Transaktionsgebyrer på Premium kreditkort er de værste
The Canadian Federation of Independent Business (CFIB) har sammensat et kreditkortskort, der indeholder mange af de specifikke typer kreditkort, der er tilgængelige i Canada.
Når man ser på listen, kan man f.eks. Se, at transaktionsgebyret opkræves en købmand, når en kunde bruger en almindelig MasterCard, er 1,75 procent, men hvis en kunde bruger et MasterCard Premium High Spend-kort, er transaktionsgebyret 2,71 procent. Nogle MasterCards i World / World Elite-kategorien har endnu højere transaktionsgebyrer.
Til en lille virksomhed, der behandlede 100.000 dollars for kreditkorttransaktioner hver måned, ville den .96 procentvise forskel på premiumkorttransaktioner koste yderligere 960 dollar om måneden, en ekstra 11.520 dollar om året. Jeg har brugt MasterCard satser som et eksempel, men jeg kunne lige lige har valgt Visa; Visa transaktionssatser følger den samme model af premium-kort, der bruges til at udtrække højere transaktionsgebyrer fra handlende.
Og kreditvirksomheder har pumpet ud præmie kreditkort. "Der er et fortryllende antal kort på markedet i Canada, med over 200 MasterCard og Visa-kort på vores satsdiagram alene", siger Dan Kelly, administrerende direktør for CFIB.
CFIB Lobbies for Change
Den canadiske føderation for uafhængige virksomheder (CFIB) startede sin kampagne mod de høje omkostninger ved canadiske kreditkorttransaktionsgebyrer i november 2008 og var med til at udvikle adfærdskodeksen for kredit- og betalingskortbranchen i Canada, som trådte i kraft 17. august, 2010.
Men selv om der var en kode, som både MasterCard og Visa frivilligt var enige om at følge var en god ting, blev problemet med de massive gebyrer på premium-kreditkorttransaktioner forblevet, og CFIB fortsatte med at lobbyere og pressede på for ændringer af kodeksen, der ville:
- tillade købmænd at acceptere lavere omkostninger kort fra et mærke uden krav om at acceptere højere pris "premium" kort eller til tillæg for at acceptere højere omkostninger kort.
- at alle højere kreditkort skal være særskilt mærket som "premium", som de fleste forbrugere stadig ikke ved, at nogle kreditkort opkræver ekstra gebyrer for handlende.
- Tilføj regler om mobile betalinger og problemer relateret til processorer.
I 2012 tog Canadas konkurrencemyndighed Visa og MasterCard til retten over tillægs- og honor-all-cards regler.
Sagen før konkurrencemyndigheden
Konkurrencedomstolen "er et strengt adjudicerende organ, der opererer uafhængigt af enhver offentlig afdeling", der hører til sager, der vedrører økonomiske og forretningsmæssige forhold som fusioner, vildledende reklame og restriktive handelspraksis (eller med andre ord sager, der vedrører spørgsmål, der hidrører fra Konkurrenceret).
(Bemærk, at konkurrenceretten er adskilt fra konkurrencemyndigheden, som er det uafhængige agentur, der håndhæver konkurrencelovgivningen.
Konkurrencemyndigheden er agenturet, der undersøger klager og sender dem til at blive hørt af konkurrenceretten, hvis det er nødvendigt.)
Argumentet for Konkurrenceretten var, at Visa og MasterCard deltog i konkurrencebegrænsende adfærd, og deres restriktive kontrakter tillod de to kreditkortselskaber til i det væsentlige at diktere vilkår til købmænd (et argument, der helt sikkert ikke lyder farfetched til mig, når du overvejer at Visa og MasterCard udgjorde 92 procent af kreditkortmarkedet i Canada og håndterer omkring 322 mia. USD af kreditkorttransaktioner i 2011).
Disse vilkår gjorde det muligt for Visa og MasterCard at opkræve transaktionsgebyrer på over tre procent i nogle tilfælde, gebyrer, som ifølge konkurrencemyndigheden var blandt de højeste i verden og rake i 5 milliarder dollar til kreditkortindustrien hvert år.
Hvis konkurrencemyndigheden ikke har beføjelse til at opkræve en monetær dom mod de to kreditkortgiganter, kan den tvinge dem til at ændre deres driftsmetoder. Konkurrencemyndigheden ønskede, at detailhandlerne kunne gøre to ting, de ikke havde lov til at gøre:
- nægte at acceptere høje kreditkort, men accepterer stadig andre fra samme mærke.
- Tilføj tillæg for at modvirke de højere transaktionsgebyrer for premiumkreditkort.
I juli 2012 afgjorde Visa og MasterCard (sammen med flere større banker) en langvarig retssag, der påstod, at kortudstedere konspirerede for at fastsætte detailhandelsgebyrer. Visa, MasterCard og de førnævnte banker indvilligede i at betale amerikanske detailhandlere mindst $ 6 mia. USD - og betingelserne for afviklingen gav amerikanske detailhandlere ret til at opkræve deres kunder mere, hvis de betaler med kreditkort.
Konkurrencedomstolens afgørelse
Den 23. juli 2013 besluttede konkurrenceretten imidlertid, at sagen mod de højere købmandsgebyrer for premiumkreditkort var ubegrundet.
Selv om sagen rent faktisk blev afskediget på en teknisk måde, kiggede domstolen på sagen og sagde, at den ville have afvist at udstede en ordre og noterede sig, at den rette løsning på de bekymringer, kommissæren rejser, er en lovramme.
Konkurrencepræsidiets kommissær Jon Pecman sagde i en erklæring, at bureauet er meget skuffet over tribunalens afgørelse, og at "vi vil gennemgå beslutningen nøje for at fastslå vores næste skridt."
Anden reaktion på beslutningen
Forbrugerforeningen i Canada var "ekstatisk" om beslutningen og hævder, at det er en stor gevinst for forbrugerne. MasterCard og Visa, som du ville forvente, falder ind i den ekstatiske lejr; begge virksomheder udsendte straks udsagn, der priste beslutningen. På den anden side kaldte Dan Kelly, præsident for Det canadiske forbund for uafhængige virksomheder, beslutningen et stort tab for canadiske købmænd og lovede at kæmpe videre.
Detaljråd i Canada blev også skuffet. "Kanadiere betaler mere, end de burde være i registret på grund af disse høje gebyrer," sagde detailrådets talsmand David Wilkes. "Med en samlet stigning på mere end 6 milliarder dollar om året har disse gebyrer en negativ indvirkning på både købere og forbrugere" (CBC News).
Den fortsatte kamp
I løbet af 2013 og 2014 har CFIB fortsat arbejdet med problemet med høje kreditkortbehandlingsgebyrer ved at slutte sig til Interac at lancere værktøjer til at opmuntre kunderne til at bruge debet i stedet for kredit og ved lobbyvirksomhed for alle branchens aktører og regeringen for reduktioner af behandlingsgebyrer og forbedringer i oplysning og tvistbilæggelse.
I november 2014 annoncerede Visa og MasterCard den første reduktion i udvekslingsgebyrer (10% i gennemsnit) plus en femårsfrys. (Bemærk, at American Express ikke er en del af aftalen.) I april 2015 blev adfærdskodeksen for kredit- og betalingskortbranchen i Canada opdateret til at omfatte mobile betalinger, beskytte gebyrreduktioner og tilføje en seks måneders grænse til auto- fornyelser. Ændringer indført i 2015 omfatter:
- Købmænd vil være i stand til at fravælge deres kontrakter, hvis deres betalingsprocessor hæver satser eller ikke videresender opsparing fra Visa / MasterCard;
- Hele Koden vil nu gælde for mobile betalinger;
- Betalingsprocessorer kan kun automatisk forny en kontrakt i op til seks måneder, så færre handlende vil blive låst ind i dårlige kontrakter.
Kreditkorttransaktionsgebyrer for handlende i Canada er dog stadig høje, og kodeksen beskytter ikke handlende fra at underskrive "dårlige" behandlingskontrakter.
Hvad kan du gøre som en lille virksomhedsejer?
Bekendtgør dig med adfærdskodeksen for kredit- og betalingskortbranchen i Canada. Både Visa Canada og MasterCard Canada har accepteret at overholde denne frivillige adfærdskodeks, der blev indført af finansministeren den 17. maj 2010. Hvis du har en klage over en potentiel overtrædelse, kan du kontakte Canadas finansielle forbrugeragentur, som bestemmer om kreditkortselskabet overholder eller ej. Du skal også læse deres dokument Hvad betyder koden for købmænd?
Du kan også uddanne dine kunder om problemet. De fleste forbrugere giver ikke meget tanke på kreditkorttransaktionsgebyrer og er ikke klar over, at nogle kreditkort koster meget mere pr. Transaktion end andre. Bed dine kunder om at overveje at betale kontant eller debitere i stedet og lade dem vide om problemet med premium kreditkort og højere transaktionsgebyrer. CFIB har sammensat en kundeanmeldelsesskilt, som du kan downloade og indsende fra dit kassa (r).
The Upshot
Hvis din canadiske små virksomhed accepterer kreditkort, skal du for øjeblikket acceptere, uanset Visa eller MasterCard, som din kunde præsenterer som betaling, uanset om det er et premium-kort med højere transaktionsgebyrer eller ej, og det er ikke tilladt at tilføje et tillæg for at dække prisen.