Hvem er en forsikret?
De fleste generelle ansvarspolitikker giver dækning, der svarer til (eller bredere end) den generelle ISO- politik for generelle handelsansvar (CGL).
I sin introduktion hedder sidstnævnte, at begrebet forsikret betyder en person eller organisation, der kvalificerer sig som sådan i henhold til afsnit II, hvem der er forsikret. Afsnit II beskriver to kategorier af forsikrede:
- Den navngivne forsikrede , hvilket betyder det parti, der er anført i politikerklæringerne
- Automatiske forsikringer, der betyder enkeltpersoner og virksomheder, der dækkes automatisk, fordi de har et forretningsforhold med den navngivne forsikrede
Navngivet Forsikrede
Den navngivne forsikrede er den juridiske enhed, der er angivet i erklæringerne. Det kan være en enkeltperson (eneejer), et partnerskab, et selskab eller en anden type enhed.
Affordable Broad Coverage
Navngivne forsikrede yder bred dækning under politikken. De er dækket af stort set enhver forretningsaktivitet, de påtager sig, underlagt politiske bestemmelser og udelukkelser . For eksempel driver ABC Inc. en lille kæde af skoforretninger. Selskabet forsikrer sine detailhandler under en CGL-politik.
ABC Inc. beslutter at diversificere sin virksomhed, så det køber et produktionsanlæg i nærheden af sine butikker. ABC ønsker at opretholde et godt forhold til sin ansvarsforsikringsselskab, så det giver selskabet besked, inden det gør købet.
Antag nu, at ABC køber den nye facilitet uden at fortælle sit forsikringsselskab.
Vil fremstillingsvirksomheden være omfattet af ABC's CGL-politik? Svaret er ja. CGL-politikken begrænser ikke dækningen til et bestemt sted eller en type virksomhed. ABC er den forsikrede, så den nye facilitet er automatisk omfattet af politikken.
En navngivet forsikret er dækket af krav, der opstår på grund af sit sædvanlige ansvar for forsømmelighed begået af en person, der handler på dens vegne. Således dækkes et firma, der er opkaldt på politikken, for krav fra tredjeparter for skader forårsaget af forsømmelsen af virksomhedens medarbejdere .
Kan indeholde flere enheder
En ansvarspolitik kan omfatte to eller flere navngivne forsikrede, hvis den samme person eller enhed har en majoritetsinteresse i dem alle. For eksempel er Sweets Unlimited et selskab, der fremstiller og distribuerer slik. Sweets Unlimited ejer 100% af et datterselskab, der hedder Toothsome Treats, som driver en detailbutik. De to enheder har fælles ejerskab, så begge kan blive opført som navngivne forsikrede på samme ansvarspolitik.
En person kan være opført på en ansvarspolitik, hvis han eller hun er eneejer. En person kan også være opført i forbindelse med et selskab, hvis den enkelte ejer mindst 51% af selskabet. For eksempel er Jane Jones eneste aktionær i Jones Marketing Inc.
Som følge heraf er selskabets ansvarspolitik lister til Jane Jones Inc. og Jane Jones, den enkelte, som navngivet forsikrede.
Nyopkøbte organisationer
Hvis den navngivne forsikrede erhverver eller danner en anden organisation i løbet af forsikringsperioden, kvalificerer den nye organisation sig automatisk som en navngivet forsikret. Men dækningen til det nye selskab er midlertidig. Den ender 90 dage fra den dato, den nye organisation er erhvervet eller dannet eller slutningen af forsikringsperioden, alt efter hvad der kommer først. Det er også underlagt følgende betingelser, som alle skal være opfyldt:
- Du (firmaet opkaldt på politikken) ejer 51% eller mere af den nye organisation;
- Den nye organisation er ikke et joint venture, aktieselskab eller partnerskab; og
- Der er ingen anden ansvarsdækning til rådighed for den nye organisation.
Antag for eksempel, at ABC Inc. (den ovenfor beskrevne detailskoeskæde) opretter et nyt helejet datterselskab, XYZ, Inc., til fremstilling af sko. ABC ejer 100% af XYZ. Forudsat at XYZ Inc. ikke har nogen anden ansvarsdækning, dækkes det under ABCs ansvarspolitik i 90 dage fra datoen XYZ blev oprettet.
Hvis din virksomhed erhverver eller danner en ny enhed, skal du straks meddele dit forsikringsselskab. Din forsikringsselskab vil tilføje den nye enhed til din politik. Det kan opkræve dig en ekstra præmie for at forsikre det nye selskab.
Automatisk Forsikrede
En CGL-politik omfatter automatisk, som forsikrede, de personer eller enheder, der er anført nedenfor. Disse parter er automatisk dækket, fordi de har et forretningsforhold med den navngivne forsikrede.
- Ægtefællen til et individ, der hedder politik. Hvis Bill Waters er opført som eneejer på hans ansvarspolitik, dækkes Bills ægtefælle automatisk som forsikret.
- Partnerskaber af et partnerskab eller medlemmer af et joint venture, der er opført på politikken. Antag for eksempel, at "Benson og Jenson, et partnerskab" fremgår af erklæringerne. Fordi den navngivne forsikrede er et partnerskab, kvalificerer hver af partnerne (Bob Benson og Jill Jenson) automatisk sig som forsikret.
- Medlemmer og ledere af et aktieselskab (LLC), der er opført på politikken
- Bestyrelsesmedlemmer, direktører og aktionærer i et selskab kaldet politik
- Trustees af en trust, der er opført på politikken
- Ansatte af den person eller enhed, der er opført i erklæringerne. Ledende medarbejdere er dækket sammen med direktører og aktionærer. Således betragtes de ikke som medarbejdere. Det samme gælder for medlemmer og ledere af en LLC.
- Person eller enhed, der er den navngivne forsikredes ejendomsforvalter . For eksempel ejer Prime Properties Inc. flere kommercielle bygninger. Hvis Prime ansætter Ace Management til at overvåge ejendommene, er Ace automatisk forsikret under Prime's ansvarspolitik.
- Midlertidig bevarer af din ejendom i tilfælde af din død (hvis du er eneejer). Antag for eksempel at du ejer egen lejlighedskompleks. Du dør og din datter tager midlertidigt kontrol over bygningen. Hun er forsikret med hensyn til ethvert krav, der opstår ud fra lejligheden, mens det er under hendes kontrol.
- Din juridiske repræsentant i tilfælde af din død (hvis du er eneejer). Hvis du har udpeget nogen til at fungere som din juridiske repræsentant, når du dør, er den pågældende person eller enhed en forsikret.
De ovennævnte parter er kun forsikrede , når de udfører deres opgaver på vegne af den navngivne forsikrede. Med andre ord er medarbejderne kun forsikrede, når de udfører deres opgaver for den arbejdsgiver, der er opført i erklæringerne. Ligeledes er direktører kun forsikrede, mens de optræder som direktører for det navngivne forsikrede selskab.
Forsikrede dækket af påtegning
Udover navngivne forsikringer og automatiske forsikringer kan yderligere parter være omfattet af en ansvarspolitik via en påtegning . I mange tilfælde er en ekstra forsikret medtaget for at opfylde et kontraktligt krav. Antag for eksempel at AAA Accounting lejer kontorlokaler fra Best Buildings. AAA's leasing kræver, at den inddrager udlejer som en ekstra forsikret i henhold til AAA's ansvarspolitik. For at opfylde betingelserne i kontrakten tilføjer AAAs forsikringsselskab en godkendelse til AAA's politik. Påtegningen dækker Best Building som en ekstra forsikret.