Typer af lån og tilbagebetalingsbetingelser
Tilbagekøb af hovedstol i banklån er normalt afskrevet , hvilket betyder, at hovedstol og renter er oprettet som lige periodiske betalinger med henblik på at udbetale lånet i den angivne tidsperiode.
Tidligere har små virksomheder levet og døde på grund af banklån, deres primære kilde til finansiering af små virksomheder.
I løbet af den store recession i 2008 ændrede dette noget, da banker blev mere tilbøjelige til at låne, og små virksomheder måtte begynde at se på alternative finansieringskilder.
Typer af banklån
American Bankers Association anerkender generelt to typer af banklån. Den første er det mellemliggende lån, som normalt har en løbetid på et til tre år. Det bruges ofte til at finansiere driftskapitalbehov. Arbejdskapital henviser til de daglige driftsmidler, som små virksomhedsejere har brug for at drive deres virksomheder.
Arbejdskapitaludlån kan dog være kortsigtede banklån og er ofte. Virksomheder ønsker ofte at matche lånernes løbetider til deres aktivers liv og foretrækker kortsigtede banklån. I virkeligheden er banklånslån faktisk kortfristede, men fordi de fornyes igen og igen, bliver de mellemliggende eller længerevarende lån.
Mellemliggende banklån
Mellemliggende banklån kan også bruges til at finansiere aktiver som maskiner, der har et levetid på omkring et til tre år, som edb-udstyr eller andre små maskiner eller udstyr.
Tilbagebetaling af det mellemliggende lån er normalt knyttet til udstyrets levetid eller den tid, hvor du har brug for arbejdskapitalen.
Mellemliggende låneaftaler har ofte restriktive pagter, som banken har indført. Restriktive pagter begrænser ledelsesoperationerne i løbet af lånets løbetid.
De sikrer, at ledelsen vil tilbagebetale lånet, inden der udbetales bonusser, udbytte og andre valgfrie betalinger.
Langfristede banklån
Banker giver sjældent langsigtet finansiering til små virksomheder. Når de gør det, er det normalt for køb af fast ejendom, en stor forretningsfacilitet eller større udstyr. Banken udlåner kun 65% - 80% af værdien af det aktiv, virksomheden køber, og aktivet tjener som sikkerhedsstillelse for lånet.
Andre faktorer, som små virksomheder skal beskæftige sig med i bankens låneaftaler, er renter , kreditværdighed , bekræftende og negative pagter, sikkerhedsstillelse , gebyrer og forudbetaling. Kreditværdighed er blevet særlig vigtig siden den store recession i 2008.
Bankfolk foretrækker selvstændige likviderende lån, hvor brugen af lånepenge sikrer en automatisk tilbagebetalingsordning. De fleste langsigtede lån er i beløb på $ 25.000 eller mere. Mange har faste renter og en fastsat løbetid. Betalingsplaner varierer. Term lån kan betales månedligt, kvartalsvis eller årligt. Nogle kan have en ballonbetaling ved udgangen af lånets løbetid. Et ballonlån er, når summen af revisor og renter ikke afskrives fuldt ud over sin løbetid, ofte for at holde de periodiske betalinger så lave som muligt.
Således skyldes det resterende beløb, sædvanligvis hovedstol, ved udgangen af løbetidet.