Betydningen af virksomhedsindkomstdækning
Steve's Flowers
Steve ejer en blomsterbutik kaldet Steve's Flowers. Steve driver sin butik i kommercielt rum, han lejer downtown.
Forretningens indkomst er udelukkende afledt af blomstersalget. Steve køber udskårne blomster fra grossister og sælger dem til detailkunder. Han sælger nogle blomster i klaser og andre i arrangementer.
Steve's Flowers har et arbejdsområde på bagsiden af butikken, der er udstyret med et walk-in-køleskab. Walk-in bruges til at gemme bulk blomster samt færdige arrangementer. Butikken har også et detailområde til kunder. Dette område har et køleskab, som Steve bruger til at vise små arrangementer.
Steve's blomstervirksomhed tilbringer det meste af sin bruttoindkomst på forsyninger (blomster, vaser, bånd osv.), Leje, lønningsliste og forsyningsselskaber. Steve's bruttoindkomst er omkring $ 600 pr. Dag. Han bruger i gennemsnit $ 400 pr. Dag til leje, forsyningsvirksomheder, lønningslister, blomster og andre forretningsbehov. Butikken tjener et overskud på $ 200 pr. Dag, hvilket er acceptabelt for Steve. Steve har forsikret sin butik under en kommerciel ejendomspolitik .
Politikken omfatter ikke erhvervsløn eller ekstra omkostningsdækning .
Steve's Tabs
En dag blæser en tornado gennem byen, der ødelægger Steve's shop alvorligt. Bygningen er nu ubrugelig. Køleskaberne er væk. Indretningen af butikken er blevet beskadiget, og alle blomster er blevet ødelagt. Steve sender et krav til hans ejendom forsikringsselskab.
Et par dage senere synes en forsikringsjuster at inspicere skaden. Justeren henviser Steve til en entreprenør, der kan reparere. Han udsteder derefter en check, så Steve kan erstatte de tabte køleskabe.
Når Steve kontakter sin udstyrsleverandør, lærer han, at køleskabe er svære at komme på grund af stormen. Hans leverandør leverer nyt udstyr, men det kommer ikke i to uger. Han hører flere dårlige nyheder fra entreprenøren. Entreprenøren kan ikke begynde at arbejde på Steve's butik i tre uger. Reparationerne tager en uge. Steve's shop kunne lukkes i en måned.
Mange (men ikke alle) Steve's udgifter vil fortsætte efter katastrofen, selv om hans forretning er lukket. Steve skal betale sin husleje og forsyningsselskaber. For at beholde sin engrosblomsterkontrakt skal Steve lægge en minimumsordre med sin leverandør. Steve's Flowers pådrager sig omkring $ 300 om dagen, selv om virksomheden ikke genererer nogen indtægt. Det beløber sig til 9000 dollars om måneden i udgifter. Når virksomheden er i gang igen, skal den generere overskud i flere måneder for at kompensere for den tabte indkomst.
Erhvervsindkomstdækning
Det er nu 30 dage senere. Steve har ikke fortjent nogen nettoindkomst (nettoresultat før skat), mens blomstermarkedet er lukket.
Virksomheden har også afholdt $ 9.000 i fortsættende udgifter ($ 300 pr. Dag tider 30). Hvis tornado ikke havde fundet sted, ville butikken have genereret en nettovinst på $ 6.000 ($ 200 pr. Dag gange 30 dage). På grund af stormen har Steve's Flowers haft et indtægtstab på $ 15.000 ($ 6.000 i tabt fortjeneste plus $ 9.000 i fortsatte udgifter). Havde Steve købt erhvervsindkomstforsikring , ville hans $ 15.000 tab være blevet dækket.
Bemærk, at nogle erhvervsindkomstformer inkluderer en type fradragsberettiget kaldet en ventetid. En typisk ventetid er 72 timer. En 3-dages ventetid ville reducere Steve's indtægtstab betaling med ca. $ 1.500.
Ekstra omkostningsdækning
Antag at det er dagen efter tornado. Steve's blomsterleverandør er ikke blevet påvirket af stormen. Da Steve stadig har adgang til blomster, beslutter han at leje plads på et andet sted, hvor han midlertidigt kan drive sin virksomhed.
Han vil bruge det alternative rum, indtil hans permanente placering er blevet repareret. Steve flytter nogle ting, der har overlevet tornado til den midlertidige placering. Han lejer et køleskab, køber nogle forsyninger, og er i gang inden for få dage.
Hvis Steve havde købt ekstra omkostningsdækning, ville de omkostninger, han havde pådraget sig at drive sin virksomhed på det midlertidige sted, være blevet dækket. Hans forsikring ville have dækket følgende:
- Omkostninger til at leje den midlertidige bygning
- Omkostninger til at leje det midlertidige køleskab
- Omkostninger til at flytte til den midlertidige placering samt omkostningerne til at flytte tilbage til sin faste placering efter reparationer er blevet gennemført
- Omkostninger til forsyninger, der er nødvendige for at drive forretningen på det midlertidige sted
Endelig
Mens scenarierne beskrevet ovenfor er forenklet, viser de værdien af erhvervsindkomst og ekstraomkostninger. Disse dæksler kan forhindre en lille virksomhed i at fejle efter en katastrofe . En virksomhed, der mangler disse dækninger, kan mislykkes, selvom den er forsikret for fysiske tab under en kommerciel ejendomspolitik.
Artikel redigeret af Marianne Bonner