Eksempel
Antag at du er en lille virksomhedsejer. Du har forsikret din virksomheds bygning og forretnings personlige ejendom under en kommerciel ejendomspolitik . Desværre brød en brand i din bygning for otte måneder siden og forårsagede $ 100.000 i ejendomsskade.
Du har ikke været i stand til at reparere nogen af skaderne, fordi du ikke har modtaget betaling fra din forsikringsselskab.
Virksomheden har brugt forsinkelsestaktik for at undgå at foretage betaling. For det første holdt skadesrepræsentanten "glemmer" at sende dig ansøgningsskemaerne. Nu siger justereren , at han har brug for et andet bevis på tab. Du har allerede sendt et bevis for tab allerede! Du er sur og frustreret med din forsikringsselskab. Er der ikke en lov, der forhindrer forsikringsselskaberne i at handle på denne måde? Svaret er sandsynligvis ja.
De fleste stater har vedtaget en version af en model lov udarbejdet af National Association of Insurance Commissioners (NAIC). Denne lov hedder loven om uretfærdig erstatningskrav. Det beskytter forsikringskøbere mod uretmæssig adfærd fra forsikringsselskaberne i erstatningsprocessen. Lovens særlige forhold varierer fra stat til stat. Ufrivillige krav om afviklingspraksis (UCSPA) håndhæves af de enkelte statsforsikringsafdelinger.
Formål med loven
En UCSPA fastlægger standarder for undersøgelse og afvikling af fordringer, der opstår i forbindelse med forsikringer eller forsikringsbeviser . Loven gælder typisk for alle politikker bortset fra dem, der giver arbejdstager kompensation , kedel og maskiner ( udstyrsfordeling ), kautionskoblinger eller troskabsdækning.
Forsikringstagere, der mener at deres forsikringsselskab har overtrådt deres stats UCSPA, kan indgive en klage til statsforsikringsafdelingen. Forsikringsregulatorer undersøger klager og afgør om forsikringsselskabet har begået en overtrædelse. Forsikringsselskaber, der overtræder loven, kan være bøder eller anden straf. Et forsikringsselskab, der har begået flere uretfærdige handlinger, kan være genstand for flere sanktioner.
Hvad udgør uforholdsmæssige fordringer praksis?
Her er nogle typer handlinger, der er forbudt af en typisk UCSPA. Husk, at lovens specifikke bestemmelser varierer fra stat til stat.
Forkert fremstilling eller ændring
- Misrepræsentere relevante fakta eller politiske bestemmelser. For eksempel hedder det i din kommercielle ejendomspolitik, at dækningsdækningen er inkluderet, men din forsikringsselskab insisterer på, at dækningen udelukkes.
- Gør en væsentlig ændring i en ansøgning uden dit samtykke og derefter afklare et krav baseret på ændringen. For eksempel i din ansøgning anmodede du om en grænse på $ 50.000 for dækning af utilitiesafbrydelse , men din forsikringsselskab reducerede grænsen til $ 10.000 uden at fortælle dig. Forsikringsselskabet nægter derefter at betale mere end $ 10.000 for tab.
- Afregning af krav på mindre end det, du med rimelighed ville forvente baseret på en skriftlig annonce, du modtog, da du fik ansøgningen. En annonce angiver for eksempel, at din politik indeholder en grænse på $ 50.000 for skader forårsaget af skimmelsvamp . Annoncen nævner ikke, at denne dækning kun gives, hvis du betaler en ekstra præmie.
Rettidighed
- Undlader at reagere hurtigt på din meddelelse vedrørende krav, der er indgivet under din politik. For eksempel indgav du et krav for seks måneder siden, men har ikke modtaget et svar fra forsikringsselskabet.
- Undladelse at bekræfte eller nægte dækning inden for en rimelig frist efter, at forsikringsselskabet har afsluttet sin påstandsundersøgelse.
- Undlader at give en hurtig forklaring efter at have nægtet dækning eller tilbyde et kompromisafregning
- Undladelse af at fremsende ansøgningsskemaer inden for en nærmere angivet periode (f.eks. 15 dage) af din anmodning
Urimelige krav
- Tilbyde små afregningsbeløb, der tvinger dig til at sagsøge forsikringsselskabet for at inddrive det beløb, du skylder
- Kræver dig at give både et bevis på tabsformular og en tabsverifikation, hvorved forsinkelsesundersøgelsen eller betalingsprocessen forsinkes
Uretfærdige handlinger
- Nægter at betale krav uden at foretage en rimelig undersøgelse. For eksempel benægter din forsikringsselskab dit krav om brandskade på din bygning. Forsikringsselskabet hævder, at en brand aldrig opstod, men ingen juster har besøgt din ejendom.
- Manglende hurtig og retfærdig løsning, selvom du har indsendt et gyldigt krav, og forsikringsgiverens ansvar er tydeligt.
Hvad skulle du gøre?
Antag at du mener, at din forsikringsselskab har overtrådt din stats UCSPA. Hvad skulle du gøre? Det første skridt er at tale med din statsforsikringsafdeling. En repræsentant for afdelingen kan fortælle dig, hvordan loven gælder i din stat, og hvordan du indsender en formel klage. Nogle stater tillader forsikringstagerne at nævne uretfærdigt krav på håndtering som grundlag for at indgive en ond trosret mod forsikringsselskabet. Således kan du også gerne konsultere en advokat.