Virksomhedsejere bør ikke stole på en personlig autopolitik til at dække køretøjer, der anvendes til erhvervsmæssige formål.
Personlige politikker er designet til at dække enkeltpersoner og deres familiemedlemmer. De er ikke egnede til virksomheder, da de ofte indeholder forretningsrelaterede undtagelser. Personlige politikker mangler også fleksibiliteten og den brede dækning, der ydes af kommercielle auto politikker.
I. Business Auto Policy (BAP)
Mange forsikringsselskaber, der skriver kommercielle autodækningsproblemer på standardformularer udgivet af ISO . Den ISO-kommercielle autopolitik hedder Business Auto Policy (BAP). Udtrykket politik betyder en komplet forsikringskontrakt. Et BAP består typisk af en automatisk dækningsformular, de automatiske erklæringer og forskellige påtegninger . ISO Business Auto Policy er meget alsidig. Det kan bruges til at sikre mange forskellige typer virksomheder, både store og små, inden for en bred vifte af brancher. Et bredt udvalg af påtegninger er til rådighed, så dækningen kan ændres efter behov.
Nogle forsikringsselskaber udnytter deres egne proprietære kommercielle autoformularer frem for ISO-formularer.
Andre bruger en kombination af ISO-formularer og navnebeskyttede påtegninger.
II. Business Auto Dækningsformular
Ryggraden i ISO BAP er Business Auto Coverage Form. Denne formular indeholder de vigtigste elementer i politikken. Den består af fem sektioner, der diskuteres nedenfor.
Afsnit I, Dækkede Autos: Det første afsnit forklarer betydningen af "dækkede biler".
I det væsentlige er køretøjer "omfattet biler" under en bestemt dækning, hvis du har betalt en præmie for at forsikre dem om den dækning. BAP'en anvender et sæt numeriske symboler for at identificere de typer af køretøjer, der er dækket. Disse symboler, kaldet dækkede auto betegnelsessymboler , inkluderer tallene 1 til 9 plus 19. Hvert symbol repræsenterer en kategori af dækkede biler. Symbol 1 betyder for eksempel "enhver auto", mens symbol 2 betyder "kun ejede biler".
Erklæringsafsnittet i din politik angiver de køretøjer, der er "dækket autos" for hver dækning, du har købt. Antag for eksempel, at du har købt ansvarsdækning for alle typer biler. Disse omfatter biler, som din virksomhed ejer, biler, der ansætter, og biler, som den ikke ejer. Du har også købt fysisk skadedækning for biler, som din virksomhed ejer. Dine politikerklæringer viser symbol 1 (enhver auto) ved siden af ansvarstildeling og symbol 2 (kun ejede biler) ved siden af den fysiske skadedækning.
Afsnit II, Ansvarlig dækning: Afsnit II forklarer kommerciel autoansvarsdækning . Denne dækning beskytter din virksomhed mod tredjeparts krav som følge af ulykker forårsaget af køretøjer, der bruges i din virksomhed. Autofuldbyrdelse er vigtig, fordi bilulykker kan generere store retssager mod din virksomhed.
Du kan få brug for denne dækning, selvom din virksomhed ikke ejer nogen køretøjer. Udlejning af biler og biler, der ejes af medarbejdere, skaber risici, hvis de anvendes i din virksomhed. Hvis en udlejningsbil eller et medarbejder ejet køretøj er involveret i en ulykke, og chaufføren er ved fejl, kan din virksomhed holdes ansvarlig for eventuelle skader, som tredjemand oplever.
Kommerciel ansvarsdækning beskytter din virksomhed mod tredjeparts krav om personskade eller skade på grund af en ulykke, der skyldes brugen af en overdækket bil. Det giver også en vis dækning for forureningsudgifter, der skyldes en autoulykke.
Hvem er forsikret: For at et krav om erstatningsansvar skal dækkes af BAP, skal det skyldes en ulykke forårsaget af en overdækket bil. Desuden skal kravet indgives mod en forsikret.
De parter, der opfylder betingelserne for forsikring, er beskrevet i et afsnit med titlen Hvem er forsikret. De omfatter følgende:
- Du: "Du" betyder den navngivne forsikrede. Dette er den person eller virksomhed, der er angivet i erklæringerne.
- Tilladte brugere: Enhver anden, der driver en overdækket bil, du ejer, lejer eller låner med din tilladelse, er forsikret. Det vil sige, hvis du tillader nogen (som en medarbejder eller en virksomhedsleder) at køre et køretøj, du ejer, lejer eller låner, er føreren forsikret. Disse personer kaldes ofte tilladende brugere .
- Omnibus Insureds: Også en forsikret er enhver, der er ansvarlig for din adfærd eller adfærd fra en tilladende bruger. Ofte betegnet som omnibus-klausulen dækker denne formulering enhver, der kan holdes juridisk ansvarlig for en ulykke forårsaget af en navngivet forsikret eller en tilladende bruger.
Af de tre typer forsikringer giver du det bredeste dækningsniveau. Du er dækket af enhver overdækket bil . Hvilke autos er "dækket" afhænger af de symboler, der vises ved siden af ansvarsdækningen i erklæringsafsnittet i din politik. Du er forsikret, uanset om du kører bil, når uheldet opstår. Dette er vigtigt, fordi arbejdsgiverne er ansvarlig for uagtsomme handlinger hos deres medarbejdere . Hvis du bliver sagsøgt som følge af en bilulykke forårsaget af en uagtsom medarbejder, skal du være dækket af kravet.
Bemærk, at firmaets partnere og medarbejdere ikke er forsikrede, mens de kører biler, der ejes af dem personligt. Sådanne køretøjer betragtes som ikke-ejede biler, fordi de ikke ejes af dig (den navngivne forsikrede).
Omnibus-klausulen giver automatisk dækning for enhver, der måske holdes ansvarlig for en autoulykke forårsaget af dig eller en tilladende bruger. Denne bestemmelse eliminerer behovet for yderligere forsikrede påtegninger under BAP.
Mens kommerciel autoansvarsforsikring giver relativt bred dækning, dækker det ikke alle krav. Visse typer krav er udelukket. Disse er skitseret i afsnittet om ansvar eksklusioner i auto dækningsformularen.
Sektion III, Fysisk skadeafdækning: Sektion III i den automatiske dækningsformular beskriver den kommercielle fysiske skadedækning. For at forstå denne dækning skal du forstå forskellen mellem fysisk skade og ejendomsskade. Fysisk skadeforsikring er en førsteparts dækning. Det dækker skader på biler, der ejes af din virksomhed. Ejendomsskade dækning er en tredjeparts (ansvar) dækning. Det dækker skader på andres ejendom (herunder biler), der er blevet beskadiget i en bilulykke, som du eller en anden forsikret er ansvarlig for.
BAP tilbyder tre typer fysisk skade dækning:
- Omfattende: Dækker tab til en overdækket bil af enhver anden årsag end køretøjets væltning eller dets kollision med et andet objekt. Eksempler på overdækkede årsager til tab er tyveri, hagl og hærværk.
- Specificerede årsager til tab: Dekker tab forårsaget af en af seks typer farer. Denne dækning er et billigere alternativ til omfattende dækning.
- Kollision: Dækker tab til en overdækket auto forårsaget af køretøjets væltning eller kollision med et andet objekt.
Afsnit IV, Forretningsautomatiske betingelser: Afsnittet Betingelser består af to dele. Den første gælder for tab. Det forklarer dine forpligtelser i henhold til politikken, hvis en ulykke, krav eller tab opstår. Det forklarer også, hvordan fysiske tab på skader vurderes og betales. Det andet sæt betingelser er mere generelt. Det definerer for eksempel dækningsområdet , og forklarer, hvordan din politik vil gælde, når der findes anden forsikring .
Afsnit V, Definitioner: Det sidste afsnit indeholder de politiske definitioner . Denne del af formularen forklarer betydningen af nøglebegreber i politikken, som auto- og mobiludstyr .
III. Yderligere omslag og ændringer
Business Auto Coverage-formularen indeholder kun to omslag: automatisk ansvar og fysisk skade. Andre omslag og dækningsændringer kan tilføjes med en påtegning.
Yderligere omslag: Her er tre coverager, der ofte tilføjes til en kommerciel bilpolitik.
- Uforsikret bilist (UM) og underforsikret bilist (UIM) : UM-dækning betaler erstatning, som du ikke er i stand til at gendanne for skader, der opstår i en bilulykke, fordi skyldfalderen ikke har nogen ansvarsforsikring. UIM-dækning betaler den del af skader, du ikke er i stand til at gendanne for skader, der opstår i en autoulykke, fordi den skyldige driver har en vis forsikring, men ikke nok til at dække alle dine tab. UM og UIM er obligatoriske i nogle stater.
- Ingen fejl: Dækker udgifter til medicinsk udgift af en forsikret chauffør eller passager, som krævet i henhold til lovgivningen. Ikke-fejldækning er obligatorisk i nogle få stater.
- Auto Medical Betalinger : Dækker udgifter til medicinsk udgifter af forsikrede chauffører og passagerer (undtagen ansatte) af dækkede biler. Medicinsk Betaling dækning er valgfri (ikke obligatorisk).
Bemærk, at en separat UM / UIM-godkendelse gælder i hver stat. På samme måde gælder en separat, ikke-fejlagtig godkendelse i hver stat, der har vedtaget lovfri lovgivning.
Dækning Ændringer: ISO tilbyder en bred vifte af påtegninger, der kan bruges til at ændre dækningen under Business Auto Policy. Her er nogle eksempler:
- Medarbejdere som forsikrede : Ændrer den "hvem der er forsikret" under ansvaret dækning for at medtage ansatte, mens du kører ikke-ejede biler. Formålet er at dække medarbejdere, mens de kører biler, der ejes af dem personligt.
- Medarbejderhyrede biler: Ændrer den "hvem der er forsikret" under ansvaret dækning for at medtage ansatte, mens du kører biludlejning, der er lejet i deres navn (i stedet for dit firmas navn).
- Medarbejdernes dækning: Eliminerer medarbejderudstødelsen under automatisk ansvarsdækning.
- Auto Lån / Lease Gap Dækning: Gælder når en overdækket bil har lidt et totalt tab, og du ejer mere på lejemål eller lån, end køretøjet er værd. Dækker forskellen mellem balancen på dit lån eller lejemål og ACV på køretøjet.
Mange forsikringsselskaber tilbyder "udvidelse" påtegninger, der kan tilføjes til standard ISO auto politik. Disse påtegninger omfatter typisk dækningsforbedringer under både ansvar og fysisk skade. De er en bekvem måde at få en gruppe af coverager til en rimelig pris. Da påtegningerne ikke er standard, varierer de meget fra den ene til den anden.