Standard versus ikke-standard
Mange forsikringsselskaber udnytter yderligere forsikrede påtegninger udgivet af Insurance Services Office (ISO).
Disse påtegninger hedder standard yderligere forsikrede påtegninger. Nogle forsikringsselskaber har udviklet deres egne yderligere forsikrede påtegninger. Disse kaldes ikke-standardmæssige påtegninger.
Forsikringsselskaberne kan skabe ikke-standardmæssige påtegninger "fra bunden" ved at udarbejde deres egen formulering. Alternativt kan de "låne" ordlyd fra ISO. Mange forsikringsselskaber skaber proprietære godkendelser ved at ændre en eksisterende ISO-godkendelse. Således er mange ikke-standardmæssige påtegninger ens, men ikke identiske, med deres standardmodeller. Når et forsikringsselskab har brugt en ISO-ordlyd i en proprietær påtegning, vil påtegningen angive, at den indeholder ISO-beskyttede materiale.
Løbende operationer
En af de mest anvendte yderligere forsikrede påtegninger er designet til entreprenører. Den bruges, når en entreprenør udfører arbejde på vegne af en anden, som f.eks. En generel entreprenør eller projektindehaver. Påtegningen dækker ansættelsespartiet (hovedentreprenør eller projektejeren) som en ekstra forsikret.
Entreprenørens påtegning indeholder en nøglebegrænsning. Det begrænser dækningen til handlinger eller udeladelser begået af entreprenøren, mens han eller hun udfører løbende operationer . Påtegningen udelukker kropsskade eller ejendomsskade, der opstår efter entreprenørens arbejde med projektet er gennemført.
Følgende eksempel viser, hvordan begrænsningen gælder.
Elite Electric er blevet ansat af Prime Properties for at installere nye elektriske ledninger i en lejlighedskompleks Prime ejer. Prime er dækket af en yderligere forsikret påtegning, der er vedhæftet Elite's generelle ansvarspolitik . Påtegningen dækker kun Prime for krav, der stammer fra Elites løbende arbejde med projektet.
En måned efter arbejdet er afsluttet, bryder en brand ud i lejligheden. Ilden skyldes elitens uhyggelige arbejde. En lejer er såret og sagsøger Prime Properties. Hvis Prime søger dækning for kravet som en yderligere forsikret under Elite's ansvarspolitik, vil kravet ikke blive dækket. Lejerens skade opstod efter Eliters arbejde med projektet blev gennemført.
Krav mod en yderligere forsikret, der stammer fra en entreprenør fuldført arbejde, kan dækkes under en separat supplerende forsikret påtegning. Denne påtegning dækker personskade eller skade på ejendom, som helt eller delvis skyldes entreprenørens udførte arbejde.
Enhver uagtsomhed
Nogle yderligere forsikrede påtegninger omfatter en såkaldt eneste uagtsomhedsløsning . Denne udelukkelse eliminerer dækning for krav eller drag, der skyldes uagtsomhed, der udelukkende begås af den ekstra forsikrede.
Der ydes ingen dækning, hvis den navngivne forsikrede (forsikringstager) ikke bidrager til tabet på nogen måde. Den eneste uagtsomhed udelukkelse er baseret på tanken om, at en ekstra forsikret, der er helt ansvarlig for et tab, bør stole på sin egen ansvarspolitik for dækning.
Den eneste uagtsomhed udelukkelse findes ofte i yderligere forsikrede påtegninger, der bruges til at sikre:
- Projekt ejere og entreprenører Dette er den entreprenør påtegning beskrevet ovenfor
- Leverandører
- Arkitekter, ingeniører og landmænd
Nogle påtegninger bruger ikke ordene "eneste uagtsomhed". I stedet begrænser de dækningen til skade eller skade forårsaget helt eller delvis af handlinger eller undladelser fra den navngivne forsikrede (forsikringstager). Dette betyder, at hvis den navngivne forsikrede ikke bidrager til en ulykke, der resulterer i et krav mod den ekstra forsikrede, dækkes kravet ikke.
I Elite Elite-scenariet, der er beskrevet ovenfor, antager, at den supplerende godkendelse, der dækker Prime Properties, indeholder en eneste uagtsomhed. Under arbejdet i lejlighedsbygningen er en elitemedarbejder såret, når en akustisk loftflise falder på ham. Medarbejderen indsamler ydelser fra Elite's arbejdstagere kompensation forsikringsselskab og derefter sagsøges Prime Properties for uagtsomhed. Hans kostume hævder, at Prime er ansvarlig for sin skade, fordi det vidste at loftet var defekt og undladt at advare ham. Prime sender kravet til elitens forsikringsselskab. Forsikringsselskabet nægter dækning, fordi ulykken skyldes uagtsomhed, der udelukkende er begået af Prime Properties. Ingen fejl blev tilskrevet Elite Electric.
Omfang efter lov
Nogle yderligere forsikrede påtegninger indeholder en bestemmelse om, at den ekstra forsikrede er dækket "kun i det omfang loven giver." Denne begrænsning findes typisk i påtegninger, som kontrahenter bruger til at sikre "upstream-parter" som generelle entreprenører og projektejere. Det er også inkluderet i nogle påtegninger, der bruges til at forsikre arkitekter, ingeniører og landmænd. Den "lov", der henvises til i denne bestemmelse, indebærer skadesforsikringsbestemmelser.
Anti-skadesloven er love, der har til formål at beskytte underleverandører mod hårde kontraktbestemmelser , som ellers ville blive pålagt af opstrøms parter. Disse love begrænser mængden af ansvar, der kan overføres fra en part til en anden via en kontrakt.
Anti-erstatningslove varierer fra stat til stat. Mange forbyder kontrakter, som kræver, at en part tager ansvar for uagtsomhed, der udelukkende begås af en anden. Nogle love forbyder også kontrakter, der forpligter en part til at købe forsikring, der dækker en anden parts uagtsomhed.
Antag, at Electric Electric, en underentreprenør, har indgået en kontrakt med Busy Builders, en generel entreprenør, for at gøre elektriske ledninger i en bygning, Busy konstruerer. Via kontrakten har Elite lovet at forsikre Optaget mod ethvert krav, der opstår som følge af Elite's arbejde for Besat - selvom påstandene skyldes uagtsomhed, der udelukkende er begået af Busy. Elite har forsikret Optaget under en yderligere forsikret påtegning, der dækker Optaget "kun i det omfang loven giver."
Busy Builders arbejder i en stat, der forbyder kontrakter, der forpligter en part til at forsikre parten mod sidstnævntes eneste forsømmelighed. En medarbejder hos Elite Electric er skadet på arbejdspladsen og suger Busy Builders for kropsskade. Arbejderen hævder at hans skade opstod, fordi Busy ikke kunne opretholde en sikker arbejdsplads. Sagen er baseret på forsømmelighed begået af optaget alene. Såfremt Busy søger dækning for kravet under den supplerende forsikrede påtegning, kan kravet ikke dækkes.
Ingen bredere dækning
En anden bestemmelse, der findes i yderligere forsikrede påtegninger, gælder, når forsikringstageren er forpligtet i henhold til en kontrakt til at forsikre den ekstra forsikrede. Det hedder, at den ekstra forsikrede vil blive ydet ingen bredere dækning end det kræves i kontrakten. Det vil sige, at hvis politikken giver bredere dækning end det kræves i kontrakten, vil kontraktvilkårene gælde.
For eksempel antage en kontrakt, at Elite Electric skal forsikre travle bygherrer mod visse typer krav, der påberåber sig personskade eller skade på ejendom . Kontrakten kræver ikke Elite for at forsikre Optaget mod personlige og reklamebesøgskrav . Besatte Bygherrer saksøges senere for forfalskning af en tredjepart på grund af handlinger begået af Elite Electric. Selvom Elite's generelle ansvarspolitik dækker forfalskning under Personlig og Annonceringsskadeansvar , kan forfalskningsanmodningen mod optaget ikke dækkes. Personlig og reklameskadespørgsmål dækker ikke kontrakten.
Ingen større grænser
Nogle yderligere forsikrede påtegninger indeholder en bestemmelse, der begrænser grænserne til den ekstra forsikrede. Denne bestemmelse kan gælde, når en part dækker en anden som en yderligere forsikret for at opfylde et kontraktligt krav. Bestemmelsen fastslår, at det mest forsikringsselskabet vil betale for et krav mod den ekstra forsikrede er den mindste af:
- det beløb, der kræves i kontrakten
- det beløb, der er tilgængeligt under forsikringsgrænserne
Antag for eksempel, at en kontrakt kræver, at Elite Electric skal forsikre travle bygherrer under elites ansvarspolitik. Kontrakten fastsætter, at Elite skal give $ 500.000 for både hver forekomst og General Aggregate-grænsen. Elite's ansvarspolitik omfatter 1 million dollars for hver af disse grænser. En dragt dækket af den supplerende forsikrede påtegning er indgivet mod Busy Builders. Sagsøgeren søger 750.000 dollars i kompenserende skader , men Elite Electrics ansvarforsikringsselskab betaler kun 500.000 dollars. Kontrakten kræver, at eliten giver kun $ 500.000, så forsikringsselskabet betaler ikke mere end det beløb.