Karakter - Kapacitet - Sikkerhed - Kapital
Bankerne ser forsigtigt på låntagere, før de låne penge, især i hårde økonomiske tider som disse.
Den # 1 grunden banker siger nej til små virksomheder lån er "kredit", både dårlig kredit og mangel på kredit.
Selvom de generelle kreditprincipper er de samme, ser långivere på forretningslån anderledes end personlige lån. Långiveren ser primært ud på virksomheden.
Det er fint for en eksisterende virksomhed, men hvad med en opstartsvirksomhed ? I så fald skal långiveren medtage virksomhedens ejer.
Fordi erhvervslån er de mest risikable for enhver form for lån, er långivere langt strengere med deres kriterier. Må ikke blive overrasket, hvis din personlige kredithistorie bliver gennemgået, såvel som erhvervets kredit.
Hvad bankfolk søger efter i deres godkendelsesproces for erhvervslån kan opsummeres i følgende kriterier, kaldet "4 C's of Credit."
Karakter af låntager
Tegn refererer til låntagerens finansielle historie det er, hvilken slags "finansiel borger" er denne person eller virksomhed? Karakter er oftest bestemt ved at se på kredithistorikken, især som det fremgår af kredit score (FICO score). Faktorer, der vil påvirke din kredit score omfatter: Jo færre problemerne, jo højere kredit score. En høj personlig kredit score (over 700) kan være den vigtigste faktor i at få et erhvervslån.
- Forsinkede betalinger
- Delinquent konti
- Tilgængelig kredit
- Samlet gæld
Erhverv og personlig kredit er to forskellige ting. De fleste nye virksomheder har ingen forretningskredit, så de skal bruge deres ejeres personlige kredit. I sådanne situationer som erhvervslån og lejemål må ejeren muliggøre en personlig garanti.
Kapacitet til tilbagebetaling
Kapaciteten refererer til virksomhedens evne til at generere indtægter for at tilbagebetale lånet. Da en ny virksomhed ikke har nogen "track record" af overskud, er det risikabelt for en bank at overveje. Hvis du køber en virksomhed , er kapaciteten nemmere at bestemme, og en virksomhed, der kan vise et positivt pengestrømme (hvor indkomsten overstiger udgifter) i en vedvarende periode har en god chance for at få et forretningslån.
Kapitalaktiver af erhvervslivet
Kapital refererer til virksomhedens kapitalaktiver. Kapitalaktiver kan omfatte maskiner og udstyr til et produktionsselskab, såvel som produktopgørelse eller butiks- eller restaurantarmaturer. Banker betragter kapital, men med tøven, fordi hvis din virksomhed folder, bliver de tilbage med aktiver, der er afskrevet, og de skal finde sted for at sælge disse aktiver til likvidationsværdi. Du kan se, hvorfor penge er det bedste aktiv for en bank.
Sikkerhedsstillelse for at sikre lånet
Sikkerhed er de kontanter og aktiver en virksomhedsejer forpligter sig til at sikre et lån. Ud over at have god kredit, en dokumenteret evne til at tjene penge og forretningsmæssige aktiver, vil bankerne ofte kræve, at en ejer løfter sine egne personlige aktiver som sikkerhed for lånet.
Banker kræver sikkerhedsstillelse, fordi de vil have virksomhedsejeren til at lide, hvis virksomheden fejler. Hvis en ejer ikke skulle lægge personlige ejendele, kan han eller hun bare gå væk fra forretningssvigt og lade banken tage det, det kan fra aktiverne. At have sikkerhedsstillelse i fare gør virksomhedsejerne mere tilbøjelige til at arbejde for at holde forretningen i gang, som bankerne gør det.
Tilføjelse af 4 C's af Credit
Som du kan se, når det kommer til kredit, er det gamle ordsprog, at "banker kun låner penge til folk, der ikke har brug for det", stort set sandt. For at få et erhvervslån skal du:
- Har en fremragende kreditvurdering , både personlig og forretningsmæssig
- Kunne bevise, at din virksomhed vil generere indtægter til at betale banklånet
- Vis, at virksomhedens aktiver har værdi, hvis de skal sælges for at betale banken, og
- Belå dine egne aktiver , hvis virksomheden fejler eller få en medtegnende, der har aktiver til at løfte.
I nogle tilfælde kan det være lettere at bare tage dine egne penge og starte din virksomhed.