Risikobesparelse
En virksomhed vælger selvforsikret tilbageholdelse, fordi den har valgt at beholde en vis risiko.
Virksomheden beslutter størrelsen af risikoen i monetære termer og de risici, den ønsker at beholde. Den opretter så en fond for at betale tab som følge af disse risici. Her er et eksempel.
Den idylliske kro er et stort hotel beliggende i et område, der frekventeres af turister. Hotellet pålægger typisk flere erstatningsansvar hvert år. Mange er indgivet af gæster, som har vedvarende kvæstelser i glid-og-fallulykker . De fleste påstande har været små, men hotellet har afholdt et par der oversteg $ 50.000.
Den Idylliske Kro er forsikret under en generel ansvarspolitik, der har en $ 1 million Hvert Begivenhedsgrænse. Hotellet har valgt at beholde nogle tab for at reducere omkostningerne ved sin ansvarsforsikring. Idyllic's ansvarspolitik omfatter således en selvforsikret retention på $ 100.000. Virksomheden har oprettet en fond for at betale erstatningskrav. Hvis et krav opstår, skal hotellet betale erstatning til op til $ 100.000 tilbageholdelsesbeløbet.
Hvis erstatningen overstiger $ 100.000, betaler Idyllicans ansvarforsikringsselskab det resterende beløb op til $ 1 mio.
En selvforsikret tilbageholdelse kan være en vigtig del af arbejdsgiverens risikostyringsplan . Det er dog typisk kun tilgængelig for mellemstore eller store arbejdsgivere. Små arbejdsgivere har ikke den finansielle kapacitet til at betale store tab i lommen.
Statslove
Nogle stater begrænser anvendelsen af en selvforsikret tilbageholdelse som erstatning for visse typer forsikringer. Mange stater forbyder virksomheder at bruge en SIR i stedet for autoansvarsforsikring, medmindre de opfylder visse krav. For eksempel kan en SIR kun tillades, hvis en virksomhed ejer et bestemt antal biler (f.eks. 25). Virksomheden kan være forpligtet til at fremlægge bevis for økonomisk sikkerhed, såsom kontanter eller depositum. Det kan også være nødvendigt at købe overskydende autoansvarsforsikring.
Mange, men ikke alle stater tillader arbejdsgivere at selvforsikre en del af deres arbejdstageres erstatningsforpligtelse via en fradragsberettigede eller SIR. For at udnytte selvforsikring kan en arbejdsgiver være forpligtet til at indhente et selvforsikringscertifikat fra statsarbejdernes kompensationsmyndighed. Det kan også være nødvendigt at købe overskydende arbejdstagere erstatning forsikring. Det overskydende forsikringsselskab vil kræve bevis for økonomisk sikkerhed, som f.eks. En kaution eller et kreditkort. Et kreditkort udstedes af en bank. Det sikrer, at midler, som arbejdsgiveren har deponeret, vil være til rådighed for at betale krav, selvom arbejdsgiveren bliver konkurs.
Hvordan det virker
Sådan fungerer en selvforsikret retention typisk:
For det første vurderer du virksomhedens ansvarsrisici og bestemmer det maksimale beløb, det kan opretholde for et enkelt tab. Dette beløb bliver din SIR. Du bestemmer for eksempel, at din virksomhed kan håndtere ethvert tab, der ikke overstiger 1 million dollars. Din SIR er $ 1 million. Hvis din virksomhed opretholder $ 870.000 tab, vil din virksomhed betale hele beløbet, og din forsikringsgiver vil ikke betale noget. Din forsikringsgiver har ingen forpligtelse til at betale, da tabet ikke oversteg din SIR.
Dernæst opretter din virksomhed en fond for at betale alle tab, der er mindre end SIR. Din fond skal være tilstrækkelig til at absorbere alle krav, du opsamler i løbet af forsikringsperioden. Du skal estimere det maksimale antal tab, du forventer at pådrage sig i den periode. Bemærk, at dine akkumulerede tab kan overstige mængden af din SIR. Antag for eksempel, at du opretholder to tab, en for $ 800.000 og en for $ 400.000.
Hverken tab overskrider din SIR, men sammen udgør de $ 1,2. Hvis du har afsat kun 1 million dollar til at betale for tab, bliver du 200.000 dollar kort.
Det tredje skridt er at oprette og vedligeholde en tabsbetalingskasse som krævet i loven. Dine midler skal afholdes på en rentebærende konto. Nogle selvforsikrede tilbageholdelser omfatter kun skader. Andre omfatter både skader og erstatningskrav. Hvis din SIR inkluderer erstatningskrav, kan du være ansvarlig for at justere krav, der falder ind under SIR. Du kan ansætte en tredjepartsadministrator til at udføre denne funktion. Alternativt kan din forsikringsselskab justere fordringer og fakturere dig for erstatningskrav.
En SIR kan være underlagt en Per Claim-grænse eller en Begivenhedsgrænse . En årlig samlet grænse kan også gælde. En aggregeret grænse beskytter din virksomhed, hvis det påfører sig mange krav i løbet af politikperioden, der er mindre end SIR.
Endelig kan du være lovligt forpligtet til at købe en overskydende politik. Som nævnt ovenfor kan der kræves overskydende dækning, hvis du har selvforsikret dit autoansvar eller arbejdstagerens erstatningsforpligtelse.
Fordele ved en SIR
En SIR tilbyder flere fordele. For det første kan det give betydelige besparelser på forsikringspræmier. En anden fordel er større kontrol over kravjusteringsprocessen. Når et krav falder inden for SIR, kan du beslutte, om du skal afregne det eller bestride det i retten. For det tredje vil du have et incitament til at kontrollere tab, da du betaler mange af dem med egne midler. For det fjerde kan dit cash flow blive bedre. Du betaler tab som de sker snarere end at betale for dem på forhånd via forsikringspræmier.
Artikel redigeret af Marianne Bonner