Eksempel
Du ejer en restaurant kaldet Bordeaux Bistro. Det er en hverdag morgen, og Benny, din medarbejder, er i køkkenhakket grøntsager. Pludselig glider Bennys kniv, og han skiller ved et uheld sin venstre pegefinger.
Klippet er dybt og blødende voldsomt. Du kører straks Benny til et nærliggende hospital for et stivkrampeskud og flere sting.
Det er nu den følgende dag, og Benny er vendt tilbage til arbejde. Du er lettet over, at hans skade er mindre, og at omkostningerne ved hans behandling ($ 700) er forholdsvis lave. Du forbereder dig på at give Benny de formularer, han har brug for til at indgive et krav om lønmodtagere .
Alligevel tøver du. Din arbejdstageres erstatningspolitik er underlagt erfaringsklassifikation . Du har allerede afholdt to små krav inden for de sidste to år. En tredje påstand vil sandsynligvis medføre, at din oplevelsesmodifikator (og din præmie) går op. Du spekulerer på, om du kan reducere dine arbejdstageres erstatningsomkostninger ved at betale $ 700 som en forretningsomkostninger i stedet for at indgive Bennys krav.
Erfaringsbedømmelsesplaner pålægger en større straf for kravfrekvens end krav om sværhedsgrad. Det vil sige, at den formel, der bruges til at beregne din oplevelsesmodifikator, lægger større vægt på en samling af små tab end til en enkelt stor.
Men din erfaring modifikator bør ikke være din eneste bekymring med hensyn til ud-lommebetalinger for skadelidtes medicinske udgifter. Her er nogle andre problemer, du bør overveje.
- Medicinsk-alene krav kan være underlagt en Erfarings Rating Justering.
- Statens lovgivning kan forbyde dig at betale udgifter i lommen.
- Du kan betale højere gebyrer for lægebehandling end dit forsikringsselskab.
- Påstanden kan ikke erstattes i henhold til statens arbejdstageres erstatningslov.
- En mindre skade kan blive alvorlig.
- Du har rapporteringskrav under føderal lov, hvis skadede arbejdstagere er Medicare-berettigede.
- Dine out-of-pocket udgifter kan overstige eventuelle besparelser i præmie.
Reduktion af medicinske krav
I det ovenstående scenario har Bennys skade kun medført lægeudgifter. I mange stater er medicinske krav kun underlagt en Erfarings Rating Adjustment (ERA). Hvis ERA finder anvendelse i din tilstand, anvendes kun 30% af de medicinske fordringer i beregningen af din oplevelsesmodifikator. I det forrige eksempel ville Benny's 700 $ medicinske udgifter reduceres med 70%. Således vil kun $ 210 blive anvendt til din oplevelsesmodifikator.
Statslover kan forbudt uden for lommebetalinger
Nogle stater tillader arbejdsgivere at betale mindre medicinske udgifter som en out-of-pocket udgift snarere end at indgive en erstatningskrav til arbejdstagerne. Andre stater forbyder denne praksis. Stadig tillader andre stater kun udbetaling af udgifter til lægeudgifter, hvis arbejdsgiveren er en kvalificeret selvforsikrer . Betal ikke selv skadeforpligtede medicinske udgifter selv, medmindre du klart forstår hvordan lovene gælder i din tilstand.
Forbud mod at betale lægeudgifter i lommen gælder ikke for førstehjælp. Udgifter til førstehjælp (is, bandager, splinter fjernelse mv.) Betales af arbejdsgivere. Hvad der udgør "førstehjælp" varierer fra stat til stat. Hvis du ikke er sikker på, hvad denne betegnelse betyder i din stat, skal du kontakte din arbejdstageres erstatningsassurandør.
Højere gebyrer
Mange stater mandat brugen af arbejdstageres erstatningsgebyr, der begrænser antallet af udbydere betalt for lægebehandling. Derudover tillader nogle stater arbejdstagerne kompensationsforsikringsselskaber at forhandle med udbydere for at oprette forvaltede plejeordninger.
På grund af disse ordninger vil din forsikringsgiver sandsynligvis betale betydeligt mindre for lægebehandling end dig (arbejdsgiveren). Arbejdsgiverne opkræves typisk de "sædvanlige og sædvanlige" satser, ikke de diskonterede priser, der pålægges forsikringsselskaberne.
Ikke-kompensable skader
Nogle skader pålagt af ansatte er ikke kompensere i henhold til arbejdstagernes erstatningslove. Eksempler er psykisk sygdom (i mangel af en fysisk skade), en skade på grund af berusede medarbejdere og skader, som medarbejderne har haft under arbejdet.
Mindre skader kan blive omkostningseffektive
Mindre skader kan forværres over tid. For eksempel kan Bennys snitfinger blive smittet. Hvis infektionen bliver alvorlig, kan Benny kræve indlæggelse og anden kostbar behandling. Forsikringsselskaber ved, hvordan man forhindrer små krav fra ballooning til store. De fleste arbejdsgivere mangler denne viden.
Medicare Krav
Medicare dækker normalt ikke lægeudgifter, der skyldes arbejdsrelaterede skader. Sådanne udgifter skal dækkes af arbejdstagernes erstatningsforsikring. For at sikre, at Medicare ikke er blevet faktureret for medicinske udgifter afholdt af sårede Medicare-modtagere, kræver den føderale regering forsikringsselskaberne at indlevere periodiske rapporter med Centers for Medicare & Medicaid Services. Denne forpligtelse gælder også for arbejdsgivere, der betaler lønmodtageres lægeudgifter i lommen.
Omkostninger kan overstige besparelser på præmier
Hvis du betaler en skadelidtes medicinske udgifter ude af lommen i stedet for at indgive et krav, vil du spare penge på lønmodtagernes erstatningsomkostninger? I mange tilfælde er svaret nej. Hvis du indsender en medicinsk eneste fordring hos din forsikringsselskab, vil tabet til sidst indgå i beregningen af din oplevelsesmodifikator.
Selvom din modifikator stiger, øger præmien, at resultaterne sandsynligvis vil være mindre end kravets størrelse. Det vil sige, at en $ 700-medicinsk eneste påstand sandsynligvis ikke vil medføre, at din præmie stiger med $ 700. Dette er især tilfældet, hvis en oplevelsesbedømmelsesjustering gælder i din tilstand.