Ødelæggende oversvømmelser var et tilbagevendende problem igennem det meste af det tyvende århundrede. Kongressen forsøgte i 1936 at løse problemet ved at vedtage Flood Control Act. Denne lov bemyndigede den føderale regering til at opbygge oversvømmelseskontrolstrukturer som dams og levees.
Disse foranstaltninger var desværre utilstrækkelige, og oversvømmelserne fortsatte.
Ved slutningen af 1960'erne var oversvømmelser blevet meget dyre. De forårsagede massive tab af ejendomme og nødvendiggjorde store udbetalinger af føderale midler i katastrofehjælp. Kongressen indså, at der var brug for et omfattende oversvømmelsesprogram. Til dette formål oprettede den det nationale oversvømmelsesforsikringsprogram (NFIP) i 1968.
NFIP administreres af Federal Emergency Management Agency (FEMA). Programmet er designet til at reducere oversvømmelsestab ved hjælp af en trekantet tilgang: oversvømmelsesstyring, oversvømmelseskortlægning og oversvømmelsesforsikring. Udtrykket flodplain betyder simpelthen et område, der er tilbøjeligt til at oversvømme.
Floodplain Management
En af søjlerne i NFIP er samfundsinddragelse. Deltagelse i programmet er frivilligt. Fællesskaber, der deltager, gør en forpligtelse til den føderale regering. De lover at indlede og håndhæve et floodplain management program.
Floodplain Management kan udføres på forskellige måder, herunder zoneinddeling og bygningskodehåndhævelse . Fællesskaber, der deltager i NFIP, skal begrænse nybyggeri i områder med fødevaresikkerhed. De skal også sikre, at nye strukturer er korrekt forhøjet. Hvis et fællesskab opfylder slutningen af købet under NFIP, vil ejendomsindehavere i det pågældende samfund have adgang til oversvømmelsesforsikring.
Flood Hazard Mapping
Når et samfund først tilslutter sig oversvømmelsesprogrammet, gennemfører FEMA en undersøgelse af områdets oversvømmelsesrisici. Når undersøgelsen er afsluttet, udarbejder FEMA en Flood Insurance Rate Map (FIRM). Kortet er en visuel repræsentation af samfundets oversvømmelsesrisici. Disse kan omfatte åer, floder, vandløb, dæmninger og oversvømmelser (områder, hvor vand strømmer under en oversvømmelse).
For at vurdere oversvømmelsesrisici bruger FEMA en standard kaldet grundfloden eller 100 års flod . En 100 års flod forventes at forekomme mindst en gang hvert 100 år (det kan forekomme hyppigere). En grundflod har en 1% chance for at forekomme i et givet år. Under NFIP kaldes en 1% oversvømmelseszone et særligt oversvømmelsesområde (SFHA).
Ved tegning af en FIRM bruger FEMA et kodningssystem til at udpege SFHA'er. Områder beliggende langs en kystlinje er tildelt bogstavet "V." "V" zoner er særlig risikable, fordi de er sårbare over for skader forårsaget af højhastighedskølle fra storme eller tsunamier. Områder, der er tilbøjelige til at oversvømme, men ikke bølgehandlinger, er betegnet med bogstavet "A." "A" zoner kan være placeret i nærheden af en sø eller flod. De kan også være beliggende nær kysten i et sted beskyttet mod bølger.
En anden funktion indeholdt i et oversvømmelseskort er den grundlæggende oversvømmelseshøjde .
Dette udtryk betyder den højde, som oversvømmelsesvand forventes at stige under en grundflod. For at være beskyttet mod en oversvømmelse skal ejendommen være placeret over BFE.
Oversvømmelsesforsikring
Til en ejendomsejer kan en 1% risiko for oversvømmelse forekomme lav. I en 1% floodplain er der dog en 26% chance for, at der vil opstå en oversvømmelse i løbet af en 30-årig periode (livet for et typisk realkreditlån ). Således skal enhver ejendom i en SFHA være dækket af oversvømmelsesforsikring, hvis ejendommen er pantsat gennem en långiver, der er føderalt reguleret eller forsikret. Ejere af ejendom, der ikke er i en SFHA, kan frivilligt købe oversvømmelsesforsikring.
Oversvømmelsesforsikring skal købes separat fra erhvervsejendomsforsikring. Dette skyldes, at oversvømmelse og dermed forbundne farer (som stormbølger, mudder og kloak backup ) er udelukket under en kommerciel ejendomspolitik via vandudstødelsen .
Oversvømmelsesforsikring kan ikke købes direkte fra FEMA. Det er snarere tilgængeligt fra forsikringsselskaber, der har indgået aftale med NFIP. Disse forsikringsselskaber udsteder og servicerer oversvømmelsespolitikker på vegne af FEMA. Forsikringskøbere kan købe oversvømmelsesforsikring fra en af disse forsikringsselskaber gennem en forsikringsagent .
Den præmie, der opkræves for oversvømmelsesforsikring på en bestemt ejendom, afhænger af en række faktorer. Disse omfatter:
- det samfund, hvor ejendommen er beliggende
- Nøjagtige placering af ejendommen (om det er i en SFHA);
- egenskabens egenskaber (alder, konstruktion mv); og
- bygningens højde