet af forsikringsperioden eller inden for 60 dage derefter.
Det vil sige, at hvis en hændelse opstod i løbet af forsikringsperioden, blev rapporteret til forsikringsselskabet inden for 60 dage efter udløbet af politikken, og hændelsen genererer et krav, skal kravet dækkes, hvis det rapporteres inden for femårs forlængelsen. Påstanden skal søge erstatning for personskade, skade på ejendom eller personskade og reklame .
Antag for eksempel, at du er forsikret under en CGL-politik med påstand Der sker en slip-and-fall-hændelse i løbet af din politik. Du rapporterer hændelsen til din forsikringsselskab den dag det finder sted. Når din politik udløber, erstatter din forsikringsselskab den med en hændelsespolitik. Hvis der efterfølgende indgives krav mod dig på grund af slip-and-fall-hændelsen, skal kravet være dækket af dit Grundlæggende ERP, hvis du rapporterer det til din forsikringsselskab inden for fem år efter datoen for din kravkravspolitik udløb.
Den grundlæggende ERP giver også 60 dage til at rapportere krav som følge af hændelser eller lovovertrædelser, der ikke blev anmeldt til din forsikringsselskab i løbet af forsikringsperioden. Antag for eksempel, at der opstod en anden slip-and-fall-hændelse i løbet af din skadefremsatte politik. Desværre har du glemt at underrette dit forsikringsselskab. Hvis den anden slip-and-fall-hændelse genererer et krav, vil kravet kun blive dækket, hvis du rapporterer det til din forsikringsselskab inden for 60 dage fra datoen for din politik udløber.
Supplerende ERP
Den krævede ISO-formular giver mulighed for at købe et Supplerende ERP. Den supplerende hale træder i kraft, når din grundlæggende ERP slutter. Dens varighed er ubegrænset. Hvis du ønsker at købe den Supplerende ERP, skal du meddele dit forsikringsselskab skriftligt inden for 60 dage efter din politik udløber.
Hvis du køber den Supplerende hale under den skadesfremstillede CGL, vil din forsikringsselskab genindføre din generelle aggregerede grænse. Det betyder, at en ny General Aggregate-grænse vil gælde for krav, der rapporteres under den Supplerende ERP.
Læs omhyggeligt ERP-bestemmelser
Udvidede rapporteringsbestemmelser varierer meget fra én politik til en anden. Bemærk i modsætning til den ovenfor beskrevne CGL, at de fleste kravsprogede politikker ikke giver en ny aggregeringsgrænse under en udvidet rapporteringsperiode. Desuden giver få politikker en ubegrænset periode for at indberette fordringer. De fleste ERP'er ansøger om en bestemt tidsperiode, f.eks. Fem eller ti år.