Hvem har brug for det?
De fleste virksomheder, der køber DIC-dækning, har en betydelig eksponering for oversvømmelser eller jordskælv.
En virksomhed køber typisk denne dækning af en af følgende årsager:
- Dens erhvervsejendomsforsikringsselskab er ude af stand eller uvillig til at levere jordskælv eller oversvømmelsesforsikring.
- Dens erhvervsejendomsforsikringsselskab er villig til at yde flod- eller jordskælvsforsikring, men præmien er mere end virksomheden ønsker at betale.
- Virksomheden har købt flod- eller jordskælvsforsikring, men har brug for yderligere grænser.
Politikker varierer
DIC-forsikring leveres typisk som en særskilt politik. Det er en slags indlandsforsikring. De fleste stater kræver ikke, at DIC-forsikringsselskaberne indsender deres satser eller policevilkår med forsikringsregulatorer. Således er forsikringsselskaberne generelt fri til at bruge de former og priser, de vælger. Standard DIC-formularer er tilgængelige, men de fleste forsikringsselskaber, der tilbyder DIC-forsikring, bruger deres egne ejendomsformularer. Derfor varierer DIC- politikkerne fra det ene forsikringsselskab til det næste.
Kan være primært eller overskydende
En DIC-politik kan finde anvendelse på et primært eller overskydende grundlag.
Hvis en virksomhed ikke har nogen anden oversvømmelses- eller jordskælvsforsikring, bør DIC-politikken fungere som primærforsikring. Hvis virksomheden har en del oversvømmelse eller jordskælv dækning, vil politikken give en overdækning.
Antag for eksempel at ABC Manufacturing ejer et lager beliggende i et område, der er tilbøjeligt til at oversvømme.
ABC køber en oversvømmelsespolitik gennem National Flood Insurance Program (NFIP). Oversvømmelsespolitikken giver maksimale grænser på 500.000 dollars til byggeri og 500.000 dollars til personlig ejendom. Værdien af lageret og dens indhold er dog ca. 8 millioner dollars. ABC Manufacturing køber en DIC-politik, der giver en grænse på $ 7 millioner for både bygningen og dens indhold.
Bemærk, at nogle DIC-forsikringsselskaber vil yde oversvømmelsesforsikring på ejendomme, der kun er beliggende i oversvømmelseszoner, hvis ejendommene allerede er omfattet af det føderale oversvømmelsesprogram.
Funktioner i DIC-politikker
Mens DIC-politikkerne varierer, har de mange fælles funktioner. Her er et generelt overblik over DIC-dækning.
Dækkede farer
Nogle DIC-politikker er skrevet på navngivne farer. Disse politikker begrænser dækningen til de angivne farer (typisk oversvømmelse og / eller jordskælv). Andre politikker er skrevet på alle risikofaktorer. De dækker direkte fysisk tab eller skade på overdækket ejendom med enhver årsag til tab, der ikke er specifikt udelukket. "All risk" formulering kan være vildledende, da politikkerne typisk udelukker farer (bortset fra jordskælv eller oversvømmelse), der er dækket af forsikringstagerens kommercielle ejendomspolitik.
Før du køber en DIC-politik, skal du se på definitionerne af oversvømmelse og jordskælv .
Disse udtryk må ikke have samme betydning i en DIC-politik som de gør i en standard handelspolitik. Desuden kan definitioner i DIC-politikken være i konflikt med dem i en flod- eller jordskælvspolitik.
Antag for eksempel, at din virksomhed er forsikret for oversvømmelse under både en NFIP-politik og en DIC-politik. Den føderale oversvømmelsespolitik dækker mudderflow via dens definition af oversvømmelse . Men din DIC-politik udelukker specifikt mudslid og mudderflow . Selv om det dækker oversvømmelse, omfatter definitionen af dette udtryk ikke mudder. Konflikten mellem dine oversvømmelser og DIC-politikker kan være problematisk, hvis din virksomhed opretholder et tab som følge af mudderflow.
De fleste DIC-politikker udelukker tab som følge af håndhævelsen af byggekoder. Bygningskoder fastsætter minimumsstandarder, der skal opfyldes, når en ny bygning er bygget.
Disse koder gælder ofte for eksisterende bygninger, der repareres eller rekonstrueres efter at have opretholdt alvorlige skader. De kan betydeligt øge omkostningerne ved reparation af en bygning. Heldigvis tilbyder nogle DIC-forsikringsselskaber bygningsforsikringsforsikring som dækningsoption.
Grænser og fradragsrettigheder
DIC-politikker indeholder typisk separate grænser for oversvømmelse og jordskælv. Typerne af grænser varierer fra politik til politik. Nogle indeholder både begivenhedsgrænser og aggregatgrænser. Andre indeholder kun aggregerede grænser.
Alle DIC-politikker indeholder fradragsberettigede , og de er normalt større end dem, der findes på standard handelspolitik. Ligesom fradrag i jordskælvspolitikker er DIC-fradrag ofte baseret på en procentdel af forsikrede værdier. Antag for eksempel den forsikrede værdi af en bygning er $ 1 million og fradragsberettiget er 10 procent. Hvis bygningen opretholder $ 300.000 i skade, vil forsikringsgiveren kun betale 200.000 dollars for tabet. Den vil trække en $ 100.000 fradragsberettiget ($ 1 million X.11 = $ 100.000) fra tabet på $ 300.000.
Afhængigt af politikken kan en fradragsret være gældende separat for hver bygning, til hvert sted eller til alle ejendomme på alle steder. Generelt er en fradragsret, der gælder for hver bygning, at foretrække, da det kan være mindre end en fradragsret, der gælder for alle forsikrede ejendomme.
Afhængigt af politikken kan DIC-forsikring betale tab baseret på den faktiske kontantværdi eller udskiftningsomkostningerne for beskadiget ejendom. Generelt bør du købe en DIC-politik, der betaler tab på samme måde som din kommercielle ejendomspolitik.
Ingen Coinsurance
De fleste DIC-politikker indeholder ikke en samforsikringsklausul . Dette gør det muligt for forsikringstagerne at forsikre deres ejendom for mindre end dens fulde værdi uden frygt for en straf for underforsikring. Det giver også forsikringsselskaber mulighed for at dække ejendomme på mindre end dets fulde værdi. Det samme gælder for ejendomme beliggende i områder, der er meget tilbøjelige til jordskælv. En DIC-forsikringsselskab kan være villig til at dække en bygning for jordskælvstab, men kun for en del, såsom 50 eller 75 procent, af dens erstatningsværdi.
Erhvervsindtægter og ekstraudgifter
Endelig kan en DIC-politik dække indkomsttab og ekstraudgifter, der skyldes fysisk skade på overdækket ejendom ved oversvømmelse eller jordskælv. Hvis din virksomhed har brug for erhvervsindkomst og / eller ekstra omkostningsforsikring , skal du sørge for at disse coverager er inkluderet i enhver DIC-politik, du køber.