Incidenter for fødevareforurening er almindelige. Ifølge Centers for Disease Control and Prevention (CDC) bliver cirka 48 millioner amerikanere syg hvert år på grund af en fødevarebåren sygdom.
Af de mennesker, der bliver syge, er 128.000 indlagt på hospitalet og 3.000 dør. Fødevarebårne sygdomme kan skyldes bakterier, vira, parasitter eller kemikalier, der findes i fødevarer.
Ny forbundslovgivning
Det meste af landets fødevareforsyning overvåges af Food and Drug Administration (FDA), et føderalt organ. FDA regulerer alle indenlandske og importerede fødevarer bortset fra kød, fjerkræ og æg (disse fødevarer overvåges af det amerikanske landbrugsministerium). FDA's myndighed blev udvidet i 2011 ved gennemgangen af moderniseringsloven om fødevaresikkerhed. Loven gør det muligt for FDA at være proaktiv. Agenturet kan nu fokusere på at forebygge fødevarebåren sygdom snarere end blot at reagere på det. Her er nogle af lovens nøglefunktioner:
- Det kræver, at FDA mandat til omfattende kontrol over fødevareforsyningen for at forhindre fødevarebåren sygdom.
- Det giver FDA ny myndighed til at inspicere fødevareproducenter og processorer.
- Det giver FDA beføjelsen til at tvinge et firma til at huske sine produkter. Tidligere kunne agenturet kun anbefale en tilbagekaldelse.
- Det giver FDA mulighed for at samarbejde med andre offentlige myndigheder for at forbedre fødevaresikkerheden.
Som nævnt ovenfor har FDA nu evnen til at tvinge en produkt tilbagekaldelse. Mange fødevarer er tilbagekaldt, fordi de er (eller kan være) besmittet med skadelige bakterier, eller fordi de indeholder potentielle allergener (såsom mælk eller jordnødder), som ikke er nævnt på etiketten.
Du kan finde en liste over alle fødevarerelaterede tilbagekaldelser, der har fundet sted inden for de sidste 60 dage på FDA's hjemmeside.
Hvordan et forureningshændelse påvirker din virksomhed
En hændelse, der involverer fødevareforurening, kan have alvorlig indflydelse på din virksomhed. Det kan medføre ejendoms- og erstatningsansvar, som måske ikke er dækket af dine forsikringspolicer. Det kan også alvorligt skade din virksomheds omdømme.
For det første kan fødevarer blive forurenet, mens de fremstilles eller opbevares på virksomhedens forretningssted. Forurenede produkter kan ikke bruges, så de skal bortskaffes eller destrueres. Din virksomhed vil opretholde et økonomisk tab, der består af værdien af de forurenede produkter plus omkostningerne ved deres bortskaffelse eller destruktion.
For det andet kan en virksomhed, der sælger et forurenet fødevareprodukt, blive tvunget af omstændigheder, eller FDA trækker produktet ud af markedet. Tilbagekaldende produkter, du allerede har solgt, er tidskrævende og dyre. I nogle tilfælde kan din virksomhed blive tvunget til at lukke hele eller dele af sin virksomhed. Som en tilbagekaldelse kan en nedlukning være frivillig eller krævet af et statsligt organ. I begge tilfælde vil din virksomhed sandsynligvis miste indkomst under afbrydelsen og i et stykke tid bagefter.
En tredje risiko forbundet med forurenede produkter er krav fra tredjeparter. Personer, der er blevet skadet eller bliver syge af et besadret produkt, kan sagsøge din virksomhed for skader. Din virksomhed kan også sagsøges af andre virksomheder, der købte det forurenede produkt og tabte penge som følge heraf. For eksempel er en cookieproducent tvunget til at tilbagekalde cookies efter at have lært, at møtrikker, som det købes fra en processor, er besadet. Cookieproducenten hævder processoren for omkostningerne i forbindelse med tilbagekaldelsen.
Endelig kan en fødevareforurening hændelse skade din virksomheds brand og dets omdømme. Kunderne kan undvige din virksomhed i uger eller måneder efter hændelsen, selvom de aldrig købte det beslaglagte produkt eller blev syg. Luring dem tilbage vil ikke være let. Du skal overbevise dine kunder om, at du har løst problemet, og at det ikke vil ske igen.
Kommercielle ejendomsdækning
For tab af forurenet mad, der skal dækkes af en kommerciel ejendomspolitik , skal fødevaren kvalificere sig som forsikret ejendom, og skaden skal skyldes en overdækket årsag til tab. De fleste kommercielle ejendomspolitikker dækker tab eller skader af enhver årsag, der ikke er specifikt udelukket. Hvis den fare, der forårsagede forureningen af fødevarer, ikke er udelukket, kan tabet være dækket.
Bemærk, at stort set alle ejendomspolitikker udelukker skader forårsaget af forurening eller svamp (skimmelsvamp) . Svampens udelukkelse gælder både bakterier og skimmel. Nogle politikker udelukker skade forårsaget af forurening. Dog indeholder svampen, forureningen og forureningen udelukkende undtagelser. Skader forårsaget af forurening, svamp eller forurening kan dækkes, hvis skaden er det direkte resultat af en fare (f.eks. Brand), der er anført i undtagelsen.
Hvis din virksomhed er tvunget til at lukke ned på grund af en fødevareforurening, og du taber indkomst som følge heraf, vil din erhvervsindkomstforsikring dække tabet? Svaret er måske. Dækning finder kun anvendelse, hvis nedlukningen skyldes fysisk skade med en overdækket risiko for ejendom på dit sted. Indtægter, du taber på grund af en nedlukning forårsaget af forurening af fødevarer med bakterier eller skimmel, vil sandsynligvis ikke blive dækket.
Overensstemmelse med fødevareforurening
Hvis din virksomhed er tvunget til at lukke ned på grund af opdagelsen (eller mistanken) af fødevareforurening, vil din virksomhed sandsynligvis miste indkomst og pådrage ekstraudgifter . Disse tab kan dækkes under en ISO Food Contamination-godkendelse, der er tilføjet til din ejendomspolitik. Dækning gælder kun, hvis nedlukning er bestilt af Sundhedsstyrelsen eller et andet statsligt organ . Påtegningen dækker følgende:
- Udgifter til rengøring af udstyr som krævet af den offentlige myndighed
- Omkostninger til at erstatte mad faktisk eller mistænkt for at være forurenet
- Udgifter til lægeundersøgelser og vaccinationer for ansatte (medmindre disse omkostninger er dækket af arbejdstagernes erstatningsforsikring)
- Tab af erhvervsindkomst begynder 24 timer efter, at du modtager opsigelsesvarslen
- Yderligere reklamekostnader afholdt for at genoprette din virksomheds omdømme
Ovennævnte udgifter er underlagt en årlig samlet grænse. Ingen dækning gælder for statslige pålagte bøder eller sanktioner.
Generel ansvarsdækning
Krav, der indgives af kunder for sygdomme, der er kontraheret af forurenede produkter, skal dækkes af din virksomheds generelle ansvarsforsikring. En generel ansvarspolitik omfatter dækning for produktansvarskrav . Denne dækning gælder for påstand om personskade eller skade på ejendom, der finder sted væk fra dine lokaler og opstår, når produktet ikke længere er i din fysiske besiddelse.
Hvis din virksomhed sælger produkter, der indtages i din virksomheds lokaler, vil din forsikringsselskab sandsynligvis tilføje en påtegning kaldet Produkter / Afsluttede Operationer, der er omdefineret til din ansvarspolitik. Denne påtegning eliminerer kravet om, at kropsskade eller ejendomsskade skal opstå fra din ejendom til kvalitet som et produkt-afsluttet operationstab. Resultatet er, at en sygdom, som en kunde opretholder i at spise mad på dine lokaler, vil blive dækket som et produkt-afsluttet driftstab, ikke et tab af driftsomkostninger.
Generelle ansvarspolitikker indeholder visse undtagelser, som kan være relevante for en hændelse af fødevareforurening. Næsten alle politikker udelukker krav fra forurening. De udelukker også skader eller omkostninger i forbindelse med produktreklamer. Nogle politikker udelukker skimmelrelaterede krav.
Produkt Recall Endorsement
Som nævnt ovenfor dækker en generel ansvarspolitik ikke omkostningerne ved at tilbagekalde produkter fra markedet. Ikke desto mindre kan nogle af disse omkostninger være omfattet af en ISO-påtegning med overskriften " Begrænset produktuddragsudgift" . Påtegningen dækker visse udgifter, du pådrager dig, når et produkt af din skal genkaldes, fordi det indeholder en reel eller mistænkt defekt, eller fordi den er blevet manipuleret. For dækning for anvendelse skal produktfejl eller manipulering have forårsaget (eller forventes at forårsage) personskade eller fysisk skade på materiel ejendom.
Tilbagekaldelsen af begrænset produkt dækker ikke erstatning for dig af en anden, der har pådraget sig udgifter til at trække dit forurenede produkt ud af markedet. For eksempel leverer din virksomhed hvedemel til et lokalt bageri. Du opdager, at en utilfreds medarbejder af jer manipuleret med et parti mel, der forurenser det med en pulveriseret gødning. Du meddeler bageriet, som er tvunget til at trække 300 brød brød det solgte, der indeholder det malede mel. Hvis bageriet sagsøger dig for at dække omkostningerne i forbindelse med tilbagekaldelsen af brødet, dækkes erstatningen ikke af påtegningen.
Nogle forsikringsselskaber har udviklet deres egen tilbagekaldelse af produktgenkendelse. Disse påtegninger kan være bredere end standard ISO-versionen.
Forurenet Produkter Forsikring
Ovennævnte påtegninger dækker kun nogle af de risici, der er forbundet med forurenet mad. Bredere dækning er tilgængelig under en forurenet produktpolitik. Forurenet produkters forsikring er designet til producenter eller distributører af produkter, der kan sitte forbrugere, hvis de bliver forurenet. Eksempler er mad (herunder kæledyrsfødevarer), lægemidler, kosmetik og naturlægemidler.
Forurenede produkter er ikke standardiseret, så dækningen varierer fra det ene forsikringsselskab til det andet. Politikker dækker typisk tilbagekøbsudgifter for første part og skader som følge af krav fra tredjepart. Dækning er ofte initieret af den uheldige forurening (herunder mislabeling) eller ondsindet manipulation af den forsikredes produkt. Ondskabelig manipulation er som regel et defineret udtryk. Det betyder generelt den forsætlige ændring eller forurening af et produkt, der får produktet til at være farligt eller uegnet til dets tilsigtede anvendelse. Tampering kan dækkes, hvis gerningsmanden faktisk forurener produktet eller truer med at gøre det.
Her er nogle af de coverages, som en forurenet produkterpolitik sandsynligvis vil omfatte:
- Skader som følge af krav fra tredjepart
- Forsvar dækning for tredjeparts krav
- Produkt tilbagekøb omkostninger
- Omkostninger ved destruktion eller bortskaffelse af forurenede produkter
- Tab af værdi af forurenede produkter
- Tab af indkomst og ekstra omkostninger
- Produktafpresning omkostninger
- Omkostninger ved at ansætte en krisestyringskonsulent
- Omkostninger til rehabilitering af dit firmas brand for at genoprette kundernes tillid