Hvorfor du måske har brug for en overskudsforhandler
Alle forsikringsselskaber fastsætter parametre med hensyn til de risici, de er villige til at forsikre.
De fleste nægter at forsikre risici, der har visse karakteristika. For eksempel falder mange forsikringsselskaber for at forsikre en virksomhed der
- Har en dårlig tab historie.
- Engagerer i aktiviteter, der er usædvanlige, farlige eller vanskelige at vurdere. Eksempler er ledige bygninger, daginstitutioner, forlystelsesparker og hole-in-one golf turneringer.
- Har brug for en usædvanlig type dækning. Eksempler er ambulancefejlbehandling og forureningsansvarsforsikring.
- Er et nyt venture og har således ingen tabshistorie
Hvad er en Surplus Lines Broker?
En overskudsleder (SL) -mægler er en forsikringsprofessionel, der forhandler dækning på dine vegne af et overskydende og overskudsforsikringsselskab (E & S). E & S forsikringsselskaber specialiserer sig i forsikring af risici, som de fleste forsikringsselskaber ikke dækker. De er ikke-godkendte forsikringsselskaber, hvilket betyder, at de ikke er licenseret i de stater, hvor de opererer (bortset fra deres hjemland).
For at gøre forretninger med en E & S-forsikringsselskab, skal en mægler have overskudslinjer.
Mægleren skal også have en standardlicens til at sælge ejendoms- og ulykkesforsikring . En SL-mægler handler ikke direkte med dig (forsikringstager), men fungerer som mellemmand mellem din agent eller mægler og det ikke-modtagne forsikringsselskab. De fleste SL-mæglere har adgang til en eller flere E & S-forsikringsselskaber, som kan omfatte visse syndikater hos Lloyd's of London .
Flittig søgning
De fleste stater kræver, at en agent eller mægler foretager en "flittig søgning", før de kontakter en E & S-mægler, hvilket betyder at agenten eller mægleren skal forsøge at opnå dækning på køberens vegne fra et bestemt antal standardforsikringsselskaber. Når det krævede antal forsikringsselskaber har afvist at yde dækning, kan agenten eller mægleren henvende sig til en SL-mægler.
Statslovgivningen giver ofte undtagelser til dæk, der ikke er tilgængelige på standardmarkedet. Antag for eksempel at ingen standard forsikringsselskaber vil sikre en tatoveringsstudio. Hvis du ejer en tatoveringsstudio, der kræver forsikring, kan din agent få tilladelse til at søge dækning på dine vegne på E & S-markedet uden at foretage en omhyggelig søgning.
Finde en overskudsforhandler
De fleste SL-mæglere arbejder for en grossistforsikringsmægler eller en administrerende generel agentur. En engrosmægling fungerer som en grænseflade mellem din detailagent og E & S forsikringsselskaber. Engros mæglere kan ikke indlede (bind) dækning på dine vegne. I stedet sender de en udfyldt ansøgning på dine vegne til en E & S-forsikringsselskab. Forsikringsselskabet giver et tilbud til mægleren , som videresender det til din agent. Hvis du, din detailagent og forsikringsgiveren er enige om dækning og pris, udsteder forsikringsselskabet et bindemiddel .
Bindemidlet er erstattet af en politik. Engros mægleren kan opkræve et gebyr for hendes tjenester. Dette gebyr kan tilføjes til din præmie.
En administrerende generel agentur (MGA) er et forsikringsagentur, der vurderer risici og udsteder politikker på forsikringsgiverens vegne. En kontrakt mellem forsikringsselskabet og MGA definerer omfanget af MGA's garantibevis. Hvis din detailagent indgiver en ansøgning til en MGA-mægler, kan mægleren give et tilbud. Hvis alle parter er enige om dækning og pris, kan mægleren binde dækningen og udstede en politik på dine vegne.
Mæglerens forpligtelser
Selvom E & S-forsikringsselskaberne ikke er underlagt de samme regler som standardforsikringsselskaber, skal de opfylde de grundlæggende finansielle standarder, der er opstillet af staterne. Mange stater opretholder en liste over "godkendte" eller "støtteberettigede" E & S-forsikringsselskaber, der opfylder disse standarder.
De fleste E & S-forsikringsselskaber er ikke licenseret af de stater, hvor de opererer. Således er de fri til at bruge de politiske former , satser og ratingmetoder, de vælger.
Det meste af reguleringen af E & S markedspladsen er rettet mod SL mæglere. Statlige love fastsætter, hvad SL-mæglere kan gøre, og hvordan de kan drive forretning. Loven varierer fra stat til stat, men mange har følgende generelle krav:
- Licensing. Mæglere skal sikre og vedligeholde de korrekte licenser.
- Placering. Mæglere kan ikke søge dækning fra en E & S-forsikringsselskab, hvis denne dækning er tilgængelig fra en standardforsikringsselskab gennem en omhyggelig søgning.
- Forsikringskvalitet. Mæglere kan kun få dækning fra E & S forsikringsselskaber, der er på statens liste over godkendte forsikringsselskaber. Ikke desto mindre er mæglere (ikke staten) i sidste ende ansvarlige for at sikre, at E & S-forsikringsselskaberne, som de driver forretning med, er økonomisk forsvarlige.
- Afsløring. Mæglere skal informere forsikringstagere om, at E & S-forsikringsselskaberne ikke er licenseret af staten, og de er heller ikke omfattet af statens garantifond .
- Optagelse og rapportering. Mæglere skal registrere fortegnelser over politikker, præmier og andre data. De skal foretage periodiske rapporter til forskellige statslige myndigheder.
- Skat Collection. En særlig overskudsledningsskat anvendes på forsikringer udstedt af E & S forsikringsselskaber. Denne skat betales af forsikringstagere. Mægleren skal indsamle skatten og overdrage den til staten.
Nonadmitted og Reinsurance Reform Act
De fleste E & S-forsikringsselskaber sælger politikker i stater, hvor de ikke har licens. Desuden udfører mange SL-mæglere forretning uden for deres bopæl. Tidligere opstod der ofte konflikter om, hvilken stat der havde jurisdiktion over en SL-mægler. Der var også uoverensstemmelser over, hvilken stat der var berettiget til at indsamle overskudsskatten. En forbundslov vedtaget i 2010 løst disse problemer. Loven er berettiget til loven om ikke-godkendt og genforsikringsreform (NRRA).
Under NRRA kan kun den forsikredes hjemstat kræve, at en SL-mægler skal have licens til at sælge forsikring i den pågældende stat. Derudover kan kun den forsikredes hjemstat indsamle overskydende linjer præmieafgift.