Hvis du er entreprenør, er det vigtigt at forstå, hvilke typer krav der sandsynligvis vil blive dækket, og hvilke ikke.
Eksempel
Følgende scenario viser, hvordan en fejlbehæftet arbejdsfordring kan forekomme. Ed ejer Elite Electrical, en elektrisk entreprenørvirksomhed. Elite Electrical er blevet ansat af en ejendomsindehaver kaldet Prime Properties til at installere ny belysning i en kontorbygning Prime ejer. To af Ed's medarbejdere gennemfører installationsarbejdet.
En måned efter at belysningsarbejdet er afsluttet, klager Prime Properties til Ed, at lysene ikke fungerer korrekt. Ed's besætning gør flere ture tilbage til jobstedet for at løse problemerne, men Prime er ikke tilfreds. Ejeren ejer hævder, at Eds medarbejdere ikke kunne installere omskifterne korrekt, og at de brugte skummede materialer.
Prime Properties ansætter en anden elentreprenør for at rette Elite's fejl og derefter sagsøge Elite Electrical for kontraktbrud.
Suksessen hævder, at elitets brug af ringere materialer og defekte installationsmetoder udgjorde dårlig håndværk. Elite er forsikret for ansvar i henhold til en almindelig ansvarspolitik. Ed videresender retssagen til hans ansvar forsikringsselskab , som hurtigt nægter dækning. Ed er bedøvet. Hvorfor er kravet ikke dækket?
Krav til dækning
For at et krav skal være omfattet af en ansvarspolitik, skal flere krav være opfyldt. For det første skal kravet kræve erstatning for en forsikret for personskade, ejendomsskade eller personlig og reklameskader . For det andet skal kropsskade eller ejendomsskade skyldes en forekomst . Hvis påstanden hævder personskade og reklame skade, skal skaden skyldes en lovovertrædelse. For det tredje skal den fysiske skade, ejendomsskade eller personlig skade og reklameskader ske i løbet af forsikringsperioden og inden for dækningsområdet . (I forbindelse med denne artikel antager vi, at den tredje betingelse er opfyldt.) Endelig må kravet ikke være underlagt politisk udelukkelse .
1. Opstår fordringshaveren kropsskade eller ejendomsskade?
I Elite Elite-eksemplet, der er skitseret ovenfor, citerer suiten mod Elite kun dårlig håndværk. Prime Properties har ikke påstået, at Elite's dårlige håndværk forårsagede Prime at opretholde personskade eller skade på ejendom. Drakten er således ikke dækket af eliteens generelle ansvarspolitik.
2. Har en forekomst fundet sted?
Prime Properties 'søgsmål mod Elite Electric hævder, at den elektriske entreprenør ikke overholdt kontraktbetingelserne .
Eds firma gjorde ikke, hvad det havde lovet at gøre, og nu ejer ejeren tilbagebetaling.
Eds ansvarspolitik dækker skader, som Eds selskab er lovligt forpligtet til at betale på grund af kropsskade eller skade på ejendom forårsaget af en begivenhed . Elite's manglende udførelse er ikke en ulykke. Da der ikke er sket nogen begivenhed, er Premiers brud på kontraktdragt ikke omfattet af Elites ansvarspolitik.
Som hovedregel er retssager, der kun er baseret på kontraktbrud, ikke omfattet af generelle ansvarspolitikker. En ansvarspolitik er ikke en garanti for, at dit arbejde vil blive udført i overensstemmelse med en kontrakt. En projektejer kan kræve, at du garanterer at dit arbejde vil blive gennemført som lovet i din kontrakt. Du kan yde garantien ved at købe en afslutning. Fordi kvaliteten af dit arbejde er under din kontrol, antager du risikoen for, at dit arbejde kan være defekt.
Nogle retssager mod entreprenører søger erstatning for kontraktbrud og for personskade eller skade på ejendom. Antag Ed's medarbejdere i installationen af belysningsarmaturerne i Elite Electrical-eksemplet. Kort efter dør en ledning til et af lysene overophedet. Den varme ledning antænder en brand, der forårsager 10.000 dollar i ejendomsskade.
Prime Properties hævder Elite Electrical for kontraktbrud og brandskader forårsaget af de defekte ledninger. Elite's ansvarspolitik skal dække ejendomsskaden del af kravet.
3. Gør nogen undtagelser anvendelse?
En generel ansvarspolitik indeholder eksklusioner, der eliminerer dækning for bestemte dragter som følge af dit defekte arbejde. Disse udelukkelser er komplekse, og domstolene fortolker ikke dem på en konsekvent måde. Her er nogle grundlæggende begreber at huske på. Disse er generelle regler, og undtagelser kan finde anvendelse under visse omstændigheder.
- Hvis dit arbejde er defekt, dækker din politik ikke omkostningerne ved at omdanne det. I Elite Elite-scenariet skal du antage, at Prime Properties hævder Elite for omkostningerne ved at ansætte en anden entreprenør for at omdanne elitens uhyggelige arbejde. Elite's ansvarspolitik dækker ikke omkostningerne ved at rette op på det fejlbehæftede arbejde.
- Hvis du arbejder på en del af en bygning og uheld forårsager skade på den specifikke del, du arbejder på, dækker din politik ikke den skade. For eksempel er du en elektrisk entreprenør. Du er blevet ansat af en ejendomsindehaver for at installere et nyt elektrisk panel. Mens du arbejder på panelet, starter du ved et uheld en brand og panelet ødelægges. Hvis ejendomsindehaveren kræver erstatning for panelets skade, dækker forsikringsselskabet ikke tabet.
- Hvis det arbejde, du har gennemført, opretholder ejendomsskade, dækker din politik ikke den skade. Antag for eksempel at du driver en murervirksomhed. Du ansættes af et hus for at installere en mur. Fordi du brugte den forkerte type mørtel, kolliderer murstenen efter at den er færdig. Hvis boligejerne kræver, at du gendanner væggen (eller betaler omkostningerne ved at ansætte en anden entreprenør), vil kravet ikke blive dækket af din ansvarspolitik.
Undtagelsesundtagelser
De tre udelukkelser, der er beskrevet ovenfor, gælder generelt ikke, hvis dit defekte arbejde forårsager skade på en tredjepart eller beskadiger andet end dit arbejde. For eksempel i det elektriske panel scenario, der skitseres tidligere, antage, at ilden spredes fra panelet til en tilstødende væg. Væggen er hårdt beskadiget. Hvis ejendomsindehaveren sagsøger dig for skader på væggen, skal din ansvarspolitik dække kravet. Anprisningen skal dækkes, fordi andet end det elektriske panel er blevet beskadiget på grund af en forekomst.
På samme måde, hvis skade på dit færdige arbejde beskadiger en tredjepart eller forårsager skade på anden ejendom, skal skaden eller skaden være dækket. Antag for eksempel at du bruger den forkerte type mørtel til at bygge en mursten. Væggen kollapser på boligejerens bil og beskadiger køretøjet. Din ansvarspolitik skal dække skaden på bilen. I dette tilfælde har dit fejlbehæftede arbejde forårsaget skade på andet gods end væggen.
Skader på arbejde, du har gennemført, kan også dækkes, hvis det beskadigede arbejde blev udført af en underleverandør, du har ansat. Antag for eksempel at du driver en murervirksomhed og er blevet ansat af en ejendomsindehaver til at udføre omfattende murstenarbejde. Du ansætter en underleverandør til at bygge en mursten, men gør alt det resterende arbejde selv. Underentreprenøren udfører shoddy arbejde, væggen kollapser, og ejendomsindehaveren sagsøger dig for ejendomsskade. Fordi væggen ikke var dit arbejde, kan ejendomsskadeanmodningen være dækket.