1. Konstruktion
Det mest grundlæggende element i en bygning er dens konstruktion.
Dette udtryk betyder de materialer, hvorfra en bygning er lavet.
Mange forsikringsselskaber klassificerer bygninger i kategorier baseret på deres konstruktionstype ved hjælp af et system udviklet af Insurance Services Office (ISO). Dette system omfatter de seks klasser, der er beskrevet nedenfor. Hver klassifikation afspejler både de anvendte byggematerialer (såsom træ eller beton) og brændbarheden af disse materialer. ISO's kategorier er nummereret fra en til seks i faldende rækkefølge af brændbarhed. Af de seks kategorier er klasse 1 (ramme) bygninger mest sandsynlige at brænde, mens klasse 6 (brandsikker) bygninger er mindst tilbøjelige til at brænde.
Klasse 1, Ramme
Bygninger klassificeres som rammekonstruktion, hvis deres ydervægge er lavet af træ eller andet brændbart materiale. Rammebygninger består ofte af et træindvendigt beklædt med stuck, eller med mursten eller stenfinér. Taget er generelt lavet af træ decking toppet med træ eller sammensætning helvedesild.
Klasse 2, Joisted Murværk
En bjælke murværk bygning har ikke-brændbare ydre vægge lavet af murværk materiale, såsom beton blok, sten, mursten eller adobe. Gulvene og tagene er brændbare, der består helt eller delvis af træ. Bærende vægge kan være klædt med stuck, murstenfiner eller andet ikke brændbart materiale.
Klasse 3, Ikke-brændbart
En bygning er klassificeret som ubrændbar, hvis dens ydre vægge, gulve og tag er lavet af og understøttet af ubrændbare eller langsomt brændende materialer såsom metal, asbest eller gips. Mange klasse 3 bygninger har en stålramme. Ikke-brændbare bygninger brænder ikke let, men kan falde sammen ved høje temperaturer.
Klasse 4, Masonry Ikke-brændbart
En murbygning, der ikke er brændbar, har udvendige vægge af mursten, betonblok eller en anden type murværk. Gulvet og taget er konstrueret af metal eller andet ikke brændbart materiale. En klasse 4-bygning er mindre tilbøjelige til at falde sammen i en brand end en klasse 3-struktur.
Klasse 5, Modificeret Brandbestandig
For at en bygning skal kunne kvalificere sig som klasse 5, modificeret brandsikret, skal den have en brandvurdering på mindst to timer for væggene, gulvet og taget. Væggene, tag og gulve skal være fast murværk mindst fire inches tykt. De fleste klasse 5 bygninger er bygget af beton. Mange omfatter stål.
Brand modstandsdygtig
En klasse seks, brand modstandsdygtig, bygning har en brand rating på mindst to timer til vægge, gulv og tag. Væggene skal være faste murværk mindst fire tommer tykke. Gulvene og tagene skal bestå af armeret beton mindst fire tommer tykt.
Strukturelt stål, der anvendes til belastning, skal have en brandværdi på mindst to timer. Mange moderne højhuse kontorbygninger er klassificeret som brandhæmmende.
2. Besiddelse
En anden nøglefaktor underwriters overveje, når evaluering og vurdering erhvervsejendomme er belægning . Dette udtryk betyder formålet med, hvilken ejendom der anvendes. Eksempler er detail fødevaremarkedet, møbler fremstilling og lejligheder.
Den type indhold, en bygning indeholder, afhænger af, hvordan bygningen bruges. Indholdet påvirker bygningens brændbarhed. En kornmølle indeholder støv, som kan antændes og eksplodere. Således er en kornmølle mere udsat for ild end en kontorbygning. Et savværk indeholder log, tømmer og savsmuld, som alle brænder let. En maskinbutik kan derimod for det meste indeholde metaller, som ikke er meget brændbare.
3. Beskyttelse
Beskyttelse betyder de metoder, der anvendes til at beskytte en bygning fra ild. Den omfatter både offentlig og privat beskyttelse.
Offentlig beskyttelse ydes af den lokale brandvæsen. ISO har udviklet et numerisk system til vurdering af kvaliteten af den offentlige beskyttelse. Brandvæsener tildeles en offentlig beskyttelsesklasse rating fra en (overlegen) til ti (opfylder ikke ISO's standarder). Rangeringen afspejler følgende tre egenskaber:
- brandvæsenets kaliber
- vandforsyningens tilstrækkelighed
- effektiviteten af brandalarmen og kommunikationssystemet
Generelt vil en bygning beliggende i et samfund med en lav offentligbeskyttelsesklasse blive opkrævet en lavere sats for erhvervsejendomsforsikring end en lignende bygning beliggende i et område med høj klasse rating.
Privat beskyttelse henviser til brandbekæmpelsesmekanismer, der er under forsikringstagerens kontrol. Eksempler er branddøre, brandalarmer, ildslukkere og sprinklersystemer. Hvis din bygning indeholder en eller flere af disse funktioner, kan din forsikringsgiver muliggøre en kredit til din ejendomssikringssats.
4. Eksponering
Eksponering henviser til eksterne farer, der findes i vid udstrækning på grund af bygningens placering. Nogle farer er naturlige. En bygning beliggende i et blødt område kan være udsat for skader ved høj vind. Andre naturlige farer omfatter sinkholes , hagl, lyn og tung sne. Naturfarer kan variere meget fra et sted til et andet.
Menneskeskabte risici kan opstå af nærliggende virksomheder, lokal infrastruktur (såsom motorveje) eller offentligheden. Et lager beliggende ved siden af et gødningsanlæg kan være sårbart over for eksplosioner. En bygning beliggende i et område med høj kriminalitet kan være udsat for hærværk . Andre eksempler på menneskeskabte farer er civil uro , forurening fra nærliggende godstog og røg fra industrielle operationer.
Typer af ejendomsvurdering
Der er to grundlæggende metoder forsikringsselskaber bruge til at bedømme ejendom forsikring: klassificering og specifik bedømmelse. I nogle stater udvikler forsikringsselskaber klassen og specifikke satser ved brug af tabsomkostningsdata fra ISO. I andre stater beregner forsikringsselskaberne satser baseret på data, de har samlet sig.
Klasseværdi
I klassebetaling er bygninger med lignende karakteristika tildelt i samme klasse. Alle bygninger i denne klasse opkræves samme sats. Din bygning vil sandsynligvis blive klassificeret, hvis den har alle følgende egenskaber:
- den består af 25.000 kvadratfod eller mindre
- det indeholder ikke sprinkleranlæg
- det er ikke brandhæmmende
- den anvendes ikke til fremstilling
En klassesats er en gennemsnitlig sats for gruppen. Denne sats kan justeres op eller ned for at afspejle positive eller negative egenskaber i en bestemt bygning. For eksempel kan et drivhus, der er klassificeret, være genstand for en debet, hvis den opbevarer store mængder gødning.
Specifik bedømmelse
Når en bygning ikke er berettiget til klassificering, beregnes en specifik sats baseret på bygningens individuelle karakteristika. Specifikke satser bestemmes ved at overveje bygningens konstruktion, belægning, beskyttelse og eksponering.
Bygninger, der er specifikke, er generelt mere komplekse og har højere værdier end klassificerede strukturer. Fordi specifikke satser er baseret på en bygnings unikke egenskaber, skal bygningen inspiceres, før satsen kan beregnes. En fysisk inspektion kan udføres af ISO eller forsikringsselskabet. Oplysninger om bygningen er samlet under inspektionen. ISO eller forsikringsselskab bruger derefter disse oplysninger til at beregne en kurs (eller en tabsomkostning). Frekvensen genereres typisk ved brug af en formel.