Et kig på tal
For at illustrere punkterne som en procentdel af et lånebeløbskoncept, lad os se på nogle tal. Når en låneofficer snakker om et punkt på et lån på $ 100.000, taler låneofficeren om en procent af lånet, hvilket svarer til $ 1.000.
For et $ 300.000 lån er et point lig med $ 3.000, der skal betales, når du lukker dit lån.
Långivere tilbyder forskellige renter på lån med forskellige punkter. Der er tre hovedvalg, du kan lave om point. Du kan bestemme, at du ikke vil betale eller modtage point overhovedet. Dette kaldes et nulpunktslån.
Du kan betale point ved lukning for at modtage en lavere rente. Eller du kan vælge at få point betalt til dig (også kaldet långiver kreditter) og bruge dem til at dække nogle af dine afsluttende omkostninger.
Hypotetisk situation
Lad os køre nogle hypotetiske tal for de analytiske (aka Engineer) typer. Nedenstående eksempel viser afvejningen mellem point som en del af dine lukkekostnader og renter.
I eksemplet låner du 180.000 dollar og kvalificerer dig til et 30-årigt fastforrentet realkreditlån til en rentesats på 5,0% med nulpunkter, du har følgende scenario at overveje:
Rentesats | 4,875% | 5,0% | 5,125% |
Discount Points | 0,375 | 0,0 | -0,375 |
Din situation | Du vil holde dit pant i lang tid og ønsker at holde betalingen så lav som muligt. | Du kan lide renten og vil sandsynligvis holde hjemmet mindre end 5 år | Du vil beholde kontanter for at lukke så lavt som muligt og har råd til en højere betaling |
Resultatet | Nu: Du betaler $ 675 mere ved lukning I løbet af lånets løbetid: Betal $ 14 mindre hver måned | Med ingen justeringer i begge retninger, det er nemmere at forstå hvad du betaler og at sammenligne priser. | Nu: Du får $ 675 i en långiver kredit I løbet af lånets løbetid: Betal $ 14 mere hver måned |
*** Priser, der for øjeblikket er tilgængelige, kan være forskellige fra det, der vises i dette eksempel scenario
Som du tydeligt kan se, er den tid, du planlægger at eje hjemme, en stor del af ligningen, hvis "break-even" -analyse er vigtig for dig.
Break-even analyse er enkel. Tag omkostningerne ved rabatpointsne op og divider det med de månedlige betalingsbesparelser / omkostninger, og du vil finde ud af, hvor mange måneder det tager dig at gå i stykker.
$ 675 i omkostninger / $ 14 pr. Måned besparelser vil resultere i et break-even punkt på 48,21 måneder.
Hvis du planlægger at holde dit realkreditlån i mere end 4,1 år eller 48,21 måneder, begynder det at betale rabatpoints fornuftigt. Noget mindre end det, og du har måske lavet den forkerte økonomiske beslutning.
Vi bruger terminologien "måske har lavet den forkerte økonomiske beslutning", fordi et realkreditlån har skattefordele og konsekvenser, der også skal overvejes, når du kører tallene.
Både rente- og rabatpunkter har skattefordel for de fleste låntagere. Det afhænger stort set af beskaffenhedens art for dit nye hjem, antallet af ejendomme, der ejes, og det beløb, du afdrager.
Det er bedst at overveje alle detaljer, når du træffer din beslutning om, hvorvidt du skal betale rabatpoint eller ej.
Din omhu ved at anvende din personlige økonomiske situation på dine pantvalg kan være en beslutning, der påvirker dig i 30 år.
Gør det klogt.