Her er et typisk scenario:
Eksempel
Elite Estates ejer flere kommercielle ejendomme, herunder et lejligheds kompleks kaldet Verdant Villas. Elliot, en leder hos Elite Estates, mener komplekset ser lidt snusket ud. Han beslutter, at bygningerne kunne bruge et lag maling og kontakter en maleri-entreprenør kaldet Pro Painting.
Elliot forbereder en kontrakt, der beskriver nogle betingelser, som maleriet entreprenøren skal mødes for at blive ansat. Et vigtigt krav er ansvarsforsikring . Pro Painting skal opretholde en kommerciel politik for generel ansvar med en $ 1 mio. Pr. Begivenhedsgrænse og en samlet samlet grænse på 2 mio. USD.
Peter, ejeren af Pro Painting, underskriver kontrakten. Imidlertid kan hans firma ikke gøre noget maleriarbejde, før Peter præsenterer Elliot med et ansvarsforsikringscertifikat. Certifikatet bekræfter, at Pro Painting har de ansvarlige dækninger, der er angivet i kontrakten.
Certifikater for forsikring leveres normalt af en forsikringsagent eller mægler . De fleste udstedes på standardformularer. Selvom de normalt bruges som bevis for ansvarsforsikring, kan de også bruges som bevis for andre former for forsikring. For eksempel kan en bygningsejer være forpligtet til at fremlægge långiveren med et certifikat for ejendomsforsikring.
Adskilte certifikatskemaer anvendes til ejendoms- og ansvarsforsikring.
Oplysninger forudsat
Standardansvarsbeviset indeholder særskilte afsnit for generel ansvar, autoansvar , paraplyansvar og ansvarsforsikring / arbejdsgiveransvar. Et ansvarsbevis indeholder den type information, der er angivet nedenfor. I denne liste betyder "forsikret" den person eller virksomhed, der er blevet bedt om at fremlægge certifikatet. Certifikatindehaveren er den person eller virksomhed, der har anmodet om certifikatet.
- Forsikredes navn og postadresse
- Navn og postadresse for forsikredes forsikringsagent
- Navn og kontaktoplysninger hos den enkelte hos forsikringsbureauet, der kan besvare spørgsmål
- Navnet på hvert forsikringsselskab og dets NAIC-nummer (et identifikationsnummer tildelt af National Association of Insurance Commissioners)
- En kort beskrivelse af de forsikredes politikker og de fastsatte grænser, efter dækningstype. F.eks. Indeholder de generelle særskilte grænser de seks særskilte grænser, der er fastsat af den forsikredes ansvarspolitik. Det indikerer også, om den forsikredes dækning gælder på et krav eller på begivenhedsgrundlag .
- Hvis forsikrede har købt kommerciel autofuldbyrdelsesdækning , skal certifikatet angive de typer biler, som politikken dækker. Indstillingerne omfatter "enhver auto", "alle ejede biler", "indlejrede biler ", "planlagte autos" og " ikke-ejede biler ".
- Hvis den forsikrede har en paraplypolitik , skal certifikatet vise de grænser, det giver. Det skal også angive, om dækningen finder anvendelse på skades- eller begivenhedsbasis.
- Der er ikke angivet nogen grænseværdi for medarbejdernes kompensationsdækning, da statslove bestemmer fordelene til de skadede arbejdstagere. Dog bør grænser opføres for arbejdsgivernes ansvarsdækning .
- En beskrivelse af de operationer, den forsikrede udfører
- Navn og adresse på certifikatindehaveren
- En erklæring om forsikringsgiverens forpligtelse til at underrette certifikatindehaveren, hvis den forsikredes forsikring annulleres. Dette problem er forklaret mere detaljeret nedenfor.
Supplerende forsikret status
Mange forretningskontrakter kræver, at den forsikrede dækker certifikatindehaveren som en yderligere forsikret under forsikredes ansvarspolitik.
I denne situation kan certifikatindehaveren kræve en erklæring på certifikatet om, at den faktisk er dækket af den forsikredes ansvarspolitik som en yderligere forsikret.
I Elite Estates-scenariet skitseret ovenfor, formoder, at kontrakten mellem Elite og Pro Painting kræver, at malerfirmaet skal sikre Elite Estates som en yderligere forsikret under Pro Paintings ansvarspolitik. Da yderligere forsikret status for Elite Estates er et krav i kontrakten, skal Pro Painting overholde. Pro Paintings forsikringsagent skal anmode om en godkendelse under Pro's ansvarspolitik, der angiver Elite som en ekstra forsikret.
Nogle ansvarspolitikker indeholder sprog, der automatisk indeholder visse parter som ekstra forsikringer uden at der er behov for en påtegning. Antag for eksempel at Pro Paintings politik som forsikret dækker enhver person eller organisation, for hvilken Pro Painting udfører operationer, hvis Pro Painting har aftalt i en skriftlig kontrakt for at medtage denne part som forsikret. Elite Estates opfylder denne beskrivelse. Således bør den automatisk dækkes som en ekstra forsikret.
Certifikat er ikke en godkendelse
Antag at du er blevet bedt om at fremlægge et ansvarsforsikringsbrev til XYZ Inc. Du er også blevet bedt om at inkludere XYZ Inc. som en ekstra forsikret i henhold til din ansvarspolitik. Din agent udsteder et certifikat, der angiver, at XYZ Inc. er en ekstra forsikret under din politik. Din agent ignorerer dog at anmode om en yderligere forsikret påtegning fra dit forsikringsselskab. Din politik indeholder ikke noget automatisk yderligere forsikret sprog. Ingen bemærker fejlen.
Seks måneder senere stævnes XYZ Inc. på grund af din forsømmelighed og kravdækning under din ansvarspolitik . Vil XYZ blive dækket som en ekstra forsikret på baggrund af erklæringen i certifikatet? Svaret er sandsynligvis ikke. Et certifikat er ikke en påtegning. Det ændrer ikke politikken. Hvis den dækning, der er beskrevet i et certifikat, ikke er indeholdt i politikken, er dækningen usandsynligt at blive leveret.
Meddelelse om annullering
Indtil 2009 indeholdt den standardformular, der blev anvendt til udstedelse af ansvarsforsikringsbeviser, en politisk afbestillingsbestemmelse. Denne bestemmelse fastslog, at hvis nogen af de politikker, der er anført i certifikatet, blev annulleret før den tilsigtede udløbsdato, ville forsikringsselskabet "bestræbe sig" på at meddele certifikatindehaveren et bestemt antal dage i forvejen.
Talrige certifikatindehavere mente, at denne formulering sikrede, at de ville blive underrettet, hvis forsikringstagerens ansvarspolitik blev annulleret inden udløbsdatoen. Mange certifikatindehavere blev imidlertid ikke underrettet, da politikker blev annulleret. Hvorfor? Forsikringsselskaberne fulgte afbestillingsbestemmelserne i politikken. Under standardansvarspolitikken modtager kun "dig" (den navngivne forsikrede ) meddelelse, hvis politikken annulleres.
I den nuværende formular, der anvendes til ansvarsforsikring, hedder det, at hvis nogen af de politikker, der er anført i certifikatet, annulleres midtvejs, vil varsel blive afgivet i overensstemmelse med de politiske bestemmelser. Med andre ord vil yderligere forsikringsselskaber kun blive underrettet om aflysning, hvis politikken angiver, at de vil blive underrettet.
Statslove
Endelig har mange stater vedtaget lovgivning, der har til formål at standardisere brugen af certifikater. Disse love forbyder brug af certifikater, der indeholder falske eller vildledende oplysninger. Certifikater, der indeholder sådanne oplysninger, er ikke gyldige.