Ejeren af et stykke ejendom har en forsikringspligtig interesse i det. Ejeren vil miste hele eller en del af ejendommens værdi, hvis ejendommen er beskadiget eller ødelagt.
For eksempel betaler Sam $ 500.000 kontant for et lager, der skal bruges i sin virksomhed. Fem år senere er bygningen værdsat til $ 600.000. Skulle bygningen blive ødelagt af en brand, ville Sam opretholde et økonomisk tab på 600.000 dollars. Således er Sams forsikringsmæssige interesse for bygningen $ 600.000.
Lov om forsikringspligtige interesser
Ejendomsforsikring er baseret på en regel, der hedder loven om forsikringsmæssig interesse . Denne regel er baseret på ideen om, at en person ikke kan modtage betaling for skade på forsikret ejendom, hvis han eller hun ikke har nogen forsikringspligtig interesse i det, når skaden opstår. Reglen er designet til at beskytte samfundet mod bedrageri , uærlighed og spekulation. Følgende eksempel viser hvorfor dette er vigtigt.
Bill ejer en kommerciel bygning, som han forsikrer under en kommerciel ejendomspolitik . Seks måneder efter købet af politikken sælger Bill bygningen til Steve. Bill oplyser ikke sit forsikringsselskab om salget.
To uger senere bliver bygningen ødelagt af en tornado. Steve er ude af landet, når skaden finder sted, og ved ikke, at det er sket.
Bill biller et krav på bygningens erstatningsværdi under hans ejendomspolitik. Uvidende om, at lovforslaget ikke længere har interesse for bygningen, betaler forsikringsgiveren ham for tabet.
Bill har indsamlet et uheld fra hans forsikringspolice . Han har modtaget betaling for et økonomisk tab, som han ikke har opretholdt. Da skaden opstod, havde Bill ingen forsikringspligtige interesse i bygningen.
Forsikring er beregnet til at gøre en forsikret "hel" for et tab, ikke at drage fordel af det. Således adskiller forsikringen sig fra spil. Gambling kan give en gevinst, men forsikring kan ikke. Ved at kræve forsikringer om at have en forsikringspligtig interesse i overdækket ejendom, forsikrer forsikringsselskaber, at ejendomspolitikker ikke kan bruges til spil.
Interesse for långivere
En långiver har en forsikringspligtig interesse for ejendom, der anvendes som sikkerhed for et lån. Antag, at Sarah får et 25.000 dollar lån fra en bank for at købe et kommercielt køleskab. Banken har ret til at tage køleskabet i besiddelse, hvis Sarah misligholder lånet. Hvis køleskabet bliver ødelagt af en brand eller anden fare, vil banken miste værdien af sikkerhedsstillelsen. Banken kan beskytte sin økonomiske interesse i køleskabet ved at kræve, at Sarah forsikrer apparatet under en kommerciel ejendomspolitik.
Når en person får et realkreditlån fra en bank til at købe en bygning, har banken (panthaver) en forsikringspligtig interesse i bygningen til det udestående realkreditlån.
Bankens interesse for bygningen falder over tid, da låntager betaler lånet. Køber (pant) har en forsikringspligtig interesse i ejendommen i den udstrækning af egenkapitalen i ejendommen.
Antag at Bob køber en bygning for 1 million dollars. Bob forsikrer bygningen for 1 million dollars under en kommerciel ejendomspolitik. Fem år senere bliver bygningen ødelagt af en brand. På tidspunktet for ilden skylder banken $ 500.000. Bobs forsikringsselskab bestemmer, at bygningsværdien er $ 1 mio. Den sender betalingen på $ 1 million til banken. Banken beholder $ 500.000 og videresender resten til Bob.
Omfang af forsikringsmæssig interesse
Det beløb, du kan opnå for et fast ejendom, afhænger af din forsikringsmæssige interesse i ejendommen, når tabet opstod . Hvis din interesse for ejendommen er ændret siden politikken blev skrevet, vil din forsikringsselskab beregne din tabsbetaling baseret på din interesse for ejendommen på tidspunktet for tabet.
Antag for eksempel, at du køber en bygning, som du forsikrer under en kommerciel ejendomspolitik. Fire måneder senere sælger du halvdelen af din interesse i bygningen til din ven, Jim. To måneder efter salget brænder bygningen til jorden. Du indsender et krav i henhold til din ejendomspolitik, der søger opsving for den samlede forsikrede værdi af bygningen. Din forsikringsselskab opdager at du ejede kun 50% af bygningen, da tabet opstod. Din forsikringsgiver kompenserer dig for kun 50% af bygningsværdien.
Auto fysisk skade dækker
Reglerne vedrørende forsikringsmæssig interesse gælder for fysisk skade dækning under en kommerciel auto politik . For at opnå tilbagesøgning for tab eller skade på en overdækket auto under omfattende, angivne årsager til tab eller kollisionsdækning, skal du have en forsikringspligtig interesse i den beskadigede auto på det tidspunkt, hvor tabet opstår.