Forsikringsselskabet træder i forsikres sko
Her er et eksempel på, hvordan subrogation fungerer. Antag at Bill's kommercielle bygning brænder ned. Bills ejendom forsikringsselskab betaler ham $ 2 millioner, omkostningerne til at erstatte bygningen. Forsikringsselskabet opdager, at ilden blev forårsaget af uagtsom brug af en blæksprøjte ved Bills nabo, Steve.
Forsikringsselskabet hævder Steve for at inddrive de 2 millioner dollars, der er betalt til Bill for brandskade.
Hvis Bill ikke havde ejendomsforsikring, ville han have ret til at sagsøge Steve for omkostningerne til at erstatte hans bygning. Fordi Bills forsikringsselskab kompenserede ham for tabet, er Bills ret til at sagsøge Steve overført til forsikringsselskabet. Forsikringsselskabet "træder i Bill's sko", hvilket betyder, at det får de rettigheder, Bill har til at sagsøge Steve.
Forsikringsselskaber kan få deres ret til subrogation fra en lov eller en kontrakt . Mange forsikringspolicer indeholder en subrogationsklausul, der gælder, når forsikringsselskabet har betalt et tab for (eller på vegne af) en forsikret . Klausulen giver forsikringsgiveren ret til at inddrive størrelsen af sin tabsbetaling fra den part, der forårsagede tabet. Et forsikringsselskab kan have ret til det, selvom det ikke er angivet i politikken. Mange stater har vedtaget subrogation love, der giver forsikringsselskaber mulighed for at forfølge tilbagesøgning, når de fuldt ud har kompenseret deres forsikrede for tab.
Typiske Subrogationsklausuler
De fleste forretningsforsikringer indeholder en klausul, der forklarer forsikringsselskabets subrogationsrettigheder. Det vises normalt i de politiske forhold . I ISO- politikker er subrogationsklausulen normalt placeret under overskriften Overførsel af rettigheder for inddrivelse mod andre til os. Subrogationsklausuler kan variere fra en politik til en anden, men de har alle samme generelle formål.
De giver forsikringsselskabet mulighed for at inddrive en tabsbetaling fra den part, der forårsagede tabet.
1. Commercial Property Policies
Mange forretningspolitiske politikker indeholder en subrogationsklausul som den, der findes i standard ISO-politikken. En del af denne bestemmelse vises nedenfor:
Hvis en person eller organisation til eller for hvem vi foretager betaling under denne dækningsdel har ret til at inddrive erstatning fra en anden, overføres disse rettigheder til os i så høj grad som vores betaling.
For at se, hvordan denne bestemmelse gælder, overvej følgende eksempel:
Jennifer ejer en lille kommerciel bygning, som hun bruger til at drive en pet grooming business. Jennifer har forsikret bygningen under en kommerciel ejendomspolitik . En dag er Jennifer optaget af en furry kunde, når hun hører en høj boom. Et øjeblik senere kollapser en mur af hendes bygning og brister derefter i flammer. Brandvæsenet kommer snart til at slukke ilden.
Jennifer's bygning har haft betydelige skader. Branden var resultatet af en kedeleksplosion i bygningen ved siden af. Kedlen eksploderede, fordi Bill, bygherren, undlod at opretholde det korrekt. Jennifer's ejendom forsikringsselskab betaler for ilden skade på hendes bygning og derefter subrogates mod Bill.
Det betyder, at det filmer en dragt mod Bill, der søger opsving for det beløb, det betalte til Jennifer. Fordi forsikringsgiveren har erstattet (refunderet) Jennifer for tabet, antager hun hende ret til at sagsøge Bill. Forsikringsselskabet har ret til at forfølge Bill kun for det beløb, det har betalt til Jennifer.
2. Handelsansvarspolitikker
De fleste forretningsansvarspolitikker indeholder den samme subrogationsklausul, der fremgår af standard ISO's generelle ansvarspolitik . Klausulen fastslår, at hvis den forsikrede har ret til at inddrive hele eller en del af enhver betaling, som forsikringsselskabet har foretaget i henhold til politikken, overføres disse rettigheder til forsikringsselskabet. Følgende eksempel viser, hvordan denne bestemmelse gælder.
Sallie ejer en detailbutik, der hedder Rags to Riches. En dag går en butikskunde ud og falder på en ujævn gulvflise, der bryder hendes ben.
Kunden hævder Rags til rigdom for kropsskade . Sallies ansvar forsikringsgiver betaler kravet. Det sagsøgte derefter entreprenøren, der installerede Sallie's gulv for det beløb, det betalte til den skadede kunde. Forsikringsselskabet hævder, at entreprenøren installerede gulvet forkert og at dets forsømmelighed forårsagede kundens skade. Fordi forsikringsselskabet har refunderet Sallie for omkostningerne ved kravet, antager det hendes ret til at sagsøge den uagtsomme entreprenør.
3. Kommercielle autopolitikker
Standardvirksomhedsautomatikken indeholder en subrogationsklausul svarende til den, der findes i ISO-ejendomspolitikken. Klausulen angiver i det væsentlige, om forsikringsselskabet betaler et autoansvar eller et fysisk skadekrav , og en anden end den forsikrede er ansvarlig for skaden eller skade, kan forsikringsgiveren sagsøge partiet om at inddrive størrelsen af sin fordringsbetaling.
4. Arbejdsgiverens kompensationspolitik
Den standard NCCI- medarbejdernes kompensationspolitik indeholder to subrogationsklausuler: en under del 1, lønmodtagerkompensation og en anden under del 2, arbejdsgiveransvars. Begge har ret til Recovery fra andre
Subrogationsklausulen, der fremgår af del 1, giver forsikringsselskabet dine rettigheder samt din skadede medarbejderes ret til at inddrive betalinger, den har foretaget af enhver, der er ansvarlig for en arbejdstagers skade. Antag for eksempel, at din virksomhed har købt en medarbejderkompensationspolitik. En af dine medarbejdere er skadet i en bilulykke forårsaget af en anden førerens forsømmelighed. Din forsikringsselskab giver arbejdstagerne kompensationsfordele til arbejderen. Derefter sagsøges den forsømmelige chauffør for omkostningerne ved de fordele, den har betalt til din medarbejder.
I nogle stater kan den tilskadekomne sagsøge den uagtsomme fører og indsamle en pris. Imidlertid forbyder de fleste stater arbejdere fra "dobbeltdypning" (modtagelse af duplikatgendannelse for den samme skade). Det betyder, at en arbejdstager, der indsamler erstatning fra den uagtsomme part, skal tilbagebetale forsikringsgiveren til omkostningerne ved de fordele han eller hun modtog. Når forsikringsgiveren er blevet refunderet, kan arbejderen have ret til at tilbageholde eventuelle resterende skader.
Subrogationsklausulen, der fremgår af afsnittet om arbejdsgiveransvar, giver forsikringsselskabet ret til at søge tilbagesøgning fra enhver ansvarlig for en skade, som forsikringsselskabet har betalt skader under politikken. Det vil sige, at hvis forsikringsselskabet har betalt skader som følge af en medarbejderskade, kan den sagsøge den part, der forårsagede skaden at få sin betaling tilbage.
Du skal bevare forsikringsselskabets rettigheder
Når et forsikringsselskab har betalt et krav, har det ret til, hvilke rettigheder du har over for uagtsom part. Hvis du har afskediget dine rettigheder, har du ingen at overføre til forsikringsselskabet. Af denne grund omfatter næsten alle subrogationsklausuler et sprog, der kræver, at du beskytter forsikringsselskabets ret til at sagsøge uagtsom partiet. De fleste klausuler forbyder dig at frafalde (opgive) din ret til at sagsøge den ansvarlige part, efter at der er sket et tab .
Antag for eksempel at du kører et køretøj omfattet af din forretningsautomatiske politik, når du er bagud af en anden driver. Du lover den anden chauffør, at du ikke vil sagsøge ham for den skade, han medførte for din bil. Du har overtrådt subrogationsklausulen.
Tilladelser til forudgående tab
Mange forretningspolitiske politikker tillader dig specifikt at give afkald på dine subrogationsrettigheder, før der er sket et tab . Ansvarspolitik er typisk tavshed med hensyn til tab af undskyldninger, men den generelle enighed er, at sådanne undtagelser er tilladt, hvis de ikke er specifikt forbudt. Det betyder, at du kan underskrive en kontrakt, hvor du lover at ikke sagsøge nogen for tab, hvis der ikke er sket noget tab endnu. Afkald på subrogation findes i mange typer forretningskontrakter.
Undtagelse fra Post-Loss Waiver Rule
Der er en undtagelse fra reglen om fritagelse efter tab. Standard handelspolitikken tillader dig at give afkald på dine rettigheder efter et tab, hvis afkaldet gøres til fordel for et af følgende:
- En anden forsikret under politikken
- En lejer af jeres
- Et firma, der ejer eller kontrollerer din virksomhed
- Et firma, som du ejer eller kontrollerer