Elements of the Rating System
Mange (men ikke alle) forsikringsselskaber beregner generelle ansvarspræmier ved hjælp af et klassifikations- og klassificeringssystem , der er udviklet af Insurance Services Office (ISO). Under dette system er din præmie i høj grad baseret på følgende tre faktorer:
- de klassifikationer, der er tildelt din virksomhed
- de satser, der er tildelt disse klassifikationer (justeret for de grænser du har valgt)
- eksponeringsbasis (såsom salg eller løn), som satser anvendes på
1. Klassifikationer
Det første trin i ratingprocessen er at klassificere din virksomhed. ISO giver hundredvis af klassifikationer, som hver er identificeret ved en beskrivelse og et femcifret tal kaldet en klasse kode . Her er nogle eksempler:
- Låsesmede, klassekode 14913
- Fødevareproduktion - tør, tør, klassekode 53374
- Gipsvæg eller Wallboard Installation, Klassekode 92338
Hver virksomhed er tildelt en klassifikation, der afspejler sin branche og driftstype.
Tanken er, at virksomheder med lignende operationer står over for sammenlignelige risici og skaber lignende typer krav. Således er lignende typer virksomheder tildelt samme klassifikation.
Eksempelvis driver Larson Locks ud af en butikshotel, hvor den sælger dørlås, hængelås, pengeskabe og andre sikkerhedsrelaterede produkter.
Selskabet sender også medarbejdere til kundernes hjem, virksomheder eller køretøjer for at løse låseproblemer. De fleste låsesmede udfører de samme typer tjenester som Larson Locks. Således overfører generelle forsikringsselskaber typisk virksomheder som Larson Locks til samme klassifikation (Låsesmede).
Afhængigt af arten og kompleksiteten af dine operationer kan din virksomhed være tildelt en eller flere klassifikationer. Hver klassifikation har en tilsvarende klassekode.
Klassekoder er indrettet i grupper. For eksempel er alle handelsvirksomheder tildelt en klassekode mellem 10000 og 19999. På samme måde tildeles alle virksomheder, der udfører fremstillings- eller forarbejdningsoperationer, en klassekode mellem 50000 og 59999.
2. Priser
Det andet element i ratingprocessen er satsen. Priserne kan variere meget fra den ene forsikringsselskab til den næste. Nogle forsikringsselskaber udvikler deres egne satser "fra bunden". Andre udtænker satser baseret på tabsomkostningsdata opnået fra ISO. Uanset hvordan din forsikringsselskab beregner dine satser, bør de være opført i ansvarserklæringerne.
Bemærk, at den sats du betaler vil afspejle de grænser, du har valgt til ansvarsdækning. Det betyder, at du betaler en højere sats for en $ 1 million pr. Begivenhedsgrænse , end du ville have for en grænse på $ 100.000.
En generel ansvarspolitik omfatter to typer dækning: lokaler og driftsdækning og produkter og afsluttet arbejdsdækning. For mange klassifikationer er disse omslag klassificeret separat. Det vil sige, at en sats gælder for lokaler og drift dækning, og en anden sats gælder for produkter og afsluttet arbejdsdækning.
Lokaler og operationer
Lokaler og driftsdækning gælder for krav mod din virksomhed for personskade eller ejendomsskade forårsaget af ulykker, der opstår uden for dine lokaler. Et eksempel er et krav indleveret af en kunde af din, der blev såret i en slip og fald hændelse på dit firma kontor.
Lokaler og driftsdækning gælder også for erstatningskrav eller skade forårsaget af en ulykke, der opstår som følge af din virksomheds igangværende drift. Operationerne kan udføres på dine lokaler (f.eks. Et produktionsanlæg) eller andre steder (f.eks. Et jobsted).
Antag for eksempel at en medarbejder af din ved et uheld bryder et stykke kunstværk, mens du installerer computerudstyr på en kundes kontorlokation. Hvis kunden indgiver et krav om skade på ejendom mod din virksomhed, skal kravet dækkes af dine lokaler og driftsdækning.
Produkter og afsluttet arbejde
Produkter og fuldført arbejdsdækning gælder for tredjeparts krav om utilsigtet skade eller skade forårsaget af dine defekte produkter eller ved defekt arbejde eller operationer, du har gennemført. For eksempel sender en kunde et produktansvarskrav mod din bagværk, efter at hun har brudt en tand på en kirsebærkasse indeholdt i en tærte, hun købte hos din butik. Som et andet eksempel hævder en kunde dit konkrete firma for skade på ejendommen, efter at en mur, du færdiggjorde for to måneder siden, kollapsede og skadede hans lastbil.
Nogle typer af virksomheder producerer ingen produkter eller afsluttet arbejde (eller kun ubetydelige beløb). Eksempler er barberbutikker og boghandlere. De fleste erstatningsansvar mod barberbutikker og boghandlere stammer fra ulykker, der opstår i deres lokaler. Disse virksomheder opkræves kun for lokaler og driftsdækning. Der opkræves ingen gebyrer for produkter og afsluttet driftsdækning
3. Eksponeringsbase
Det tredje element i den generelle ansvarlighed er eksponeringsgrundlaget. Afhængigt af arten af din virksomhed kan din eksponeringsbase være dit område af din bygning, mængden af brutto salg du forventer at generere i løbet af forsikringsåret, din forventede lønningsliste eller en anden faktor.
Mange klassifikationer er vurderet ud fra salg. For disse klassifikationer beregnes præmien typisk ved at multiplicere hastighedstiderne bruttosalget divideret med 1000. For eksempel forestille sig, at Larry forventer, at Larson Locks genererer $ 5.000.000 i brutto salg i sin politikperiode. Satserne på hans politik er $ 1,00 for lokaler og operationer og $ 1,50 for produkter og afsluttede operationer. Larrys præmie er 1,00 X (5.000.000 / 1.000) plus 1,50 X (5.000.000 / 1.000) = 5000 plus 7.500 eller $ 12.500.
Antag at Larrys projicerede salg kun var $ 5000. Da hans beregnede præmie er så lav (kun $ 12,50) ville hans forsikringsselskab opkræve ham en minimumspræmie. Dette er det minimale beløb, for hvilket et forsikringsselskab er villig til at udstede en politik.
Arbejderkompensationsklassifikationer
Klassificeringssystemet, der anvendes til generel ansvarsvurdering, er ikke det samme som NCCI klassificeringssystem bruges til at vurdere arbejdstager kompensation forsikring. Klassificeringerne i de to systemer er helt forskellige. NCCI- klassificeringssystemet er baseret på firecifrede klasse koder, mens ansvarssystemet anvender femcifrede koder.