Antagelse af risici
Forsikringsselskaberne er i drift med at påtage sig risici.
Når et forsikringsselskab udsteder en forsikringskontrakt, accepterer den at påtage sig visse risici på vegne af forsikringstageren i bytte for en præmie. Forsikringsselskaberne bestemmer hvilke risici der skal antages ud fra sandsynligheder. De tjener penge ved at forsikre et stort antal forsikringstagere med lignende karakteristika og en lav sandsynlighed for at generere tab.
For at forblive i erhvervslivet skal et forsikringsselskab være valgfrit om de risici, det påtager sig. Ellers kan det udbetale flere penge i fordringer og udgifter, end det samler i præmier. Hvis investeringsinvesteringen ikke dækker underskuddet, kan forsikringsselskabet blive insolvent.
Hvert forsikringsselskab beslutter, hvilke typer risici den ønsker at forsikre, og hvad coverages den ønsker at sælge. Når den først har besluttet sig for en markedsstrategi, skaber forsikringsselskabet tegningsregler. Forsikringsselskabets forsikringsselskaber skal følge disse regler, når de udvælger ansøgere og fornyer politikker .
Hvilke Underwriters Se For
Når du indsender en erhvervsforsikringsansøgning til et forsikringsselskab, vil en underskriver vurdere din virksomheds risici.
Til forsikringsselskabet udgør en forsikringsansøger en risiko for fremtidige krav. Underwriter vil analysere din virksomhed for at måle dens modtagelighed for fremtidige tab. Hvis din virksomhed opfylder forsikringsselskabets godkendelsesstandarder, udsteder forsikringsgiveren en politik.
Forsikringsgarantier bruger både objektive og subjektive oplysninger ved gennemgang af forsikringsansøgninger.
Eksempler på objektiv information omfatter dit arbejdsskema for erfaringsklassifikation , din kravhistorik og en rapport om motorkøretøjer. Et eksempel på subjektiv information er en notation på din forsikringsansøgning fra din forsikringsagent, der angiver, at din virksomheds bygning er i god stand.
En garantist kan få både objektive og subjektive oplysninger om din virksomhed fra en enkelt kilde. Antag for eksempel, at din forsikringsselskab gennemfører en fysisk inspektion af dine lokaler. Rapporten afslører, at din bygning har et metal tag (en objektiv kendsgerning), og at din husholdning er tilfredsstillende (en subjektiv mening).
Hvilke aspekter af din virksomhed overholder underwriters, når du vurderer din virksomheds risici? Svaret varierer noget afhængigt af den type forsikring, du søger. For eksempel vil en ejendomsadvokat overveje bygningens konstruktion, belægning, beskyttelse og eksponering ( COPE ). En auto-underwriter vil evaluere dine medarbejderes køreoptegnelser. Der er også en række faktorer, som kommercielle forsikringsgivere overvejer, uanset hvilken type forsikring du køber. Her er nogle eksempler:
- Din virksomheds forretningssted
- Din virksomheds tabshistorie
- Arten af din virksomheds forretningsdrift
- Antallet af år, din virksomhed har været i erhvervslivet
- Årligt salg eller indtægter genereret af din virksomhed
- Type virksomhedssammenslutning (enmansvirksomhed, selskab mv.)
- Uanset om din virksomhed har et formelt sikkerhedsprogram
- Navnet på din tidligere forsikringsselskab
- Om nogen forsikring er blevet afvist, annulleret eller ikke fornyet inden for de sidste 3 år
- Uanset om du eller enhver virksomhedsleder er blevet anklaget eller dømt for svig, bestikkelse eller brandstiftelse
- Uanset om du har ukorrekte brand- eller sikkerhedskodebrud
- Uanset om du har lidt konkurs, afskærmning eller genoptagelse inden for de sidste 5 år
Sænke din risiko
Der er flere ting, du kan gøre for at sænke din virksomheds risiko for tab. Disse risikoreducerende strategier kan gøre din virksomhed mere attraktiv for forsikringsselskaberne.
De kan også hjælpe med at reducere dine præmier.
Et vigtigt skridt er at indføre et formelt sikkerhedsprogram (hvis din virksomhed ikke allerede har en). Kontakt din forsikringsselskab, hvis du har brug for hjælp til at konfigurere dit program. Uddann dine medarbejdere om dit program, når det er på plads. Opmuntre dem til at hjælpe dig med at håndhæve det.
For det andet skal du sørge for, at din arbejdsplads overholder alle gældende OSHA-standarder . Hvis du har spørgsmål om standarderne, skal du kontakte agenturet for at få hjælp. Du bør også overveje at udnytte OSHAs gratis ressourcer til små virksomheder. For eksempel kan du bede OSHA om at arrangere en gratis sikkerhedsinspektion af dine lokaler. Du kan også anmode om en gratis sundhedsfareinspektion af NIOSH.
En tredje måde at reducere virksomhedens risici på er at få råd fra din forsikringsselskabs risikostyringsafdeling. En risikokontrolrepræsentant kan besøge dine lokaler og tilbyde forslag til måder at reducere ulykker på. Lyt til rådene og lav de ændringer, der er mulige.
En fjerde reduktionsstrategi er at analysere dine tidligere krav. Overvej hvordan ulykker opstod, og hvad du kunne have gjort for at undgå dem. Dernæst foretager uanset ændringer, der er nødvendige for at undgå lignende tab i fremtiden. Antag for eksempel, at en af dine arbejdere bageste en personbil, mens du kørte et firma ejet køretøj. Når ulykken opstod, talte din arbejdstager på en mobiltelefon. Du kan hjælpe med at forhindre fremtidige ulykker forårsaget af distraheret kørsel ved at forbyde medarbejdere at bruge deres mobiltelefoner, mens de kører bil.